忠意启航创富（卓越版）：前30年收益"一骑绝尘"，但有3个硬伤没人告诉你

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我忠意的启航创富（卓越版），说看到这款产品前期收益很猛，想知道值不值得买。

今天我就用数据来拆解一下，这款产品到底怎么样——先说缺点，再说优点，别急，往下看。

先说缺点：这款产品有三个硬伤

数据不会骗人，我先把这款产品的问题摆出来。

第一，没有复归红利。

这是最大的硬伤。看一下保单价值明细表就知道，它的非保证部分只有终期红利，没有复归红利这一项。

这意味着什么？后面提领部分会详细说。

简单讲就是——提领表现会很弱，不适合需要持续提取现金流的人群。

第二，只支持美元保单。

翻遍产品小册子，这款产品只支持美元，也没提到货币转换功能。

如果你有多元货币需求，比如想配置港币、人民币，那就要综合考虑一下了。

第三，长线收益率上不去。

2年交的启航创富（卓越版），长线收益率只有6.21%，连6.5%都摸不到。

后期收益很普通，不适合打算持有一辈子传承的人群。

这三个问题，市面上很少有人提。但我觉得买保险这事，缺点比优点更重要——知道什么不能买，才能避开坑。

提领对比：差距有多大？

刚才说没有复归红利会影响提领，我们来算一笔账，对比一下就知道了。

因为没有复归红利，这款产品提取只能从保证金额和终期红利里面提。终期红利的特点是"提一块少一块"，不像复归红利那样已经锁定、不影响剩余部分的增值。

这会影响到长期的复利增值效果。

我用常见的255提领方案来测试（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

这个数字很关键——

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元，差了8万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元，差了61万美元

时间越长，差距越大。

再看566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

差距更夸张，60年后差了176万美元。

所以结论很明确：提领确实没啥优势。

如果你买储蓄险的目的是每年提取现金流、补充养老金，那这款产品不适合你。

但是，它有一个别人没有的优势

缺点说完了，现在说说为什么我还是要写这篇测评。

说实话，之前都没怎么注意到过忠意。在那会儿，市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在不一样了。收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这个时候，我们就要换个思路——学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

我在分析2年交热门产品时，一下子注意到了启航创富（卓越版）：

启航创富（卓越版）前期"冲"得确实猛，很亮眼。别急，往下看具体数据。

前30年收益：稳稳跑赢全场

我以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元做了收益演示：

几个关键数据：

• 回本速度：保证14年回本，预期4年回本——2年交4年预期回本，速度最快
• 预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%

放到市场上对比看看：

分阶段看收益，前30年，启航创富（卓越版）的收益表现最亮眼：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

虽然单看不算多，但胜在稳。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

这就是这款产品最大的卖点：前30年收益"一骑绝尘"。

5年交也不差：15-22年表现最亮眼

再看5年交的表现。以0岁男孩、年交5万美元、共25万美元为例：

• 回本时间：保证14年回本，预期7年回本——在5年交产品里没什么优势
• 预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%

对比一下就知道了，前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的第15年到第22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

30年以后就很普通了，长线收益率虽然能达到6.5%，但要到第85年。

背后的忠意集团：百年企业、评级优秀

产品说完了，再聊聊忠意这家公司。

母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

管理资产规模8,630亿欧元，财务实力评级也很不错——A.M.Best评级A+，Fitch评级A+。

过往的分红表现也值得关注：

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

储蓄险这边也是**100%**达成，就是参考的数据有点少，都是近两年推出的产品。

不过公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

结论：缺点明确，但适合特定人群

最后总结一下。

启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全——更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。背后公司也挺靠谱的。

但缺点也很明确：没有复归红利导致提领弱、只支持美元、长线收益上不去。

所以这款产品适合谁？

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。 比如给孩子存一笔教育金，30年后孩子正好30岁出头，一次性取出来用——这个场景就很匹配。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等。每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，其实还有门道。同样一款产品，渠道不同，成本差距可能比你想象的大。