同样100万买港险，安盛盛利II和永明星河II：10年后差20万，选错了才后悔

你好，我是大贺。

前两天有个客户问我：「大贺，我看网上都在推友邦、保诚，但我朋友买的永明，说保证收益更高，到底谁对谁错？」

我说：都对，也都错。

这让我想起去年服务的两个客户——35岁的张先生和45岁的李女士，同样是100万预算，张先生选了安盛盛利II，李女士选了永明星河传承II。

10年后一算账，张先生的预期收益比李女士高了将近20万。

李女士亏了吗？

恰恰相反，她选对了。

因为她45岁，离退休只有15年，需要的是「确定性」，而不是「可能性」。张先生35岁，时间够长，可以承受波动换取更高收益。

香港保险不是「买爆款」，而是「买匹配」。

今天这篇文章，我就站在你家庭的角度，把港险怎么选、怎么买、买完怎么用，一次性说透。

2025年港险产品大横评：谁是收益王？

先上硬菜。

我把市面上主流的港险储蓄产品做了个横向对比，数据全部来自各家保司的官方计划书，童叟无欺：

几个关键数据你要记住。

宏利「宏望传承」：预期回本只要6年，是目前回本最快的产品之一。10年IRR能到4.29%，前期收益表现相当能打。保证回本18年，47年才能达到**6.5%**的预期收益峰值。

友邦「环宇盈浩」：30年就能达到6.5%的预期IRR，是目前「冲刺型」产品里的标杆。但保证收益峰值只有0.32%，几乎可以忽略不计。

友邦「盈御3」：30年IRR 6.09%，47年达到6.5%。中规中矩，胜在友邦品牌溢价和服务稳定。

保诚「信守明天」：30年IRR 6.21%，53年达到6.5%。升级版本28年就能到6.5%，提速明显。

这里有个规律：前20年看谁跑得快，宏利「宏望传承」和忠意「启航创富（卓越版）」的表现最好。

但如果你是给孩子买，或者做养老规划，时间线拉到30年以上，那格局又不一样了。

保守型 vs 进取型：不同人群怎么选？

这才是今天最重要的部分。

先搞清楚自己要什么。

我把客户大致分成两类：

保守型：要的是「确定性」

什么人适合？

• 45岁以上，离退休不远
• 风险承受能力较低，睡不着觉的那种
• 这笔钱是「养老钱」「保命钱」，不能亏

这类人群，我通常建议重点看保证回本时间和保证收益率。

永明「星河传承II」：保证回本只要10年，保证峰值IRR 1.00%，是目前市面上保证收益最高的产品之一。35年达到**6.5%**预期IRR。

永明「星河尊享II」：保证回本13年，保证峰值IRR同样是1.00%。50年达到6.5%。

这两款产品的特点是：就算分红一分钱不给，你也能拿到1%的保证收益，而且10-13年就回本。

对于保守型人群来说，这种「确定性」比任何承诺都值钱。

进取型：要的是「爆发力」

什么人适合？

• 35岁以下，时间是最大的本钱
• 风险承受能力较强，能接受短期波动
• 这笔钱是「增值钱」「传承钱」，追求长期复利

这类人群，我建议重点看预期收益率和达到6.5%的时间。

安盛「盛利II」：预期回本7年，30年就能达到6.5%的IRR，是目前「冲刺型」产品的代表。但保证回本要25年，保证峰值IRR只有0.23%。

翻译一下：如果分红实现率高，你赚得比谁都多；如果分红拉胯，你可能要等25年才回本。

拉长时间线看，友邦「环宇盈浩」、保诚「信守明天」升级版、安盛「盛利II」这几款产品更快达到6.5%，跻身第一梯队。

别把鸡蛋放一个篮子。 如果预算够，保守型和进取型产品各配一点，才是最稳的打法。

看中了产品，但港险合法吗？

这是我被问得最多的问题，没有之一。

直接给结论：内地居民赴港投保，100%合法。

法律依据在这里：

根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效，且受香港保监局监管。

香港保险的销售范围本来就是面向全世界的。你通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同，就符合香港保险的「属地原则」。保单签署后，受香港保监局监管保障。

但有一种情况绝对不能碰：在内地签署的「地下保单」。

有些人图省事，让代理人把合同带到内地签字。这种保单不受香港保监局承认，没有任何法律效力，出了事找谁都没用。

所以记住：人必须到香港，合同必须在香港签。 这是底线。

保险公司会倒闭吗？我的钱安全吗？

这是第二个高频问题。

毕竟是几十年的事，谁都怕保险公司跑路。

先说结论：香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，投保人的一切保障都不会断。

为什么这么说？

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。

就算真的走到清盘那一步，法律规定清盘人必须「继续经营长期业务」，目的是把业务转让给另一家保险公司。

翻译成人话：保险公司可以倒，但你的保单不能断，必须有人接盘。

极端情况下（比如2008年雷曼事件），香港政府可以动用外汇基金保障保单持有人权益。保监局也会出面找到更有实力的保司来接管，把原来的保单都兼并过去。

另外，保险公司还有个「护身符」：通过与国际再保公司（如慕尼黑再保）合作，将95%以上风险转移。

说白了，保险公司的风险早就被分散出去了，真正「裸奔」的部分很少。

决定买了，怎么去香港签约？

这部分我写详细点，因为很多人就是卡在这一步。

第一步：准备材料

必备材料（缺一不可）：

• 港澳通行证或护照
• 身份证
• 过境小白条（入境时自动获得）

特殊情况补充材料：

• 如为配偶投保：需提供结婚证明
• 如为子女投保：需提供出生证明（未成年人无需赴港，父母代签即可）

第二步：提前预约

这一步很多人忽略，结果到了香港白跑一趟。

建议提前3-4天预约保险经纪。签约和银行开户都需要提前预约，不是你到了就能办的。

尤其是银行开户，现在香港银行对内地客户的审核越来越严，没有预约基本不接待。

第三步：当天流程

一般安排是这样的。

上午：到保险公司签约。整个过程大概1-2小时，包括身份核验、合同讲解、签字确认、首期缴费。

下午：去银行开户。推荐中银香港、汇丰、渣打，对内地客户相对友好。开户成功后，后续续费、提领都方便很多。

赴港投保前，最关键的是「材料备齐 + 提前预约」，这直接决定当天流程是否顺畅。

我见过太多客户材料没带全，或者没预约银行，结果白跑一趟。来回机票酒店加起来小几千，还浪费时间。

第四步：必须本人去吗？

原则上，投保人必须亲自赴港签署保单。

但有一种例外：直系家属（如配偶、父母、子女、祖父母等）可以代为投保。

操作方式是：先以直系家属的名义投保，保单生效后，再通过合法流程将保单持有人变更为实际投保人。

这种方式适合老人腿脚不便、或者时间实在安排不开的情况。但流程相对复杂，建议提前咨询专业顾问。

买完之后：续费和提领怎么操作？

很多人担心：买完之后，是不是每年都要跑香港交保费？

完全不用。

首次赴港投保、交首期保费时，可以同步开设香港银行账户。 之后续费直接用保司APP缴费，或者银行APP转账缴费就可以了，非常方便。

建议每位考虑投保香港保险的投保人，在香港当地开设一个银行账户。 不仅有助于轻松续交保费，确保保单持续有效，也为未来的理赔和提领流程提供了极大的便利。

续费方式

1. 保司APP直接缴费：绑定香港银行卡，到期自动扣款
2. 银行APP转账：登录香港银行APP，手动转账到保司账户
3. 跨境汇款：通过内地银行汇款到香港账户，再缴费

大部分操作可通过保险公司APP线上完成，后续各种服务基本都可以线上搞定，不用太担心。

提领方式

这是大家最关心的问题：钱怎么拿回来？

资金转回内地的方式很多，我列几个常用的：

跨境支付通：0手续费，秒到账。这是目前最方便的方式，强烈推荐。

跨境汇款：网上银行每笔20港币或3美元手续费，手机银行免手续费。通常当天到账，下午转可能第二天。

微信支付：单笔**≤200元免手续费，>200元收3%**手续费。适合小额消费。

国内ATM取现：手续费2.9%，最低3港币，最高100港币。适合临时取现，不适合大额。

不同阶段配不同产品，提领方式也要根据金额和用途灵活选择。 大额资金走跨境支付通或跨境汇款，小额消费绑微信支付，各取所需。

说到这里，你可能发现了：赴港投保一点都不复杂——合法合规、材料简单、流程透明方便。

真正的难点是「选对产品」和「避开隐形坑」。

2025年1月，中国延迟退休政策正式实施。未来15年，男性退休年龄从60岁延到63岁，女性从50/55岁延到55/58岁。

这意味着什么？你需要更长的养老储备期，提前规划比什么都重要。

全球养老金缺口已经达到51万亿美元，中国60岁以上人口突破3.1亿。单靠社保养老，替代率远远不够。

适合的才是最好的。 港险作为美元资产配置、财富传承、长期增值的优质工具，确实值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品选对了，能省几十万；渠道选对了，又能省一笔。很多人只关注前者，却忽略了后者。

我整理了一份内部渠道的信息差，扫码发送「信息差」三个字，我发给你看看。