银行利率跌破1%，养老钱放哪？这4款港险我按人群帮你选好了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说句大实话，最近后台问养老规划的朋友突然多了起来。

我翻了翻消息，发现大家问的问题出奇一致：银行利率都跌成这样了，我的养老钱到底放哪里才不贬值？

这个问题，今天必须好好聊聊。

养老规划的共同难题

先看一组数据。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存利率降到了0.95%，3年期才1.25%，5年期也不过1.30%。

你没看错，存5年的收益，还不如以前存1年。

更扎心的是，这还没完。国家金融监督管理总局的数据显示，2025年一季度商业银行净息差已经降到1.43%，低于1.8%的警戒线。

什么意思？银行自己都在承压，存款利率还有下调空间。

与此同时，我国65岁以上老人已经突破2.2亿。养老这件事，正在变成所有人都绑定的必答题。

我们国家的养老主要靠三大支柱：基本养老保险（社保）、补充养老保险（企业年金）、个人养老金。

但说句大实话，单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。银行存款跑不赢通胀，社保只能保基本，剩下的缺口怎么办？

这就是为什么越来越多人开始关注港险。

四款产品一句话定位

后台经常有人问我：港险产品那么多，到底怎么选？

别被忽悠了，选港险做养老，核心就看两点：要么提领能力强，能持续给你打钱；要么功能设计适配养老场景，能覆盖你未来可能遇到的各种情况。

按这个标准，我筛了一圈，最终锁定了这4款：安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」。

每个产品都各有侧重，我先给你一句话定位：

• 盛利II：提领天花板，追求高现金流的首选
• 星河尊享II：攻守兼备，稳健派的最优解
• 宏挚传承：保本吃息，极度保守型的定心丸
• 富饶千秋：全场景适配，情况复杂的万能选手

接下来，我按人群类型一个个拆解。你对号入座，看看自己属于哪一类。

激进型：追求高现金流选盛利II

如果你是这类人——能接受一定波动，但想要最大化养老现金流，盛利II就是你的菜。

看数据说话。

以567提领方式（5年交，第6年起每年提取总保费7%）为例，盛利II在15年到70年之间，账户余额基本都是四款里最高的。

第50年时，账户里还能剩101.6万美元。

更猛的是它的增值速度。盛利II的非保证复利爆发力极强，第30年就达到了6.5%的复利限高，这在整个港险市场上是数一数二的速度。

什么概念？别的产品还在爬坡，它已经到顶了。后期增值快，提领后账户余额也更扛造。

当然，盛利II的保证回本时间相对较长（第25年），这是它用保证收益换取非保证收益爆发力的代价。

如果你能接受这个交换，追求的就是极致现金流，选它没毛病。

稳健型：均衡表现选星河尊享II

如果你是这类人——既想要不错的提领能力，又不想保证收益太拉胯，星河尊享II更适合你。

先看保证回本时间。星河尊享II第13年就能保证回本，比盛利II快了12年。

对于风险敏感的朋友来说，这个安全垫够厚。

再看提领表现。以566提领方式（5年交，第6年起每年提取总保费6%）为例：

前15年宏挚传承表现最好，15到30年盛利II最亮眼。

但30年之后，星河尊享II就追赶上了盛利II，二者收益相当。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错。

如果你既不想太激进，又不想太保守，星河尊享II就是那个"中庸但不平庸"的选择。

保守型：保本派息选宏挚传承

如果你是这类人——极度风险厌恶，最怕本金有闪失，哪怕收益低点也要稳，宏挚传承专门为你设计。

这个坑我替你踩过。很多朋友买港险最担心的就是：万一提领太多，本金亏了怎么办？

宏挚传承有个独特的"无忧选"功能，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

什么意思？缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值。

本金稳稳躺在那里，还能继续增长。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：每年提取本金的4.6%即13800美元，第49年领取总额就能达到本金的2倍。

这个设计逻辑，就是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

当然，代价也有。开启无忧选后，第50年账户余额大概41.9万美元，而567提领的盛利II此时还有101.6万美元。差距确实大。

但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。用高收益换取低风险的安全感，对保守型朋友来说绝对值得。

灵活型：多场景适配选富饶千秋

如果你是这类人——情况比较复杂，未来不确定性大，需要一张保单覆盖多种可能，富饶千秋是你的最优解。

富饶千秋的核心优势是灵活。它拥有全港唯一的年金转换功能，开启后可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种转年金方案可选。

举几个例子：

• 害怕领取时间过短？选"定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭？选"联合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益
• 担心疾病风险？选"危疾双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

这相当于打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

如果你现在还不确定未来会遇到什么情况，富饶千秋给你留足了调整空间。

养老规划，现在就开始

最后说几句掏心窝的话。

很多朋友选港险，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。先搞清楚再下手——港险的设计逻辑，本来就是长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

银行利率已经跌破1%，而且大概率还会继续跌。这不是危言耸听，是国家金融监督管理总局的数据明摆着的趋势。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。

同样的产品，有人多交了好几万，有人却能省下一大笔——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。