保诚「信守明天」：99%的人不知道，这家港险公司20年分红从没掉过链子

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到最多的问题是："大贺，港险分红真的能兑现吗？不会像国内信托那样暴雷吧？"

说实话，这个担心太正常了。

2024年信托违约金额超650亿，房地产信托暴雷60款，很多人被坑怕了。再加上银行存款利率一降再降，有的中小银行3年期定存只剩1.2%，钱放哪儿都不踏实。

所以今天我不急着给你推产品，先聊聊一个更重要的问题：怎么判断一家保司的分红靠不靠谱？

买港险最怕什么？分红兑现不了

我帮你扒了扒这几年港险市场的情况，发现很多人买港险之前最纠结的就一件事：这个6%、7%的演示收益，到底能不能拿到手？

毕竟港险的收益大头是"非保证"的，计划书上写得再漂亮，最后能兑现多少才是真本事。

有些人看到"非保证"三个字就慌了，觉得是不是在画饼。

先别急着下结论。

从理性角度来看，就算有短期的波动，也不能就此判定未来会持续低迷。关键是看这家公司过去的分红兑现记录——过去20年能不能稳定达成，比任何承诺都有说服力。

这就引出了我今天要重点聊的这家公司：保诚。

保诚的20年分红成绩单

说人话就是：我们不看承诺，看成绩单。

保诚是香港少数公开披露20年分红兑现数据的保司，这个数据有意思，我帮你整理了一下：

• 「理想人生」定期储蓄计划：第20年实际平均总IRR 6.18%
• 「更美好」保障计划：第20年实际平均总IRR 6.75%
• 「子女培育多」储蓄计划：第20年实际平均总IRR 6.32%

20年，跨越了2008年金融危机、2020年疫情冲击，保诚的产品平均回报率依然稳定在5%-6%。

这个成绩意味着什么？

意味着当年买保诚储蓄险的客户，不仅没被"画饼"，实际拿到手的收益还跑赢了计划书演示。

保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀，这不是我吹的，是20年真金白银的数据摆在那里。

所以当有人问我"怎么判断一家保司分红靠不靠谱"，我的第一个答案就是：看历史兑现记录，至少要看10年以上的数据。

保诚的钞能力：1600亿美元托底

光有历史成绩还不够，还得看现在的"家底"够不够厚。

我们拉个表对比一下，看看保诚最新的财务数据：

1600亿美元是什么概念？

对比一下：2024年国内信托违约总额653亿人民币，折合不到100亿美元。保诚的投资资产规模是这个违约金额的16倍。

有保诚的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。

这也是我判断保司分红能力的第二个硬指标：看投资资产规模和利润增长。家底厚、赚钱能力强，才有底气给客户分红。

信任建立后，来看产品本身

聊完公司实力，现在可以放心看产品了。

保诚在2024年9月推出了「信守明天」的升级版，这个数据有意思——5年缴美元保单首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度1.5%-8%不等。

我们拉个表对比一下升级前后的变化：

几个关键数据划重点：

• 15年5%：中短期回报超亮眼，覆盖了孩子教育、养老规划的关键期
• 25年6.35%：目前市场最高水平，同类产品基本要40年左右才能达到
• 28年6.5%：行业最快摸到演示上限的产品之一，比友邦「环宇盈活」早2年

收益调整后的保诚「信守明天」，不仅中短期回报极具竞争力，长期回报也很亮眼，在港险市场上处于领先地位。

提领灵活：钱存进去也能拿出来

很多人担心：储蓄险是不是把钱锁死了，急用钱怎么办？

这个问题「信守明天」解决得很漂亮。

以5年缴每年10万美元为例，我帮你测算了两种热门提领方案：

方案一：5/6/7提领（早用钱）

从第6个保单年度末开始，每年提领3.5万美元（总保费的7%），一直提到终身。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，实现回本。剩下的钱还在涨，每年还能继续提3.5万。

把保诚、友邦、宏利三家旗舰产品拉出来对比，保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先——领得多还剩得多。

方案二：5/11/10提领（晚用钱）

第11年开始提领，每年提领5万美元（总保费的10%），一直提到终身。

100年累计提领450万美元，保单内还能剩余1663万美元给下一代。

早提领现金流不断，晚提领享高收益，满足全场景需求。

无论你是想给孩子攒教育金、给自己攒养老金，还是想给下一代留一笔财富，「信守明天」的提领灵活性都能覆盖。

功能加持：双重红利锁定收益

除了收益和提领，「信守明天」还有几个"王炸"功能，专门解决大家最担心的问题。

1. 双重红利结构：分红不怕回调

这是我最想讲的一个功能。

「信守明天」新增了归原红利，形成"归原红利+终期红利"的双重红利结构。

说人话就是：

• 归原红利：一旦公布就锁定，累积在保单里，不会因为市场波动被回调
• 终期红利：虽然非保证，但有机会带来更快的财富增长

**双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。**这对于担心"分红说降就降"的朋友来说，是一颗定心丸。

2. 真货币转换：6种货币自由切换

第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币，支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

关键是转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

这和其他公司的"货币转换"有本质区别：

友邦、安盛、中银的货币转换，转换后要按新计划的条款走，回报率可能变。

保诚是真正的"原汁原味"转换，确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

3. 市场首创：自主传承选项

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

新增的「自主传承选项」可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+经历特定人生事件/达到指定年龄时支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

比如你可以设置：孩子大学毕业时给一笔，结婚时再给一笔，买房时再给一笔。钱怎么给、什么时候给、给多少，你说了算。

4. 市场首创：自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人，打造类似年金的稳定现金流。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

这个功能太实用了——你可以给父母设置每月自动打款养老，给员工设置年度奖金，甚至给慈善机构设置定期捐赠。

5. 保单拆分：第3年即可操作

第3个保单年度即可拆分保单，一张保单可以拆成多张，分给不同的受益人。

这对于有多个孩子、或者想提前做财富规划的家庭来说，非常方便。

结论：值得信赖的黑马之选

回到开头的问题：怎么判断一家保司的分红靠不靠谱？

我的答案是三个硬指标：

1. 历史兑现记录：保诚20年平均IRR 5%-6%，从没掉过链子
2. 财务实力：1600亿美元投资资产，利润增长创新高
3. 产品设计：双重红利锁定收益，杜绝回调风险

保诚「信守明天」通过此次升级实现了华丽蜕变，以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，配得上"黑马"的称号。

最后提醒一句：内部消息称保诚10月预缴优惠要调整，现在是锁定"高收益+高优惠"的黄金窗口期。如果你对「信守明天」感兴趣，建议尽快了解。

大贺说点心里话

看完这篇测评，你应该对保诚的分红能力有底了。但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。