宏利「宏挚家传承」：留学党家长等了2年，这款港险终于能直接转账海外了

你好，我是大贺。

我家娃也在国外读书，所以每次看到美国大学学费又涨的新闻，心情都很复杂。

2024-2025学年，斯坦福全年费用已经涨到87,225美元，耶鲁更是首次突破9万美元大关。这笔账我帮很多家长算过：四年本科下来，光学费就要35-40万美元，还不算生活费、机票、保险。

留学这条路，钱要花在刀刃上。所以当宏利终于推出「宏挚家传承」的时候，我第一时间就研究透了——这个躺平了将近2年的"老干部"，这次真的带来了让我眼前一亮的东西。

如果你想存一笔钱放着不动，看这里

2026年初，香港各家保司新产品层出不穷，友邦、保诚、安盛都在卷。

但有一类家长的需求，其实很简单：

不需要每年取钱，就想存一笔钱放在那里，等孩子将来留学、买房、结婚的时候用。

如果你是这种情况，宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。这两款产品的设计逻辑都是：牺牲一部分提领灵活性，换取更快的收益增长速度。

对于想传承的客户来说，这是一个不错的选择。但到底选哪个？我们往下看。

核心诉求：多久能到6.5%收益上限？

很多家长问我：港险收益到底怎么看？

其实核心就一个指标：多久能到达6.5%的复利IRR上限？

因为港险的收益曲线不是一条直线，前期增速慢，后期逐渐加速，最终稳定在6.5%左右。谁能更快到达这个上限，谁的长期收益就更高。

我把市场上主流的几款产品做了对比：

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利宏挚家传承：26-27年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活/安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

27年即可达到6.5%，可以说是目前市场的最强者。

宏挚家传承的含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活——甚至在登顶速度上还要更快。

这意味着什么？如果你现在给刚出生的孩子买一份，等孩子27岁的时候，这笔钱的复利增速就已经达到峰值了。之后每一年，都在以**6.5%**的速度滚动增长。

与友邦的巅峰对决：谁更适合长期持有？

宏利这波新品，说不是冲着友邦环宇盈活来的，我都不信。

这两款产品的定位太像了：都是主打长期传承，都是牺牲提领换收益。那到底选谁？

我把两款产品的收益做了逐年对比：

几个关键发现：

1. 宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年

宏利第27年就稳定在6.5%，友邦要到第30年。这3年的差距，在长期复利下会被不断放大。

2. 宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后

前30年，宏利的预期总收益一直领先。从第21年开始，友邦才逐渐追上来。

3. 30年之后，两款产品的差距其实很小

通过计算收益差值，30年之后两款产品的区别并没有很大。100年的时候，友邦仅仅领先215美元——这个差距可以忽略不计。

结论：光看收益表现，宏利·宏挚家传承是要优于友邦的。

但这两款产品各有特点，完全看个人偏好。如果你更看重品牌知名度，选友邦；如果你更看重收益增速和前期表现，选宏利。

场景二：有跨境生活需求的家庭

这部分是我最想跟大家分享的，因为跨境转账那些坑我都踩过。

我家娃刚出去的时候，每次给他转生活费都很麻烦：先从港险账户取钱到内地银行卡，再走购汇流程，然后跨境转账到美国账户。手续费、汇损、时间成本，加起来真的很头疼。

宏挚家传承这次新增的「灵活取」功能，直接解决了这个痛点：

灵活取的核心优势：

• 支持第三方支付和海外支付
• 可直接转到子女海外留学账户、海外置业账户
• 不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程
• 可以设置定期打款，比如每月自动转2000美元到孩子账户

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能就非常实用。匹配留学、置业、生活等跨境财务需求，省去了大量的中间环节。

还有一个功能叫「挚易取」，我把它理解为"亲密付"：

挚易取的使用场景：

投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女。比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

额度上限是总现价的50%，早规划真的能省很多事。

如果你家孩子还小，现在开始用港险储蓄规划教育金，等6年预期回本后，就可以灵活提取支持留学开支了。

目前2025年加州大学州外学生年均学费已突破52,536美元，叠加生活费突破8.6万美元/年。提前规划，真的很有必要。

不同缴费方式，满足不同资金安排

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同家庭的资金需求。

不同缴费方式的核心指标：

经过测算，结论非常明显：宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果你手上有一笔闲钱，趸交的收益表现最好，23年就能登顶6.5%。如果想分散缴费压力，5年交也是不错的选择，只是登顶时间会稍晚4年。

场景三：需要定期提领现金流

说完优点，也要说说这款产品的短板。

如果你的需求是"每年固定提领一笔钱当生活费"，那宏挚家传承可能不是最优选。

我们来看566提领的表现（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承。后期提领，宏挚家传承没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看567极致提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）：

友邦环宇盈活在567提取下直接"断单"，而宏挚家传承虽然可以支持，但表现也是平平，不及安盛和永明。

结论：宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现。

如果你有现金流规划，比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。这两款产品的提领表现是市场顶尖的，100年账户余额能到1600多万美元，远超其他产品。

总结：根据你的场景选产品

最后帮大家梳理一下：

场景一：存一笔钱长期传承，不急着用

• 推荐：宏利宏挚家传承 或 友邦环宇盈活
• 宏利收益增速更快，27年登顶6.5%；友邦品牌更响

场景二：有跨境生活需求，孩子要留学/海外置业

• 推荐：宏利宏挚家传承
• 灵活取功能可直接转账海外账户，省去中间环节

场景三：需要每年定期提领现金流

• 推荐：永明万年青星河尊享2 或 安盛盛利2
• 提领表现是市场顶尖

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，但相比主流主打长期传承的产品，综合收益更高，还多了实用的跨境功能。

如果你正在为孩子规划留学基金，或者想存一笔钱做长期传承，宏挚家传承值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一份保单，不同渠道的成本差距可能超出你想象。