安盛盛利II至尊版：557提领全市场独一份，但有个短板99%的人没注意

你好，我是大贺。

北大硕士毕业后，我在港险行业深耕了9年，帮300多个家庭做过退休现金流测算。

最近咨询盛利II的朋友特别多，都在问同一个问题：这款产品到底能不能解决养老现金流的问题？

养老这事儿得提前想。2025年延迟退休正式启动，男职工退休年龄要从60岁延到63岁，女职工也要延迟3-5年。

这意味着什么？领社保的时间往后推了，但你的养老金替代率还是只有40%，离国际标准**70%**差了一大截。

退休后的生活费从哪来？这个问题，我今天用安盛盛利II这款产品来帮你拆解。

盛利II来了：这次升级有多大？

先说结论：盛利II已经不是原来的配方了，几乎没有前作的影子。

盛利I当年有多火？2年交、收益碾压全场，但缴费压力太大，很多人望而却步。

这次盛利II直接把这个问题解决了——支持5年和10年两个缴费选项，每年交的钱少了，压力小了一大截。

货币选择上，盛利I只有美元、港元、人民币三种，盛利II直接扩容到9种保单货币，新增了英镑、欧元、加元等。

而且从第3个保单周年日起，每年可以免费转换一次货币。

这对养老规划意味着什么？我帮你算到退休那天。

假设你现在40岁，买的是美元保单，等你60岁退休的时候，如果人民币升值了，你可以把保单货币换成人民币提领；如果美元更强势，就继续拿美元。货币转换这个功能，给了你20年后的灵活性。

传承功能上，盛利II新增了双继承选项、财富管家服务，还支持预设定期提款。

你可以提前设定好，退休后每个月自动给你打多少钱，不用操心。

从这张对比表就能看出来，盛利II的产品设计实现了从单一收益到多元配置的跨越。

缴费期、货币灵活性、传承功能，全面升级。

功能全家桶：财富管家+双重货币+身故保障

盛利II在功能上滴水不漏，十分全面。我重点说三个养老规划最实用的功能。

第一个：财富管家服务

这个功能我特别喜欢，因为它真正解决了一个问题——退休后的钱怎么分配。

财富管家服务支持向至多3位收款人派发自主入息。你可以设定：每个月给自己发1万块生活费，给老伴发5000块，给孩子的教育基金账户打3000块。

三条现金流，同时运转，互不干扰。

而且你可以提前设定好开始提取的年份、提取期、提取金额和支付次序。

比如你55岁退休，可以设定55岁开始每月给自己发钱；孩子18岁上大学，可以设定那一年开始给孩子的账户打钱。一切都提前规划好，到时候自动执行。

第二个：双重货币户口

这是市场首创的功能。在同一份保单下，你可以同时用两种货币进行储蓄。

举个例子：你买了一份30万美金的保单，可以把其中15万锁定为美元账户，另外15万锁定为人民币账户。

退休后，美元账户的钱用来出国旅游、给孩子留学用；人民币账户的钱用来日常生活开销。两个账户独立运作，灵活调配。

第三个：身故保障选项

盛利II提供两种身故赔偿选择：基本身故保障赔付100%标准保费总额，特级身故保障赔付130%标准保费总额。

重点来了——无论选特级还是基本身故保障，产品收益都完全一样。

这意味着什么？选特级版本，相当于白送你30%的身故保障，不花一分钱。

如果你交了30万美金保费，身故赔偿至少是39万美金。这30%的额外保障，对有传承需求的家庭来说，是实打实的福利。

静态收益实测：5年交能打到什么位置？

功能说完了，来看大家最关心的收益。

先看盛利II的基础数据：预期7年回本，10年IRR 3.52%，15年IRR 5.01%，20年IRR 5.82%，25年IRR 6.07%，30年达到峰值IRR 6.5%。

这个收益在市场上是什么位置？我拿同级别的全球性大保险公司旗舰产品做了对比，6万美金×5年，总保费30万美金。

结果是这样的：

• 保单20年内，宏挚传承＞盛利II
• 保单20~30年，信守明天（28年达到6.5%）＞环宇盈活（30年达到6.5%）＞盛利II（30年达到6.5%）

说实话，盛利II的静态收益虽然都能跑到2~3位，但盛利I代那种无可匹敌的统治力消失了。

不过别急，这只是静态收益。

养老规划看的不是账面数字，而是能拿到手的现金流。 接下来的内容，才是盛利II真正的杀手锏。

优惠加持后：30年后能冲到第一

在看提领收益之前，先说说盛利II的保费优惠，因为这直接影响你的实际收益。

盛利II的保费回赠力度不小：

• 5年交年保费5000-39999美元，回赠10%
• 40000-79999美元，回赠15%
• 80000-199999美元，回赠22%
• 200000美元以上，回赠26%

如果你持有指定储蓄及投资计划，还可以额外获得5%回赠。

另外还有预缴优惠：首次年缴保费80000美元以下享年利率4.0%，80000美元或以上享年利率4.5%。

把这些优惠都算上，实际收益是多少？

优惠后复利IRR：10年3.93%，20年6.01%，30年达到峰值6.62%。

关键来了——30~45年之间，盛利II优惠后收益能冲到第一位。

这意味着什么？如果你现在35岁买入，持有到65-80岁这个区间，盛利II的优惠后收益是市场第一。

而这个时间段，恰恰是你最需要养老现金流的时候。

提领才是王炸：557密码全市场独一份

终于来到盛利II最强的环节了——提领收益。

现金流才是王道。养老规划最重要的不是账面上有多少钱，而是每年能稳定拿到手多少钱。

先解释一下什么是557提领密码：5年交，第5年开始，从保单中提取总保费的7%，一直到终身不会中断。

我在港险行业9年，5年交里听过最牛的提领密码就是567了。

而557？在我的认知里，市场应该仅此一款。

我专门测算了一下，保费计划是6万美金×5年=总保费30万美金。

结果如下：盛利II确实能做到557提领，没在吹牛。

甚至于1万美金×5年交这种金额比较小的单子，也能实现557。

557意味着什么？总保费30万美金，第5年开始每年提取21000美元（30万×7%），折合人民币约15万，一直提到终身，账户里的钱还在涨。

别等老了才后悔。如果你40岁买入，45岁开始每年拿15万人民币，一直拿到80岁、90岁，这就是35-45年的稳定现金流。

社保养老金替代率只有40%，这份现金流刚好补上缺口。

那其他提领场景呢？

566提领场景（5年交，第6年起每年提取总保费6%）：

• 保单前14年，宏挚传承最优，其次是盛利II
• 保单15年开始，盛利II成为第一

567提领场景（5年交，第6年起每年提取总保费7%）：

• 前14年宏挚传承领先
• 15年开始盛利II一路领先

盛利II的动态收益（提领）是卓越绝伦的。

在极致的早提领场景下，盛利II的优势极大。

提早准备不吃亏。如果你的养老规划是「早点开始领钱，一直领到终身」，盛利II就是目前市场上最能打的选择。

必须说的瑕疵：保证收益是短板

说了这么多优点，也得客观说说盛利II的不足。

盛利II的保证收益表现较差，不仅保证回本期长达25年，峰值IRR也仅有0.23%。

对比一下市场上其他产品：

• 永明星河传承10年保证回本，峰值保证IRR 1%
• 永明星河尊享13年保证回本，峰值保证IRR 1%
• 宏挚传承18年保证回本，峰值IRR 0.64%
• 环宇盈活、信守明天18年保证回本，峰值IRR 0.32%
• 盛利II至尊版25年保证回本，峰值IRR 0.23%

这确实是盛利II的短板。

不过我要说的是，这并不是什么致命的缺陷。香港储蓄分红险的保证收益都不高，除了像万年青·星河尊享II这样保证收益能到1%的，其余的都是0.5%左右，大差不差。

要想拿到高收益，还是得看分红能不能切切实实拿到手。

而分红实现率这块，安盛确实拿得出手。2024报告年度，安盛旗下储蓄、危疾、年金及人寿等全线指标产品的分红实现率均达100%。

另外说一下，盛利II其实有两个版本：至尊版和至盛版。

至尊版就是我们今天说的高收益版本，也是安盛主打的版本。至盛版存在的意义是什么？就是为了怕大家接受不了至尊版保证收益太低、回本太慢而准备的——至尊主打高传承总价值，至盛主打短保证回本期。

安盛靠谱吗？208年历史+全球最大保险集团

最后说说安盛这家公司。

选择在历史和市场都验证过的安盛，一般不会太错。

历史最悠久：安盛1817年成立于法国，屹立208年，跨越3个世纪，是香港所有保司中历史最悠久的，没有之一。经历过2次世界大战、3次工业革命，还站在这里，本身就是最好的背书。

规模庞大：安盛是全球最大的保险集团，业务网络覆盖全球超过50个国家及地区，服务全球将近1亿客户。

资产规模6840亿，差不多是友邦、保诚、永明加起来的总和。同时它也是全球第三大国际资产管理机构，管理资产超过1万亿。

更关键的是，安盛是世界G20评选出的9家"大而不能倒"的保险公司之一。

什么意思？就是这家公司大到如果它倒了，会影响全球金融稳定，所以各国政府会兜底。

国际评级高：标准普尔信用评级AA-，穆迪长期债务评级AA3，惠誉国际评级AA，偿付能力充足率227%。

养老规划是一辈子的事，选一家能陪你走完这辈子的公司，比什么都重要。

盛利II综合评价：值得作为重点产品重点考虑。

预期总收益表现市场前3，提领收益超越永明，功能上还十分全面。尤其是有早提领需求的朋友，如果能接受盛利II保证收益较低，那么它就是你的最佳选择之一。

大贺说点心里话

养老这事儿，越早规划越主动。盛利II的557提领密码确实能打，但怎么买、买多少、什么时候开始领，这些问题需要根据你的具体情况来定制。