忠意启航创富（卓越版）：前30年收益确实猛，但有个致命短板99%的人没注意

你好，我是大贺。

2025年开年，人民币兑美元跌破7.3关口，创下2023年以来新低。

很多中产家庭开始焦虑：手里的钱该怎么放？

我见过太多这样的案例——辛苦攒下的积蓄，全押在单一货币上，汇率一波动，购买力直接缩水。

鸡蛋不能放一个篮子里，这话说了无数遍，但真正行动的人不多。

最近有不少朋友问我：想配置美元储蓄险，但收益率限高后，产品看起来都差不多，到底怎么选？

今天就拿**忠意「启航创富（卓越版）」**来聊聊。这款产品最近关注度挺高，但它到底适不适合你，得看完再说。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

说实话，之前我都没怎么注意过忠意这家公司。

那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在不一样了。收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

你去看各家的计划书，30年、50年后的IRR，几乎是复制粘贴。

这个时候就要换个思路——学会往前看。

没错，往前看。看前期的收益表现，看什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

毕竟中美利差已经扩大到300基点左右的历史高位，美元资产的相对收益优势明摆着，选产品的逻辑自然也要跟着变。

看这张对比图，**启航创富（卓越版）**的前期表现确实亮眼，一下子就吸引了我的注意。

场景一：想要快速回本

先说回本速度。

很多朋友买储蓄险，第一个问的就是：多久能回本？毕竟谁也不想钱放进去好多年还是亏的。

启航创富（卓越版）2年交的数据是这样的：

• 保证回本：14年
• 预期回本：4年

4年预期回本，在目前市场上2年交的产品里，速度最快。

这个"冲"劲儿确实猛。对于那些担心资金被锁太久、想要保持一定灵活性的朋友来说，这是个加分项。

5年交的话，保证14年回本，预期7年回本，在5年交产品里就没什么优势了，属于中规中矩。

场景二：中期持有30年左右

如果你的规划是持有个二三十年，给孩子攒教育金或者给自己存养老钱，那这款产品的表现就很值得看了。

先看2年交的预期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

再看绝对收益，以0岁男孩、年交5万美元、共10万美元为例：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

不是某一年突然爆发，而是持续领先。

5年交的话，在保单的第15年到第22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

但有一点要说清楚：30年以后就没什么优势了，长线收益率甚至没"跑"到6.5%。

2年交的长线IRR只有6.22%，5年交虽然能到6.5%，但要等到第85年。

所以这款产品的定位很清晰：中期持有的利器，长期持有的平庸之选。

场景三：需要定期提领现金流

这是我要重点说的，也是很多人容易忽略的地方。

中产家庭最怕的就是什么？买了一堆资产，看着账面数字挺好看，真要用钱的时候发现取不出来，或者一取就亏。

这款产品的提领表现，说实话，很一般。

为什么？因为它没有复归红利。

看这张保单价值明细表，非保证金额那一栏全是"终期红利"，没有复归红利。

这意味着什么？提取的时候，你只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

我用常见的255提领方式（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）做了对比：

第30年，启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元，差了8万。

第60年呢？启航创富（卓越版）109万美元，万年青星河尊享II 170万美元，差了61万。

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是同样的情况：

第30年，启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元。

第60年，启航创富（卓越版）78万美元，万年青星河尊享II 254万美元。

账户余额表现比较好的产品，分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

所以结论很明确：提领确实没啥优势。

如果你买储蓄险是为了养老提领或者当现金流工具，这款产品不是首选。

场景四：需要多币种配置

汇率这事儿得提前想。

很多朋友配置美元保单，不只是看中美元收益，还希望未来能根据汇率变化灵活调整货币。

但这款产品只支持美元保单，也没有货币转换功能。

对于有多元货币需求的朋友，这一点要综合考虑一下。

不过其他功能还是很全的，像更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

忠意在国内知名度确实不高，很多人第一反应是：这公司行不行？

我查了一下背景，还是挺靠谱的。

忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

核心数据：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• Moody's财务实力评级：A3
• 2024年保费收入：952亿欧元
• 管理资产规模：8,630亿欧元
• 《财富》世界500强排名：第245位

全球50多个国家约87,000名员工，这体量放在保险行业里是妥妥的巨头。

再看分红实现率，这是大家最关心的——演示收益能不能兑现？

2024年，忠意所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

拿储蓄险来看，丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

确实都是100%达成。

不过说句实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，历史验证周期还不够长。

但公司底子摆在那儿，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

资产配置讲究的是平衡，没有完美的产品，只有适不适合。

启航创富（卓越版）的特点很明确：

适合的情况：

• 想要快速回本（2年交4年预期回本，市场最快）
• 计划中期持有30年左右就退保
• 不需要定期提领，纯存钱增值
• 对美元单一货币没有顾虑

不适合的情况：

• 需要定期提领做养老现金流
• 计划超长期持有50年以上
• 有多币种配置需求

5年交的话，保证14年回本，预期7年回本，更换受保人、保单分拆等基础功能也都有，中规中矩。

如果你没有提领的需求，想中期持有30年就退保，那这款产品还是不错的。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等。每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析只是第一步，真正重要的是找到适合你的配置方案。同样的预算，怎么买、找谁买，结果可能差出好几万。