忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命用法会让你血亏

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信，都在问同一个问题：银行理财收益跌成这样，钱到底该放哪？

说实话，这个问题我太有感触了。

你的钱放哪里？中期理财的困境

2025年开年，银行理财的数据简直让人心寒。

2月份纯债型固收类理财产品平均年化收益率只有 0.82%，创下2023年以来单月最低。开放式固收类产品近1月年化也才 2.27%。

更夸张的是，贵阳银行多款理财产品业绩基准下限已经降到 1.8%-1.9%，首度跌破2.0%。

我给你算一笔账：50万放银行理财，年化2%，10年下来本息加起来才61万出头。

这点收益，跑赢通胀都费劲。

问题是，短期理财收益太低，长期产品又怕用钱的时候取不出来。

很多人卡在中间——孩子还有10年上大学，或者计划15年后换房，这笔钱放哪？

如果你也有这样的困扰，今天这款产品可能正好对你的胃口。它非常适合追求短期高收益，以及有明确短期储蓄计划的客户。

一款专为10-20年设计的产品

**忠意「启航创富（卓越版）」**的产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

它支持2年或5年交，保单前25年预期收益市场第一。

说白了，这款产品就是为中期理财场景量身定制的。忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

不是所有港险都适合所有人，但这款产品的定位非常清晰：10-20年期限，追求高收益，到期一次性取出。

如果你的钱刚好符合这个时间框架，那它可能就是你要找的答案。

收益有多能打？数据说话

别再被银行理财骗了，我直接用数据说话。

先看回本速度：预期回本时间市场最快，仅需 4年，市场排第一。2年交的话，3年就回本，20年翻 3.34倍。

再看收益率：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

同样的钱，差距在哪？银行理财年化2%，这款产品20年IRR 6.24%。

收益差一个点，10年差多少？50万本金，10年后差出将近20万。

和市场其他产品对比，忠意启航创富（卓越版）前期收益优势也非常明显。前20年收益可以做到全港第一，这不是我吹的，是实打实的数据对比。

从表格可以看到，不管是2年缴还是5年缴，在第15-20年这个区间，忠意启航创富（卓越版）的预期收益都稳居市场前列。

优惠叠加：如何把收益最大化？

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。5年缴费，无门槛优惠 18% 起步，保费次年回赠。

算上保费优惠后，5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至 4.25%，第20年达到 6.38%。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

举个例子：年交5万美元，5年总投入 25万美元，18%回赠就是 4.5万美元。

这笔钱第二年就返还到账，相当于实际投入只有 20.5万美元，但享受的是25万美元的保单权益。

理财产品水太深，能拿到手的优惠才是真优惠。

使用禁忌：这样用会亏钱

前面说了这么多好话，现在必须泼一盆冷水。

这款产品有个致命缺陷，用错了会血亏。

忠意「启航创富（卓越版）」只有保证收益+终期红利两个账户，缺少复归红利。终期红利只有在退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

这意味着什么？红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

我用一个经典的566提领场景给你演示：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（每年15000美元）。

看到这个表格了吗？忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

到第30年，同样的提领方式：

• 永明万年青星河尊享II账户余额：578,694美元
• 万通富饶千秋账户余额：499,739美元
• 忠意启航创富（卓越版）账户余额：330,520美元

差距接近25万美元！

到第50年更夸张：

• 永明万年青星河尊享II账户余额：1,462,665美元
• 忠意启航创富（卓越版）账户余额：537,789美元

差距接近100万美元！

为什么会这样？因为终期红利一旦开始提领，就会被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

所以，长期持有不推荐。

还有一点需要注意：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对货币灵活性有要求，这也是个限制。

划重点：这款产品只适合"存够年限、一次性取出"的用法。想边存边取当养老金、教育金提领的，请绕道。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

有人可能会问：忠意这个保司，听起来不如友邦、保诚响亮，靠谱吗？

我给你讲讲背景。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，距今已经190多年历史。资产管理规模高达 6.9万亿港元（8630亿欧元），是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

说白了，这是一家大而不能倒的保险公司。

更关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往**分红实现率都达到或超过100%**的保险公司之一。偿付能力达到 210%-212%，稳定性极强。

分红实现率100%意味着什么？就是保司承诺给你的非保证收益，实际兑现的时候一分不少。

很多保司的分红实现率只有70%-80%，忠意能做到100%以上，这是真金白银的信誉。

再看投资策略：

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

保单初始期，固收类资产的占比达到了60%，保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%。

这种动态调整策略，前期求稳、后期求增长，风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

根据忠意的数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约 6.43%。

历史不代表未来，但至少说明这套策略经得起市场检验。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

说了这么多，这款产品到底适合谁？

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

具体场景举几个例子：

场景一：教育金规划孩子现在5岁，15年后上大学需要一笔钱。现在投入，15年后一次性取出，刚好用于学费。中间不动，到期全取，完美匹配产品特性。

场景二：购房首付储备计划10年后换房或给孩子买婚房，需要攒一笔首付。这10年钱不用动，到期一次性取出付首付。

场景三：中期家庭储蓄没有特别明确的用途，就是想让闲钱增值，但又不想锁太久。10-20年后取出来，灵活支配。

核心逻辑就一条：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但如果你的需求是边存边取、当养老金用、需要货币转换灵活性，那这款产品不适合你，永明、万通等适合提领的产品更合适。

大贺说点心里话

选产品就像选工具，锤子再好也不能拧螺丝。忠意启航创富（卓越版）的优势和短板都很明显，关键是看你的需求能不能匹配上。

如果你正在纠结自己的情况适合哪款产品，或者想知道怎么买最划算，扫码加我，我帮你算一笔账。