万通富饶万家：被吹成"养老神器"的港险，有3个真相没人敢说

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，今天聊一款最近被问爆的产品——万通「富饶万家」。

先说个扎心的数据：2025年5月20日，六大行第七次下调存款利率，5年定存只剩1.3%。

10万块存5年，利息从7750元缩水到6500元，少了1250块。

钱放银行越来越不值钱，很多人开始把目光投向港险。富饶万家号称"年金转换收益是普通养老年金的3倍"，听起来很美对吧？

但这个坑我替你踩过了——今天不吹不黑，把这款产品扒个底朝天。

养老金不够用？普通年金收益太低？

先问你一个问题：你算过自己退休后每个月需要多少钱吗？

假设60岁退休，活到85岁，每月生活费8000块（还没算通胀），你需要准备240万。

但现实是，大部分人的社保养老金只能覆盖基本生存，想维持体面生活？得靠自己。

很多人想到买养老年金，但银行不会告诉你的是——普通年金险的收益率普遍在2%-3%之间，跑不赢通胀。

存进去的钱，购买力一直在缩水。

那有没有一种方式，既能让钱在前期快速增值，又能在退休后变成稳定的现金流？

富饶万家给出了一个思路：先用分红险滚雪球，退休后再转成终身年金。

解法一：分红险+年金转换，收益翻3倍

这个年金转换功能，说人话就是——你可以在退休时，把保单里的钱"变身"成一份活多久领多久的年金。

关键是，这个功能全市场只有万通有，独家。

我直接上数据。同样是30岁女性，10万美金交5年：

富饶千秋（上一代产品），60岁时现金价值涨到278万美金，转成年金后每年固定领17.9万美金。

富饶万家（升级版），60岁时现金价值涨到292.7万美金，每年能领18.8万美金——比老版本多领9000多美金，而且是终身领取。

这个收益是市面上普通养老年金的3倍。

更灵活的是，你不用非得把钱一直放着不动，可以前期先做分红险的提领，后期再转年金。

比如从第6年开始，每年取3万美金花，一直取到60岁，累计领走72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转成年金，每年还能固定领7万多。

而且年金怎么领，有12种方式可选：

• 每月定额领
• 递增领（应对通胀）
• 保证回本领法
• 夫妻联合领（一方身故另一方继续领2/3）
• 重疾加倍领（确诊特定重疾连续5年翻倍）

每一种都很实用。

解法二：369提领，现金流随年龄递增

除了年金转换，富饶万家还有一个全市场独家的提领模式——369提领。

5年缴费后：

• 保单第2-10年，每年提取保费的3%
• 第11-20年，每年提取6%
• 第21年往后，每年提取9%

这个设计特别适合一类人：年轻时花钱少，中年花钱多，老了花钱更多。现金流需求是逐渐递增的。

当然，如果你喜欢更激进的提领方式，566模式也能打。

以10万美金交5年、每年提3万美金为例，提到第30年，换算成复利是6.32%。

我劝你冷静——这个数据比盛利2、星河尊享等"提领王者"稍低一点，但比富饶千秋表现更好，属于市场一流水平。

失能后保单怎么办？传承如何不被争？

收益聊完了，再说一个很多人忽略的问题——

如果有一天你失能了（比如老年痴呆、植物人），这份保单怎么办？谁来管？钱会不会被乱用？

还有，身故后财产怎么分？会不会像新闻里那样，子女为了遗产打官司、兄弟反目？

别再被割韭菜了——很多人买保险只看收益，完全没想过这些问题。

等真出事了，才发现保单变成一堆麻烦。

富饶万家这次升级，在传承控制权上下了很大功夫。它搭建了一个"动态传承管理系统"，可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

解法三：动态传承系统，提前锁定财富流向

1、失能预设指示

你可以提前指定最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦你失能，第一顺位只要能及时提供法律文件，就能立刻接管保单——不必等法院判决，省去漫长的法律程序。

你也可以设定失能后保单自动拆分，把一部分分给指定的人，同样可以指定3人按顺序接管。

2、弹性提取权益

一般你想从保单里取钱给父母或孩子，传统做法是先取到自己账户，再转出去。

但钱一旦经过你的账户，银行流水一目了然，隐私性很弱。

这个弹性提取功能可以直接从保单里转钱给第三方。比如设定每月1号给某个账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

收款人、金额、时间都可以随时改，非常灵活。

3、第二受保人

富饶万家可以设最多3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人自动成为新的保单受保人，保单不会终止，继续利滚利增值，代代传下去。

4、保单利益延续

一份保单可以指定多名受益人。被保人身故后，保单自动按比例拆分，分给指定的人。

比如爸爸是保单持有人和被保人，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各拿一份，各自成为自己保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿方式

身故赔偿有10种方式可选：一次性全给、按月给付、按设定金额给付、发到指定年龄……

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

收益能兑现吗？看170年老牌的分红成绩单

说了这么多，很多人最担心的还是那个问题：这些收益是"演示"的，真能兑现吗？

我劝你冷静——分红险的收益确实不是保证的，但也不是瞎画饼。

关键看两点：保险公司的投资能力，和历史分红实现率。

先说万通这家公司的背景。

万通源自美国万通，一家成立超170年的老牌保险公司。2017年被云锋金融收购后，交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍然深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

更关键的是，美国万通旗下有一家全球顶尖的资管公司——霸菱（Barings），至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？一句话概括：它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

能同时服务三大主权级别资金的资管机构，全球都非常罕见。这帮人管的是国家的钱，投资能力和风控水平可想而知。

再看分红实现率。

万通的分红平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，只有3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%兑现。

这个成绩单在港险圈里，属于非常稳的那一档。

对比一下现在的银行存款：2025年一季度，商业银行净息差已经收窄到1.43%，明显低于1.8%的警戒水平。

银行自己都不赚钱了，你指望它给你多高的利息？

3年期大额存单平均利率只剩2.197%，5年期更惨，只有2.038%——出现利率倒挂，存得越久反而越亏。

这种环境下，能锁定长期高收益的分红险，确实是低利率时代的稀缺资产。

静态收益补充：长期持有同样能打

如果你不打算频繁提领，就想让钱安静地滚雪球，富饶万家的表现同样能打：

• 20年复利达到6%，市场排名前三
• 30年复利达到触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度

富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，中后期还进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

还有个彩蛋——在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。

能看出来，富饶万家本来的收益潜力大概在7.04%左右，只是被香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

大贺说点心里话

这款产品扒完了，收益、功能、公司背景都聊透了。但说实话，选对产品只是第一步，怎么买、在哪买，差别可能比你想象的大得多。