宏利宏挚传承：3年就回本，10年IRR4.29%，但有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

最近不少家长来问我：孩子还小，想提前给他存一笔留学钱，该怎么规划？

说实话，这个问题问得太及时了。

2025年美国TOP大学学费又涨了——斯坦福学杂费87,225美元/年，耶鲁突破90,000美元，波士顿大学总费用首破9万美元。

4年下来，光学费就要250万人民币起步。

更扎心的是，学费年年涨，但你的工资不一定年年涨。

所以很多家长开始把目光投向香港储蓄险——用时间换收益，提前锁定一笔确定性的钱。

今天就来聊一款我观察了很久的产品：宏利「宏挚传承」。

先说结论：前20年，它几乎没有对手。

但它也不是完美的，后面我会把它的短板也说清楚。

6.5%封顶时代，拼什么？

本月开始，香港储蓄险美元保单收益上限6.5%。

这意味着什么？

以前各家产品可以在演示收益上"卷"——你演示7%，我演示7.2%，数字好看就行。

但现在大家都被按在**6.5%**这条线上，谁也别想往上飘。

这时候反而能看出产品的真功夫。

在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题：谁回本更快？谁用起来更灵活？谁能在你需要的时候稳稳把钱给到你？

这才是硬功底。

钱要用在刀刃上，尤其是给孩子存的教育金——你不可能等到孩子50岁才让他用。

回本速度PK：宏挚传承 vs 全市场

养娃这笔账我帮你算：如果孩子0岁开始存，15年后要用这笔钱送他出国，那产品的回本速度就是第一道门槛。

回本慢的产品，你前10年想动钱都是亏的，心里不踏实。

回本快的产品，交完钱没几年就"保本"了，后面用钱心里有底。

宏挚传承在这一项上，确实能打。

趸缴：第3年回本

以0岁男孩、总保费10万美金、一次性缴清为例：

预期第3年回本，17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

从图里可以看到，保单前16年虽然收益不是最亮眼的，但和其他产品差距也不大。

而保单第17年后，收益还能排进榜单前三。

五年缴：第6年回本

再看更常见的五年缴方案——0岁男孩、年缴5万美金、交5年、总保费25万美金：

预期第6年回本，保证回本年限18年。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。之前我推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本。

别小看这1年的差距。

对于给孩子存教育金的家长来说，早1年回本意味着：

• 心理上更踏实，不用担心"万一有急用怎么办"
• 资金灵活性更高，真有好机会可以随时调整
• 孩子18岁要用钱时，保单已经稳稳增值了12年

这张图更直观——五年缴的情况下，宏挚传承在前20年的表现几乎是碾压式的。

10年收益PK：IRR4.29%，市场最高

回本快只是第一步，接下来要看的是中期收益。

还是五年缴、总保费25万美金的案例：

• 保单第10年：预期总收益35万美金，复利IRR 4.29%
• 保单第15年：预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年：预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多

保单第10年复利IRR 4.29%，是目前香港保险产品里最高水平。

这意味着什么？

如果你在孩子0岁时开始存，10年后孩子10岁，你的25万美金已经变成了35万美金。

到孩子15岁时，已经翻倍了。

到孩子21岁大学毕业时，变成了75.9万美金——本金的3倍多。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

但我也要说实话：保单的20-40年左右，友邦的环宇盈活会逐渐追上来。

如果你的规划是50年、60年的超长期传承，那可能需要再对比一下。

但如果你的核心需求是孩子18-25岁这个留学黄金期，宏挚传承的优势是实打实的。

提领后账户余额PK：前18年优势明显

钱存进去是一回事，怎么拿出来用才是关键。

很多家长问我：孩子留学期间每年要交学费，怎么提领最划算？

我给你算两种常见模式：

566提领：每年提6%

5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%，也就是15,000美金。

• 保单第10年：提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年：账户余额还剩30.8万美金

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

567提领：每年提7%

如果你想多拿一点，可以选择567模式——每年提领17,500美金。

567提领状态下也是一样很强。在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

这笔账我给你算明白：

按567模式，每年提领17,500美金，折合人民币约12.5万。

刚好能覆盖英国大学一年的学费，或者美国大学一年学费的一半。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

保证部分PK：不画大饼，给得实在

说到这里，你可能会问：宏挚传承凭什么回本这么快？

答案藏在它的分红结构里。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构就是：保证部分 + 终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

从这张表可以看到，保证部分占比在前期相当高。

这意味着什么？

• 就算分红不达预期，你的保底收益也不会太难看
• 回本时间更有保障，不是全靠"演示数字"撑场面
• 心里踏实，不用天天盯着分红实现率

当然，英式分红也有它的短板：终期红利提取磨损率较高，所以后期提领表现较弱。

这也是为什么我说它是"前20年的王者"——长期持有不动的话，它的优势会慢慢被其他产品追上。

但宏利也想到了这个问题，推出了市场首创的"无忧选"提取方案：仅提取保单的终期红利，保证现金价值不动，保证回本时间不受影响。

早规划早安心，别等用钱的时候才着急。

对比结论：前20年的王者

最后总结一下。

宏利宏挚传承的回本速度确实挺能打，缴费期越短回本速度越快。

但如果眼光放长远点，持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择最终收益差距都会慢慢缩小。

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

它没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

对于给孩子存教育金的家长来说，这正好是最需要的：

• 孩子0岁开始存，6年回本
• 孩子15岁时，本金翻倍
• 孩子18-22岁留学期间，每年稳定提领

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、能省多少钱，这里面还有门道。

不同渠道之间的差价，可能比你想象的大得多。