永明星河尊享2：留学费用年年涨，这款"提领天花板"凭什么让200+家庭敢放心规划？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，也是两个孩子的父亲。

前几天一位家长找我咨询，开口第一句话就是："大贺，我儿子才上初二，我就已经开始焦虑大学学费了。"

我太理解这种感受了。

教育金/养老金，你最怕什么？

前不久看到US.News发布的2025全美大学学费报告，说实话，我也倒吸一口凉气。

TOP100私立大学平均学费已经突破64491美元/年，南加州大学更是达到71647美元/年。加上住宿、生活费，一年总成本逼近10万美元。

四年读下来，300万人民币打底。

更让人焦虑的是，英国《卫报》今年1月的报道显示，2025年全球留学成本还在继续上涨——食品价格可能涨20%，电子产品涨5%-20%，留学生的钱包持续承压。

孩子的钱，输不起。

教育支出是刚性的，不会因为你没准备好就等你。这就是为什么越来越多家庭开始提前规划教育金。

不是为了赚多少，而是为了确定性——确定孩子18岁那年，这笔钱一定在，一定够。

我家孩子也是这么规划的。

现金流规划的三大核心诉求

帮200多个家庭做过教育金规划后，我发现大家最在意的其实就三件事：

• 稳定：不能今年能取明年取不了，更不能市场一波动钱就缩水
• 灵活：孩子什么时候用钱、用多少很难精确预判，产品得能配合我
• 可持续：不能提几年就把账户掏空，最好是边提边涨，钱越用越多

说实话，能同时满足这三点的产品，市场上真不多。

但**永明「星河尊享2」**做到了。在现金流规划的稳定性与灵活性上，至今没被超越，全港独一份。

稳字当头，这也是我一直推荐它的原因。

提领能力：7大密码，灵活适配

先说灵活性。

永明「星河尊享2」支持7大提领密码：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

看不懂没关系，我翻译一下。

拿566方案举例——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%，也就是每年提1.5万美元。

这意味着什么？

孩子18岁上大学，每年稳定到账1.5万美元，折合人民币10万出头。四年本科，60万教育金妥妥到位。

而且这笔钱不是一次性给你让你自己管，而是每年自动到账。真正实现了"提领不断单，灵活又安心"。

从上图可以看到，按照566方案持续提领后，永明「星河尊享2」的账户余额在同类产品中遥遥领先。

第30年账户还剩57.8万美元，第50年更是飙到146万美元。

提前规划省的不是钱，是焦虑。

提领后余额：越提越多的秘密

很多人问我：年年提钱，账户不会越提越少吗？

普通产品确实会。但星河尊享2不一样。

秘密在于它的归原红利占比高达22.76%，是市场同类产品中最高的一档。

归原红利是什么？简单说，就是保险公司每年派发给你、直接"长"进保单里的收益。它一旦派发，就变成你的保证资产，不会再缩水。

占比越高，意味着你的保单"底盘"越稳，提领的时候心里越有底。

看这张表，星河尊享2的5-50年归原红利均值达到22.76%，和周大福匠心传承2并列第一。

远超友邦盈御3的3.71%、安盛挚汇的10.12%。

在提取后的收益全面领先市场同类产品，随着时间拉长，差距还会越来越大。

这就是为什么业内公认，永明「星河尊享2」是香港储蓄险圈的"提领天花板"。

稳定性：保证收益+条款双保障

灵活和可持续都有了，稳定性呢？

这才是星河尊享2最硬核的地方。

第一，保证收益率高得离谱。

5年缴产品中，永明「万年青星河尊享2」7年预期回本，13年保证回本。保证IRR从第10年起一路领先所有竞品，后期甚至能达到1%。

1%听起来不高？你看看其他产品。

保证收益率峰值普遍在**0.2%-0.7%**之间。星河尊享2几乎是同类高收益英式分红的天花板。

第二，条款保障全港唯一。

永明「星河尊享2」是全港唯一一个在条款上明确：归原红利一经派发，面值和现金价值即为保证的产品。

什么意思？就是白纸黑字写进合同，红利一旦派发，100%保证，不会因为市场波动被削减或撤回。

其他产品呢？归原红利的面值保证，但现金价值不保证。也就是说，账面上看着有这么多钱，但真要取出来，可能会打折扣。

看这张对比表，只有永明万年青星河系列II，归原红利的面值和现值都打了"保证√"。

这个条款优势，是实打实写进合同里的安全感。

压力测试：最坏情况下的表现

说了这么多优点，你可能会问：万一市场真的很差呢？

好问题。这也是我帮客户做规划时必看的一项——悲观情景测试。

以5年交、年交6万美金、共30万美金为例——

即便在市场极端悲观的情况下，第30年总现金价值仍有106.6万美金，复利IRR达到4.63%。

30万本金，30年后最差也能变成106万。

这个"底线"，比很多产品的"基本情景"还要好。这样的表现，无疑为投资者吃下了一颗"定心丸"。

我经常跟客户说：买保险买的就是最坏情况下的保障。悲观情景能接受，这单就可以签。

星河尊享2的悲观情景，我敢拍胸脯说：能接受。

保司实力：130年老店的底气

产品再好，也得看背后是谁在兜底。

永明金融集团1865年在加拿大成立，1892年进入香港，扎根香港130多年，比很多国家的历史都长。

业内有句话：永明被称作"保险公司里做投资最厉害的"，也是"投资公司中做保险最厉害的"。这话不是吹的。

截至2025年6月30日，永明金融管理的总资产约为1.54万亿加元，折合8.88万亿港元。旗下5大专业资管公司，投资团队过千人，投资遍布全球。

更重要的是，永明过去150多年从未需要政府救助。同时受香港、加拿大及百慕大三大政府监管，风控能力有目共睹。

再看分红实现率。永明一共公布了28款产品，分红时间超过10年及以上的有12款。

10年+保单分红实现率：最低值62%，最高值105%，平均值86%。

虽然产品数量不算最多，但分红波动区间比较稳定，黑马潜质足。

130年老店+8.88万亿资产+稳定分红，这就是星河尊享2的底气。

你的现金流规划，值得更好的选择

写到这里，我想你应该明白了。

永明「星河尊享2」不是那种追求极致高收益的产品，它的定位很清晰——现金流规划的天花板。

如果你正在为教育、养老、生意周转规划一笔安全、稳定、灵活的现金流，那么这款香港储蓄险产品值得你重点考虑。

它还支持4种货币保单回报相同，方便兑换使用——孩子去美国读书取美元，去英国取英镑，去加拿大取加元，完全不用担心汇率损失。

当然，我也要说句公道话：如果你不打算做现金流规划，单纯追求长期高收益，市场上还有其他选择，比如友邦的环宇盈活、安盛的盛利2。

但如果你和我一样，觉得孩子的钱输不起，稳字当头——

星河尊享2，值得你认真看看。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。

同样一份保单，有人多花了10万，有人省下10万——这中间的信息差，我整理了一份清单。