太平洋世代鑫享/鑫相伴/立桥智选：这3款港险保底收益，没人告诉你真相

你好，我是大贺。

最近后台收到最多的问题就是：大贺，我想买港险，但真的很怕汇率波动，万一人民币升值，岂不是白忙活？

这个担心我完全理解。

但今天我要告诉你一个很多人不知道的事实——香港有一款人民币保单的高保底产品，既不用担心汇率，保底收益还比内地高。

我帮你扒了一下市面上所有高保底产品，最后筛出3款真正值得买的。看完你就懂了。

香港唯一人民币高保底产品

先说结论：如果你既担心汇率又想要高保底，太平洋人寿**「世代鑫享」**人民币保单是不二之选。

为什么这么说？因为它是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

我以40岁女性为例，每年交20万人民币，分5年交，总共100万进去。

保单第20年，保证能拿回来的钱是134万，保证复利1.64%。加上分红，预期复利4.18%。

如果长期持有呢？保证复利能做到2%，预期复利能做到5%。

这个对比很有意思。

2025年5月六大行第七次下调存款利率后，1年期定存利率已经跌到0.95%，3年期才1.25%，5年期1.30%。

而这款人民币保单，光保证部分就有2%复利，是银行5年定存的1.5倍还多。

更关键的是——人民币交、人民币取，完全不用操心汇率的事。

分红实现率100%：太平洋的底气

说到分红险，很多人第一反应是：分红能兑现吗？

这个担心很正常。

但太平洋人寿在香港有个硬数据：过往所有分红实现率都是100%达成。

什么概念？就是计划书上写多少，实际就给你多少，一分不少。

这在香港保险市场是非常难得的。很多公司的分红实现率只有70%-80%，甚至更低。

所以当我说预期复利**5%**的时候，这个"预期"是有历史数据背书的，不是画饼。

数据不会骗人。选分红险，公司的分红实现率比什么都重要。

不怕汇率？美元保单收益更高

如果你不担心汇率波动，或者本身就有美元配置需求，那我建议你看看美元版的**「世代鑫享」**。

同样是40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万美元。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有的话，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

对比一下内地的分红增额寿：保底部分预定利率是1.75%，但实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

这就是为什么我说港险高保底产品保底收益比内地还高——这不是营销话术，是实打实的数据对比。

需要每年拿钱？快返年金方案

有些朋友的需求不一样：我不想等20年才拿钱，我希望每年都有现金流进账。

那太平洋人寿**「鑫相伴」**就是为你准备的。这是一款分红型快返年金。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000美元利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

这个产品特别适合退休规划，或者给自己发"工资"用。

短期资金也有高保底选择

如果你只是有一笔短期闲钱，也有高保底选择。

立桥**「智选储蓄保」，5年保证复利4.57%，单利超过5%**。

40岁女性一次性交100万美金，目前产品有7%限时保费折扣，实际交93万。第5年退保，保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万。

但这个产品有两个小问题我必须说清楚。

第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。持有超过5年，保证复利收益反而会下降。

第二，汇率风险较大。由于是5年短期储蓄，如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就1.4%左右，跟内地存银行没区别。

所以这款产品适合短期美元配置需求，不适合长期持有。

三款产品怎么选？

最后帮你总结一下：

• 担心汇率 → 太平洋**「世代鑫享」人民币保单**，保证复利2%，预期复利5%，人民币进出，完全规避汇率风险
• 不怕汇率、追求更高收益 → 太平洋**「世代鑫享」美元保单**，保证复利2%，预期复利5.1%，长期持有收益更优
• 需要现金流 → 太平洋**「鑫相伴」**，第一年就开始派钱，保证复利2.5%，预期复利5.5%
• 短期资金 → 立桥**「智选储蓄保」**，5年保证复利4.57%，但要注意汇率风险

99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低。

但实际上，港险有的产品光保底复利就能达到2%，加上分红预期复利能做到5%以上，有的产品光保证部分复利就有近5%。

在银行净息差创历史新低、存款利率还将继续下调的大背景下，锁定一份长期高保底收益，可能是普通人为数不多的确定性选择。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。