2026港险最全榜单：分红实现率最低52%，安盛盛利2上榜了吗？这些公司千万别碰

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率——1年期定存降到0.95%，5年期只有1.3%，活期更是可怜的0.05%。

钱放在哪里更安全？这个问题，我被问了不下500遍。

但今天我不想直接给你推荐产品。因为买港险，选对公司比选对产品更重要。

从资产配置角度看，一款产品收益再高，如果分红兑现不了，那就是空中楼阁。

所以这篇文章，我要先帮你解决一个核心问题：哪些公司的分红最靠谱，哪些公司千万别碰。

买港险最怕什么？分红不兑现

很多人被港险6%+的预期收益吸引过来，但你知道吗？预期收益能不能拿到手，完全取决于分红实现率。

什么是分红实现率？简单说，就是保险公司承诺给你的分红，实际兑现了多少。

**100%**意味着说到做到，**80%**意味着打了八折，**50%**意味着只给你一半。

我见过最夸张的案例：某家中资保司的周年红利实现率，最低只有52%，最高102%，波动接近一倍。

这意味着什么？假设你买了一份保单，计划书上写着每年派息5%。

如果分红实现率只有52%，你实际拿到手的只有2.6%。

更可怕的是，如果你按照5%的预期在提领，而实际分红只有2.6%，你就是在透支保单的未来。

这笔账我帮你算：本来能领30年的钱，可能20年就被你提空了。

所以我一直说，买港险第一步不是看收益，而是看公司。

**分红实现率波动大的公司，收益再高也是画饼。**分红实现率稳定的公司，哪怕收益中等，长期下来反而赚得更多。

这就是为什么胡润百富的数据显示，45%的高净值人群已经配置境外金融产品，其中香港占投资目的地的52%。

聪明钱选择港险，不是因为它收益最高，而是因为它确定性强。

但前提是，你得选对公司。

哪些公司分红最靠谱？

我把香港主流保险公司的分红实现率做了个排名，大致分成几个梯队：

第一梯队：分红实现率稳定在100%左右，波动极小

**中国人寿（海外）**就是典型代表。作为央企国家队出海的代表，它的分红实现率稳居第一梯队，历史数据非常漂亮。

第二梯队：分红实现率整体不错，偶有波动

安盛属于这一档。作为全球巨头，它的分红实现率在香港保司排行里能排到第二梯队，虽然不是最顶尖，但胜在稳定。

永明的分红实现率也不错，储蓄类产品周年红利在**96%-106%**之间波动，保障类产品终期红利稳定在100%。

需要谨慎的公司

有些公司分红实现率波动极大，最低3%，最高104%，简直像坐过山车。

这种公司，产品收益写得再好看，我也建议你绑紧安全带。

记住一个原则：分红实现率低于90%的公司，慎选；波动超过30%的公司，慎选。

别让存款躺着贬值，但也别让保单变成赌博。

巨无霸公司：安盛的底气

说到公司实力，安盛是绕不开的名字。

这家公司成立于1817年，距今206年历史，业务遍及全球51个国家。

服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。

福布斯全球2000强2023年排名第48位，全球最佳品牌排名第44位。

不管是从香港还是全世界的角度来看，安盛都是妥妥的巨无霸大集团。

为什么公司实力重要？因为保险是一份几十年的承诺。

你30岁买的保单，可能要到60岁、70岁才真正用到。这中间的30年、40年，公司得一直在，分红得一直发。

小公司可能给你更高的预期收益，但它能不能活过这30年？它的投资能力能不能支撑这个收益？这些都是问号。

综合来看，安盛实力最强。这不是我说的，是数据说的。

市场份额说明一切

除了看历史和规模，还有一个指标很能说明问题：市场份额。

2025年上半年香港非银保险市场的数据：

• 友邦：111亿元标准保费，**11.2%**市场份额，第一名
• 保诚：82亿元，8.3%
• 国寿：78亿元，7.9%
• 宏利：77亿元，7.8%

友邦为什么能拿第一？因为公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

**中国人寿（海外）**也值得关注。作为央企国家队保司出海的代表，在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三。

这些头部公司经过几十年的市场检验，用真金白银投票的结果，比任何广告都有说服力。

你的钱要跑赢通胀，首先得选对托付的对象。

高收益榜：这三款收益最能打

信任的基础打好了，现在来看产品。

如果你追求高收益，这三款是目前市场上最能打的：

第一名：安盛盛利2

不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表现非常好。没有那种"前期拉胯后期爆发"或者"前期好看后期掉队"的问题。

第二名：友邦环宇盈活

收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现也比较均衡。

有个加分项：趸交情况下，前期收益更加突出。如果你手上有一笔闲钱想一次性投入，这款产品的优势就体现出来了。

第三名：中国人寿傲珑盛世

收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。

加上分红实现率稳居第一梯队，对于偏好中资背景的客户来说，这是最优解。

这三款产品，40年及以上的IRR都能稳定在6.50%左右。

对比一下银行：1年期定存0.95%，5年期1.3%。

这笔账我帮你算：同样100万，放银行5年期定存，30年后变成147万；放港险按6%复利，30年后变成574万。

差距是427万。

当然，港险收益是预期收益，需要分红实现率支撑。这就是为什么我花了这么多篇幅讲公司和分红——选对公司，这个预期才有可能变成现实。

细分需求：保底、提领、养老怎么选

除了追求高收益，很多人还有细分需求。我按场景给你梳理一下：

短期储蓄，要保底

立桥智选储蓄保是最佳选择。

在目前6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%左右。优惠后保费93万（省7万），第5年保证IRR达4.57%。

注意：短期储蓄受汇率影响比较大。如果你接下来看好人民币而非美元，需要谨慎考虑。

长期储蓄，要稳健

太平洋人寿世代鑫享是稳健的不二之选。

长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

保证收益2%意味着什么？意味着不管分红怎么波动，这2%是白纸黑字写在合同里的，必须给你。

需要定期提领

安盛盛利2和永明星河尊享2是最适合提取的两款产品。

它们有市场少有的557提领密码（第5年起每年提取7%），分红实现率都不错，而且提取完之后IRR反而更高了。

这说明什么？说明产品在设计之初就预留了一部分钱等着你来用。如果你不提，这笔钱反而在一定程度上拖累了保单收益。

养老规划

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

三个优势：

• 灵活性无敌：前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式
• 养老金领得高且确定性高：领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发
• 12种年金领取方式：抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领，不是花架子，每一种都很实用

如果你想对接内地高端养老社区，可以看太平人寿颐年乐享尊享版或太平洋人寿世代悦享2。

总保费达到160万人民币左右就能入住，比内地门槛还划算，而且保费可以直付社区花费。

人民币保单：中资vs外资怎么选

最后说说人民币保单。

如果你看好人民币，大概率首选中资保司。而中国人寿傲珑盛世就是中资保司人民币保单里，从收益、提取、公司、分红实现率来看，最好的一款。

而且它的人民币保单收益，不比安盛盛利2和永明星河尊享2这样的顶流差。

三款产品40年及以上IRR均稳定在6.50%左右，长期来看收益趋同。

但如果你需要提领，盛利2和星河尊享2比傲珑盛世表现要更好。而且这两个产品功能上要更丰富一点。

所以选择逻辑是：

• 纯看好人民币+中资背景 → 傲珑盛世
• 需要提领功能+人民币 → 盛利2或星河尊享2

大贺说点心里话

选对公司，选对产品，只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差，可能比产品本身更值钱。