国寿万里优悠：被吹成"保证派息3.88%"的港险，有个数字游戏没人说破

你好，我是大贺。

前几天刷到一条热搜，说的是2025年两会上"35岁就业歧视"这个老话题又被翻出来了。

数据挺扎心的：超60%的岗位明确要求"35岁以下"，40岁以上求职者投简历，回复率不到20%。

我在港险行业干了9年，见过太多35岁左右的客户来咨询。他们问得最多的问题不是"哪个产品收益高"，而是"有没有一笔钱，是确定能拿到的"。

这种心态我太理解了。职场没有永远的铁饭碗，35岁以后，最怕的不是没钱，是没有确定的钱。

最近国寿出了一款产品叫万里优悠，主打保证派息。我研究完以后，觉得有必要跟大家聊聊——它确实有独到之处，但也有些销售人员不会告诉你的坑。

你需要一笔"不能出错"的钱吗？

先问你一个问题：你人生中有没有哪些钱，是绝对不能出错的？

比如孩子的学费。孩子人生前30年，成长、读书、成家、买房、创业，哪样能靠"分红好不好"来决定？

你总不能跟孩子说，今年保险分红不好，学费先欠着吧。

比如35岁以后的自己。人到35，在职场中狗都不如。2024年字节、腾讯、阿里裁员比例都超过了20%，35岁以上员工成了重点优化对象。

知道自己饿不死，这很重要。

如果你也有这种需求——需要一笔确定的、每年都能拿到的钱，那今天这款产品值得你往下看。

场景一：给孩子的30年确定现金流

先说第一个适用场景：给孩子买教育金。

如果给刚出生的孩子买这款产品，从孩子5岁开始领钱，一直领到30岁。每一年的利息都是确定的，白纸黑字写在合同里，保险公司必须给。

这26年，正好覆盖孩子从幼儿园到研究生毕业，再到成家立业的全过程。作为学费、教育金，特别合适。

等孩子30而立了，自己足够成熟稳重了，这笔现金流变成分红也没问题。可以给孩子多点支持，你自己想拿走补充养老金，也行。

账户里剩下的本金还可以传承给孩子甚至孙子。

这就是"确定现金流"的价值——在孩子最需要钱的阶段，你不用担心市场波动、经济周期，该给的钱一分不少。

场景二：给35岁的自己一份兜底

第二个场景：给自己买一份兜底收入。

35岁投保，40岁开始领钱，可以一直领到65岁。这25年，正好是你职场最危险的阶段。

我见过太多客户，35岁之前觉得自己能干到退休，结果40岁被裁了，简历投出去石沉大海。

智联招聘有个数据：自2020年3月以来，超过**62.9%**的35岁以上求职者失业半年以上，近半消费降级。

给自己留条后路，不丢人。

每年这笔确定的现金流，就是你重新出发的底气。哪怕被裁了，也不至于一夜回到解放前。先活下来，再谈发展。

到了65岁，社保养老金的现金流接上了，你可以松口气。此时保险账户里每年的分红还能让你的养老金更上一层楼。

产品核心：保证派息3.73%的真相

说完场景，咱们来看产品本身。

市面上很多人在吹"保证派息3.88%"，但这里面有个文字游戏，我必须给你讲清楚。

以40岁女性、每年交20万、交5年、总保费100万为例：

从保单第5年开始，每年派息37310元，派发到保单第30年，连续派发26年。

注意，派息金额不是38800元。

所有跟你说派息3.88%的人，全是玩文字游戏，没有讲清楚情况。

所谓的3.88%，是指派发"基本金额"的3.88%，而基本金额不等于保费。

以这个保单为例，100万的保费，基本金额是961585。

产品的实际派息率是3.73%（37310÷100万），这**3.73%**是完全确定的。

港险市场上，如此高的派息比例，还是保证派息，几乎没有第二个。但你得知道真实数字是多少，别被营销话术忽悠了。

长期收益：吃息26年，本金还能翻倍

光吃息还不够，这款产品的另一个亮点是：吃息的同时，本金还在快速增长。

从保单第5年开始，每年领3.73万的利息，一直领到保单第30年。总共保证领回97万的利息。

此时保单里剩余的本金还有约140万，总收益接近240万。

如果继续持有到90岁（保单50年），本金甚至能涨到近400万。

吃息的同时，本金还在快速增长，长期能翻好几倍。这就是复利的威力。

传承功能：无限次更换被保人

这款产品还有一个隐藏功能：可以无限传承。

保单满一周年后，可以无限次更改被保人。可以给你的儿子，孙子接着吃息。

第5个保单周年日起，还可以行使保单分拆权益，把一张大保单拆成多张小保单，分给不同的家人。

每次转换受保人后，保单保障年期延长至新受保人138岁。

无限传承，吃息永动机。每一代的现金流都能安排好，账户里剩下的本金还越滚越大。

安全背书：国家队的实力

说句实话，就算是一模一样的两款产品，如果有一个是国寿出的，那都得高看一眼。

因为买保险图的就是一个放心，而国寿这家公司就是稳的代表。

首先，股东很强。中华人民共和国财政部持股90%，全国社会保障基金理事会持股10%。

把钱放这里，跟你放社保里，一个安全等级。

其次，国寿的稳不是有名无实。就拿香港的国寿来说，过往所有终期红利实现率都在100%及以上，发售10年以上的保单，实现率基本没有低于**80%**的。

终期红利实现率平均值100%，最高100%，高于70%占比100%。这个水平，就算是跟香港一众世界顶级保险集团比，也是强得可怕。

周年红利实现率平均值82%，最高109%，高于70%占比97%。整体表现非常扎实。

你可能会问：国寿不是内地公司吗？

其实中国人寿（海外）是持牌的香港保险公司，受香港保监局监管，资金独立运作。既有国家队的背景，又有香港的监管体系，双重保障。

注意事项：这些缺点你要知道

说完优点，缺点也得讲清楚，不然不客观。

第一，派息不够快。

这款产品从保单第5年开始派息。这个速度，在内地算快的，但是在香港不够看。

其它派息类产品，可能下个月就派息，或者保单第一年结束就派息。如果你急着用钱，这款产品可能不太适合。

第二，30年后现金流变成非保证。

保证派息只持续到保单第30年。30年之后，虽然每年也有**3.73%的现金流，但此时的3.73%**不是保证的，而是分红，属于周年红利。

虽然国寿历史分红实现率好，但依然有一定的不确定性。

第三，保证回本时间需要25年。

前30年拿走的保证利息，大大伤害了保证本金。如果你中途想退保，保证现金价值会比较低。

这款产品的使用范围比较窄。如果你追求的是快速回本、高收益回报，都不适合。

它解决的是人生关键阶段"不能出错的钱"，而不是"赚最多的钱"。

大贺说点心里话

这款产品有它的独特价值，但也不是人人都适合。关键是看你的需求是什么——是要确定的现金流，还是要最高的收益？

如果你还在纠结怎么选，或者想知道怎么买更划算，下面这张图值得你花10秒看完。