富卫「盈聚天下2」：延迟退休时代，这款港险凭什么被叫"现金流之王"？

你好，我是大贺。

**2025年1月1日，延迟退休正式落地。**男职工退休年龄从60岁延迟至63岁，女职工从50/55岁延迟至55/58岁。

更扎心的是，养老金最低缴费年限将从15年涨到20年。

这意味着什么？你要多交5年的钱，晚领3年的退休金，而且领到手的那点钱，真的够花吗？

我做养老规划这些年，见过太多人临退休才慌——社保是底线，但远不是生活线。

今天我想聊聊一款让我眼前一亮的产品：富卫「盈聚天下2」。

你的钱，什么时候需要用？

在聊产品之前，我想先问你一个问题：你有没有认真算过，未来15-25年，你需要用多少钱？

孩子出国留学，保守估计200-300万人民币；自己退休后每年的生活开支，按现在的物价，至少也得10-15万；如果想过得体面一点，旅游、医疗、兴趣爱好，这个数字还得往上加。

我接触过很多家庭，有年轻的白领阶层，也有中高净值的成功人士。

他们的共同焦虑是：钱存银行跑不赢通胀，买股票怕亏，买房不确定。

其实，对未来15-25年有明确大额资金需求的家庭——无论是子女海外教育、中年事业转型，还是退休前期储备——都需要一个既能稳健增值、又能灵活提取的工具。

**别只看收益率，要看能领多少年。**这句话，我跟每一个咨询我的客户都会说。

接下来，我用三个真实场景，带你看看**富卫「盈聚天下2」**到底能解决什么问题。

场景一：15年后送孩子出国

我有个客户，孩子今年3岁。她的规划很清晰：15年后送孩子去英国读本科，预算50万美元。

她问我：现在开始存，选什么产品最划算？

我给她算了一笔账。

如果选择富卫「盈聚天下2」的5年缴方案，每年交10万美元，5年交完50万美元。然后呢？

第6年就回本了。

这个速度有多快？市场上同类产品普遍是7年回本，富卫比别人快了整整1年。

别小看这1年，对于做教育金规划的家庭来说，早一年进入增值通道，意味着孩子用钱的时候能多拿一笔。

更关键的是收益增速。我们来看几个关键节点：

• 第10年，预期IRR 3.5%
• 第20年，预期IRR 6.0%
• 第25年，预期IRR 6.5%

你可能会问：6.5%的IRR，其他产品也能做到吧？

能，但问题是什么时候做到。

富卫「盈聚天下2」25年就能登顶6.5%，而市场上很多同类产品需要30年、40年甚至更久。

这意味着什么？如果你的孩子15年后要用钱，富卫在第15年的IRR已经接近5%，而很多竞品可能还在4%左右徘徊。

这种"短平快"的增值节奏，特别适合有明确时间节点的家庭。你不需要等到70岁才能享受高收益，孩子18岁出国的时候，这笔钱已经翻了一番还多。

我那个客户最后选了5年缴方案。她说了一句话让我印象很深：

"教育金这事，不是比谁存得多，是比谁存得早、增得快。"

确实，养老这事，越早准备越从容——教育金也是一样的道理。

场景二：退休后每年稳定领钱

再说一个场景：退休后的现金流。

延迟退休政策落地后，很多人开始焦虑：我多交了5年养老金，晚领了3年，但领到的钱真的够花吗？

说实话，社保养老金只能保障基本生活。如果你想退休后每年出国旅游一次、给孙子孙女发红包、偶尔住个好一点的酒店——这些钱，社保是不管的。

退休后最怕的不是没钱，是钱不够花。

这就是为什么我特别推荐富卫「盈聚天下2」的567方案：5年缴费，第6年末起每年可提取总保费的7%，一直可以领到第137个保单年度。

什么概念？假设你40岁投保，第6年开始领钱，可以一直领到177岁。当然，没人能活那么久。

但这说明：这笔钱，你怎么领都领不完。

更重要的是，领钱的同时，账户里的钱还在涨。

我们来看567方案的现金价值表现：

• 保单年度10，总现金价值占保费 95%
• 保单年度20，占比 124%
• 保单年度30，占比 173%
• 保单年度50，占比 339%
• 保单年度100，占比 5493%

每年领7%，领了50年，账户里的钱不但没少，反而变成了原来的3倍多。这就是复利的力量。

对于偏好通过储蓄险规划中长期稳定现金流、同时希望兼顾账户剩余价值持续增长的客户来说，这个方案几乎是量身定做的。

**每年能领多少，比账面数字更重要。**这句话我说了8年，今天依然适用。

场景三：短期缴费，快速启动

还有一类客户，手里有一笔闲钱，但不想被长期绑定。他们的诉求很简单：快进快出，效率第一。

富卫「盈聚天下2」的2年缴方案，就是为这类人设计的。

2年交完，第3年末就能开始领钱，每年领总保费的6%，同样可以领到第137个保单年度。

回本速度呢？预期5年回本。

收益表现也不差：

• 第18年，IRR达到 6.0%
• 第28年，IRR达到 6.5%

再看236方案的现金价值表现：

• 保单年度15，总现金价值占保费 104%
• 保单年度20，占比 129%
• 保单年度30，占比 195%
• 保单年度50，占比 455%

每年领6%，领到第50年，账户里的钱变成了原来的4.5倍。

对于极度看重资金时间价值、希望财富以更优速度增值、尽早达成财务目标的投资者来说，2年缴方案的效率优势非常明显。

我有个客户，做生意的，现金流波动很大。他的原话是："我不知道5年后生意怎么样，但我知道2年内我有这笔钱。"

最后他选了2年缴方案，第3年开始领钱，正好补充他生意淡季的现金流。

同类产品对比：为什么选富卫？

说了这么多，你可能会问：市场上储蓄险那么多，友邦、保诚、永明、宏利……为什么偏偏选富卫？

我做了一张对比表，核心看两个指标：IRR达到6.5%需要多少年，以及提领后剩余价值表现。

先说IRR登顶速度：

• 富卫「盈聚天下2」：25年达到6.5%
• 友邦环球盈活：30年
• 永明星河尊享2：50年
• 保诚信守明天：45年

差距一目了然。富卫将长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

很多人买储蓄险是为了养老，但如果你要等到70岁才能享受6.5%的收益，那这笔钱的意义就大打折扣了。

富卫的优势在于，你55岁退休的时候，收益已经很可观了。

再说提领后的剩余价值。

很多产品一旦开始提领，账户价值就像泄了气的皮球，越领越少。但富卫不一样——提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比，依然领先市场，超过友邦、保诚、永明、宏利等主要竞品。

这意味着什么？你每年领钱的同时，账户里的钱还在涨。这种"既要又要"的设计，在市场上并不多见。

别只看收益率，要看能领多少年。富卫「盈聚天下2」给出的答案是：领到137年，而且越领越多。

现在入场的额外红利

很多人问我：产品是好产品，但什么时候买最划算？

我的回答是：现在。

原因有两个。

第一，汇率红利。

去年12月25日，离岸人民币兑美元汇率升破7.0关口，创下新高。

这意味着什么？以一份10万美元的保单为例：

• 年初汇率7.3时，需支付 73万人民币
• 按6.99计算，仅需约 69.9万人民币
• 直接节省 3.1万元，投保成本降低 4.25%

同样的钱，现在能换到更多美元。这个窗口期不知道能持续多久，但精明的投资者已经在行动了。

第二，预缴优惠。

富卫的预缴活动（12.1-12.31）：2/3/5年期预缴利息 4.75%。

4.75%的保证年利率，这在当前的低息环境下相当难得。预缴的钱不但能抵扣未来的保费，还能赚一笔利息。

汇率窗口与产品红利罕见重叠，精明投资者的财富换锚时刻已然到来。

大贺说点心里话

延迟退休时代，社保只是底线，自己存的才是生活线。

如果你也在考虑如何规划未来15-25年的资金，如何确保退休后每年有稳定的钱可领，那我们可以聊聊。