永明「万年青星河传承2」：银行存款利率跌破1%，这款港险凭什么敢锁35年6.5%？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近刷到一条新闻，2025年5月六大行第七次下调存款利率，1年期定存降到了0.95%，活期更离谱，只剩0.05%。

我当年在银行的时候，谁能想到会有今天？

10万块存5年，利息从7750块降到6500块，直接少了1250块。

这让我想起一个客户陈先生的故事，他的规划思路，或许能给你一些启发。

陈先生的烦恼：35岁，如何规划养老和传承？

陈先生今年35岁，在深圳做外贸生意，手头有40万闲钱想做长期规划。他的需求很明确：

• 55岁左右想退休，需要稳定的现金流
• 希望这笔钱将来能留给孩子，不要被挥霍掉
• 最好回本快一点，万一生意需要周转，不至于亏本

这三个需求看起来简单，实际上很难同时满足。

银行理财收益太低，股票基金波动太大，房产流动性差。他问我：有没有一种产品，能把这几件事都办了？

我给他推荐了永明「万年青星河传承2」，2年缴20万，一共40万。

按照产品设计，55岁可以一次性提领60万，56岁起每年提领4万直到终身。

陈先生一开始不太相信，觉得太好了。接下来我就用他的案例，一步步拆解这款产品到底怎么回事。

第一步：选一款回本快的产品

陈先生第一个顾虑是：万一中途要用钱怎么办？

这个担心很正常。很多储蓄险的问题就在于，前几年退保亏损严重，把人锁死了。

永明「万年青星河传承2」的回本速度，可以说是行业天花板。

保证回本时间只需要10年，也就是说，第10年开始，哪怕市场再差，你拿回来的钱也不会比交进去的少。

如果按预期收益算，2年缴6年就能回本，5年缴7年回本。陈先生选的是2年缴方案，理论上41岁就能回本。

这意味着什么？意味着他有足够的安全垫。

即使生意出问题，需要动用这笔钱，也不至于亏本离场。

产品支持2年缴和5年缴两种方案，覆盖不同的缴费能力。对于有一定积蓄、想快速完成配置的人来说，2年缴更合适。

从这张现金价值表可以看到，第10年总价值就超过了27万美元，保证回本没问题。

到第20年，总价值接近60万美元，翻了一倍多。

第二步：确保收益能兑现

陈先生第二个顾虑是：你说的这些收益，能兑现吗？

这个问题问到点子上了。很多人买分红险，最担心的就是分红实现率。保险公司画的饼很大，最后能吃到多少，谁也不知道。

别被忽悠了，真相是这样的：看一家公司靠不靠谱，最直接的办法就是看历史分红实现率。

永明在官网公布了2024年最新的分红数据，2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。

这意味着，承诺的收益，一分不少地兑现了。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。这不是我说的，是数据说的。

但这还不够。市场有波动，未来的分红会不会缩水？

这里要说一个永明独有的机制：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

什么意思？其他公司的归原红利，只保证面值，不保证现金价值。如果你中途退保，拿到的钱可能比预期少。

但永明是双保证，一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

这张图很清楚，市面上主流的储蓄险，只有永明做到了归原红利面值和现值双保证。

这个坑我必须说：很多人买了其他产品，以为归原红利是保证的，其实只是面值保证，现值随时可能变。

还有一个锁定机制：第5个保单周年日起，可以把**10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享受3.5%**的积存利率。

对比一下现在的银行存款利率，3年期才1.25%，5年期1.30%。

永明的锁定账户3.5%，市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

双重锁定机制，让陈先生彻底放心了。他说：这才是真正的确定性。

第三步：55岁开始领钱，领到终身

解决了回本和收益兑现的问题，接下来就是陈先生最关心的：怎么领钱？

永明有一个经典的提领方案，叫「2/20/21」：2年供款，第20年一次性提领**150%总保费，第21年开始每年提领10%**至终身。

套用到陈先生身上：35岁投保，40万保费。55岁那年，一次性提领60万（40万×150%）。

56岁开始，每年提领4万（40万×10%），一直领到终身。

陈先生算了一笔账：55岁拿60万，56岁到85岁每年拿4万，光这30年就是120万。

加上55岁那60万，一共180万。而他只交了40万。

但这还不是最厉害的。

100年累计提领380万，保单内还有2390万可以传给下一代。

这就是为什么我说，永明「万年青星河传承2」是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

这张对比图很有意思。同样的提领规则下，其他产品要么中途就领不出来了，要么现金价值不断缩水。

只有永明能做到边提领、边增长，主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

懂的都懂，这才是真正的长期主义。

第四步：给孩子留下2390万

陈先生还有一个担心：我儿子今年5岁，万一将来他不成器，这笔钱会不会被败光？

这个问题问得好。很多高净值家庭都有这个顾虑，辛辛苦苦攒下的财富，不想被下一代挥霍。

永明的类信托PLUS功能，专门解决这个问题。

支持56+种身故支付选项，可以按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

比如陈先生可以这样设计：儿子18岁成年给20%，大学毕业分10年给20%，结婚给10%，生孩子再给10%，剩下的**40%**分期慢慢给。

这样一来，孩子每个人生阶段都有钱用，但又不会一次性拿到太多，避免挥霍风险。

保单还可以按比例分拆，支持新设3位后补主权人。如果陈先生将来有二胎，可以把保单拆分，两个孩子各得一份。

还有一个暂托人设计：新增3位暂托人选项。

万一陈先生和太太都不在了，孩子还没成年，可以指定信任的人暂时托管保单，等孩子成年后自动变更主权人。

这套设计，更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

说白了，就是帮你把钱管好，一代一代传下去。

额外收获：长期复利和货币灵活

除了上面说的，还有几个优势值得一提。

长期复利惊人

「万年青星河传承2」35年登顶6.5%复利。

对比一下现在的银行存款，5年期才1.30%，差距太大了。

而且跟孪生产品「万年青星河尊享2」相比，「传承2」比「尊享2」提前3年实现保证回本，保单第20年后「传承2」的预期回报也更高。

收益表现稳健有余还能博取更高的收益。如果你看重的是中长期收益和传承，「传承2」更适合。

货币选择灵活

支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日后可以自由转换，0手续费。

SunWallet支持17种提取货币，而且突破了只能支付给保单主权人的限制，可以直接给直系亲属打款，全球支付。

这对于有海外子女教育、移民规划的家庭来说，太方便了。

打开更多使用场景，这才是真正的多元货币。

陈先生的选择：一份保单，四重满足

最后，陈先生做了决定：就选永明「万年青星河传承2」，2年缴20万。

他说：我算了一下，40万投进去，55岁拿60万，之后每年拿4万到终身，最后还能给儿子留2390万。这笔账怎么算都划算。

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力，在于把「回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承」四大需求融为一体：

• 回本快：6年预期回本，10年保证回本
• 收益高：35年登顶6.5%复利
• 提领灵活：边领边增长
• 传承稳健：类信托设计避免挥霍

为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

大贺说点心里话

陈先生的案例只是一个参考，每个人的情况不同，适合的方案也不一样。

但有一点是确定的：银行存款利率还会继续降，早规划比晚规划强。

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