宏利宏挚传承：明明有个"致命缺陷"，为什么我还是推荐给保守型客户？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个客户让我印象特别深刻——45岁的张姐，手里有100万闲钱想买港险做养老储备。

她的原话是："大贺，我就一个要求，我不求赚多少，但本金一定不能亏。你给我推荐的产品，能不能让我先把本金拿回来，再去享受收益？"

我太理解这种心情了。

2025年延迟退休政策正式落地，男职工15年内要从60岁延到63岁，女职工从50/55岁延到55/58岁。

这意味着什么？你辛辛苦苦攒的养老钱，领取时间又往后推了。

安联最新报告更扎心——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年还得增加1万亿美元的退休储蓄才够用。

说白了，养老这件事，靠国家、靠单位都不够，最终还得靠自己。

但问题来了：市面上收益高的产品，往往波动大、不确定性强；稳健的产品呢，收益又太低，跑不赢通胀。

有没有一款产品，能让你先把本金拿回来，再去享受终身收益？

今天我要聊的宏利「宏挚传承」，恰恰就是为这类需求设计的。

但在推荐之前，我必须先跟你说清楚它的"硬伤"——因为只有坦诚地告诉你缺点，你才能判断它到底适不适合你。

宏挚传承的「硬伤」

先说结论：宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

这句话什么意思？我用大白话解释一下。

市面上大多数储蓄分红险的收益结构是"双红利"模式——既有复归红利，也有终期红利。

复归红利就像是每年往你账户里存的"定期存款"，一旦派发就锁定了，不会因为市场波动而减少；终期红利则像是"浮动收益"，跟着保险公司的投资表现走，可能高、也可能低。

而宏挚传承呢？它把所有收益都押在了终期红利上。

这会带来什么问题？收益的不确定性更大了。

打个比方：复归红利像是你每个月固定到账的工资，雷打不动；终期红利像是年终奖，公司业绩好就发得多，业绩差可能就打折甚至没有。

宏挚传承的模式，相当于你的收入全靠年终奖，没有固定工资兜底。

对于追求"稳稳的幸福"的保守型投资者来说，这确实是个让人不太安心的设计。

我见过太多客户，一听到"不确定"三个字就摇头。毕竟谁的钱都不是大风刮来的，辛辛苦苦攒下的养老钱，谁不想要个确定的结果？

但是——

如果我告诉你，宏利正是因为采用了这种"全终期红利"的结构，反而给了你一个别人都没有的武器呢？

但它有一个别人没有的武器

这个武器就是：回本速度，行业最快。

我知道你可能不信，毕竟"最快"这种词在保险圈里太常见了。

那我们直接上数据。

先看宏挚传承自己的回本年期表：

我帮你划重点：

• 整付保费：预期回本年期第3年，保证回本年期第17年
• 2年交：预期回本年期第5年，保证回本年期第17年
• 3年交：预期回本年期第5年，保证回本年期第17年
• 5年交：预期回本年期第6年，保证回本年期第18年
• 10年交：预期回本年期第8年，保证回本年期第20年
• 15年交：预期回本年期第13年，保证回本年期第28年

什么概念？如果你选5年交，第6年预期就能回本。

你可能会说：这是宏利自己说的，谁知道是不是王婆卖瓜？

没问题，我们来看横向对比。

我把市面上10款主流储蓄分红险拉出来，同样条件（0岁男孩、年交6万美元、5年缴费），看看各家的回本速度：

结果很清楚：

宏利宏挚传承，5年交预期回本最快，只要6年。

友邦、永明、周大福等需要7年，保诚、安盛更是要8年。

别小看这1-2年的差距。对于保守型投资者来说，早一年回本，就意味着早一年心里有底。

为什么宏挚传承能做到这么快？

秘密就在于它的"全终期红利"结构。终期红利虽然不确定性更大，但它有个天然优势——增值速度快。

因为没有复归红利的"分流"，所有投资收益都集中在终期红利上滚动增值，前期的复利效应特别明显。

这就像是两个人赛跑：一个人一边跑一边往口袋里装石头（锁定复归红利），另一个人轻装上阵（全部终期红利）。

前期冲刺阶段，轻装的那个人肯定跑得更快。

**回本快，意味着你有更多选择。**这就引出了宏挚传承真正的杀手锏——把"回本"这件事，玩出了花样。

把「回本」玩出花样

很多客户买储蓄险都有个纠结：一点点领钱，拿回本金太久了！

我太理解这种心情了。

你投了30万美金进去，结果要等二三十年才能把本金领完，这中间万一家里有个急用钱的事儿怎么办？

宏利显然也听到了这种声音，所以他们推出了一个叫**"回本选"的功能——让你可以先全部或部分拿回本金，再去做终身提领**。

这个设计，我觉得特别适合那些"既想要收益，又想先落袋为安"的朋友。

方式一：先部分回本，后提取

这种方式适合急需用一大笔钱的朋友。

看下面这张对比图：

传统玩法（比如永明、富通）是什么？5年交保费，第6年开始每年领总保费的6%，一直领到终身。

宏挚传承的"行多一步"方案呢？

• 方式一：5年交保费，第6年先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 方式二：5年交保费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身

什么意思？假设你投了30万美金，按方式一，第6年你就能一次性拿到6.3万美金（30万×21%），之后每年再拿1.8万美金（30万×6%）。

首年就能拿回超过五分之一的本金，这对于需要应急的家庭来说，简直是雪中送炭。

方式二：先全部回本，后提取（56789提领）

这是我最常推荐给保守型客户的方案。

看这张图：

核心逻辑很简单：先把本金100%拿回来，再每年领终身现金流。

具体怎么操作？

• 5年交保费，第13年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**5%**直至终身
• 5年交保费，第14年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**6%**直至终身
• 5年交保费，第15年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**7%**直至终身
• 以此类推……

你发现规律了吗？每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

我给你算笔账。假设你投了30万美金，分5年交：

• 第13年：一次性取回30万美金全部本金，之后每年领1.5万美金（30万×5%），领到终身
• 第14年：一次性取回30万美金全部本金，之后每年领1.8万美金（30万×6%），领到终身
• 第15年：一次性取回30万美金全部本金，之后每年领2.1万美金（30万×7%），领到终身

这是什么概念？第13年，你的30万美金本金就完完整整地回到你手里了。

之后每年领的钱，全是"白赚"的。

我太理解那种"钱不在自己手里就不踏实"的感觉了。

宏挚传承这个设计，就是让你先把本金拿回来再说，吃了定心丸之后，再安心享受终身现金流。

看这张计划书案例：

白纸黑字，清清楚楚。先全部回本后提取的方式，真的很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

双倍回本与分期回本

如果你觉得"先回本后提领"还不够刺激，宏挚传承还有更高阶的玩法。

玩法一：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

看这张图：

这个方案的逻辑是：5年交保费，第20年拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的5.8%直到终身。

继续用30万美金举例：

• 第20年：一次性取回60万美金（本金的200%）
• 第21年起：每年领1.74万美金（30万×5.8%），领到终身

**20年后，你不仅拿回了全部本金，还额外赚了一倍。**之后每年的1.74万美金，就是纯粹的"睡后收入"了。

这个方案适合什么人？适合那些不急着用钱、愿意让资金多滚几年的朋友。

20年的等待换来双倍回本+终身现金流，性价比相当高。

玩法二：先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择在3-5年内分期拿回本金，然后每年再提取固定金额直至终身。

看这张图：

几种方案供你选择：

规律很清楚：分期回本的时间越长，后续每年能领的比例越高。

这种方式适合想让资金在账户里更快增值的客户。

你不用一次性把钱全拿出来，而是分批次取回本金，让剩余的钱继续在账户里滚动增值。等本金全部取完后，每年还能领到更高比例的现金流。

用「无忧选」锁定收益

讲到这里，你可能会问：大贺，你前面说宏挚传承只有终期红利、不确定性大，这个问题怎么解决？

宏利显然也想到了这一点，所以他们推出了一个叫**"无忧选"**的功能。

这个功能的核心逻辑是：保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定比例，转换成确定的收益。

什么意思？打个比方，你买了一套房，房价可能涨也可能跌，这是不确定的。

但如果有人跟你说："我帮你把房价折算成租金，每年或每月固定给你打钱"，那这笔收入就变成确定的了。

无忧选就是这个逻辑。它把你账户里那些"可能高可能低"的终期红利，转换成"每月/每年固定到账"的现金流。

而且，这些利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

这一点很重要。其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

但无忧选不一样，它只动终期红利，保证现金价值纹丝不动。

什么时候可以开始行使无忧选？

看这张表：

简单说：今年交完保费，明年就能领钱。

能领多少？

看这张表：

我帮你划几个重点。

整付保费：

• 入息开始周年日第1年：每年可领4.6%，每月可领4.8%
• 入息开始周年日第10年：每年可领9.3%，每月可领9.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领13.6%，每月可领14.0%

5年交：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

规律很清楚：开始领取的时间越晚，每年能领的比例越高。

想快点领钱？那每年就领得少点。不着急领钱？那可以把领取时间推迟，每年领得多。

再看这张2年交的表：

无忧选还有个好处：启动后只要保单生效就可以一直领下去，如果不想领了，也可以随时停止。

灵活度拉满。

看这张计划书案例：

但我要提醒你一个问题

无忧选虽然能让不确定的终期红利"落袋为安"，但它有个代价：会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

什么意思？你把终期红利都转成现金流领走了，账户里能继续滚动增值的钱就少了。

长期来看，保单的总价值会比不开无忧选低一些。

所以，无忧选不适合有传承需求的朋友。

如果你买这份保险是想传给下一代，那最好别开无忧选，让终期红利在账户里继续滚动增值。

**如果要行使无忧选功能，我的建议是在保单第20年之后。**这个时间点，保单的增值已经比较充分了，开无忧选可以兼顾收益和实用性。

常规提领也很能打

聊完这些"高阶玩法"，我们回过头来看看宏挚传承的基础功能——常规提领。

先看这张表：

宏挚传承的缴费年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交，所以提领密码也很丰富。

举几个例子。

整付保费：

• 第2年开始可每年领总保费的5%（125提领）
• 第4年开始可每年领总保费的6%（146提领）
• 第5年开始可每年领总保费的7%
• 第7年开始可每年领总保费的8%

5年交：

• 第6年开始可每年领总保费的7%（567提领）
• 第10年开始可每年领总保费的9%（5109提领）
• 第11年开始可每年领总保费的10%

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。

什么是断单风险？就是你领钱领得太猛，把保单的现金价值领光了，保单就失效了。

宏挚传承的常规提领密码是经过精算的，只要按照这个节奏领，保单可以一直有效，你可以一直领到终身。

当然，需要注意最低保费要求：

• 整付保费最低年缴 $6,500
• 3年交最低年缴 $3,500
• 5年交最低年缴 $2,500

门槛不算高，普通家庭也能够得着。

适合什么样的你

聊到这里，我想做个总结。

宏挚传承有没有缺点？有。只有终期红利、没有复归红利，确实会让收益的不确定性增大。

但宏利用三个功能，把这个短板弥补得相当到位：

1. 回本快：5年交第6年预期回本，行业最快
2. 回本选：先全部/部分拿回本金，再领终身现金流
3. 无忧选：把不确定的终期红利转成确定的收益

这三个功能加在一起，把灵活度玩出了新花样。

关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

你是急着用一笔钱补家用？还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

宏挚传承适合什么样的你？

• 你是保守型投资者，**"安全感很重要"**是你的核心诉求
• 你希望先把本金拿回来再说，不想让钱在保险公司躺太久
• 你需要灵活的提领方式，可能急用钱、可能养老、可能传承
• 你能接受一定的收益不确定性，但希望有办法把不确定变确定

如果你符合以上特征，宏挚传承值得认真考虑。

不过，如果你更看重"余额优势"——每次领钱后账户里能剩下来的钱最多，那万年青星河尊享2可能更适合你。

不是每个人都能接受波动，选择适合自己的，才是最重要的。

大贺说点心里话

说到底，买港险这件事，选对产品只是第一步。

更重要的是，你通过什么渠道买、能拿到什么样的政策。

同样一份保单，不同渠道的成本可能差出一大截。这里面的信息差，才是真正能帮你省下真金白银的地方。