宏利宏挚传承：3年回本、10年IRR4.29%，这款港险凭什么称霸前20年？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

我见过太多这样的案例：孩子刚出生就开始规划教育金，结果选了一款回本慢的产品，等孩子上大学需要用钱时，保单还在亏损。

今天我要分享的这款产品，恰恰解决了这个痛点。

限高时代，看产品真功夫

从2025年1月开始，香港储蓄险美元保单收益上限6.5%，所有产品统一起跑线。

这不见得是坏事。

过去大家都盯着几十年后那个演示数字比高低，现在有了天花板，反而能看清产品的真功夫：

• 谁回本更快？
• 谁用起来更灵活？
• 谁能在你需要钱的时候稳稳给到你？

这才是硬功底。

宏利**「宏挚传承」**提供5种缴费期选择：趸交、3年交、5年交、10年交、15年交。缴费期越短，回本通常越快。

这个逻辑不难理解——钱早点放进去，早点开始"滚雪球"。

但选择哪种缴费期，关键还得看你的需求。本质上就是在资金流动性和长期收益之间做取舍。

回本速度：市场第一梯队

先说结论：宏挚传承的回本速度，在目前香港市场里数一数二。

以0岁男孩、总保费10万美金趸缴为例：

• 预期第3年回本，第17年保证回本

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了。只需短短3年，心里就能踏实一大半。

再看五年缴的表现。以0岁男孩、年缴5万美金、五年缴为例：

• 预期第6年回本，保证回本年限18年
• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR 4.29%

这个数据什么概念？

之前我推荐过的友邦环宇盈活，第7年才能回本。而宏挚传承第6年就回了，几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

更关键的是，保单第10年复利IRR 4.29%，这是目前香港保险产品里的最高水平。

为什么回本快这么重要？

说白了，就是降低你的心理压力，增加资金的灵活性。万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担——因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

中长期收益：稳扎稳打

有人可能会问：回本快是快了，中长期收益怎么样？会不会后劲不足？

来看数据。

以0岁男孩、年缴5万美金、三年缴为例：

• 预期第5年回本，第18年保证回本
• 保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%
• 保单第47年，预期总收益272.1万美金

保单前16年收益确实不是最亮眼的，但和其他产品的差距并不大。关键是保单第17年后，收益还能排进榜单前三。

五年缴的中长期表现同样不俗：

• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多
• 保单第26年，预期总收益101.6万美金，相当于本金的四倍多

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

如果眼光放长远点，持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择最终收益差距都会慢慢缩小。但能在前20年保持领先，对于大多数人的实际用钱需求来说，已经足够了。

分红结构：保证部分给得实在

宏挚传承为什么能做到回本这么快？答案藏在分红结构里。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

很多产品演示收益看起来很高，但保证部分占比很低，全靠非保证的分红撑场面。

宏挚传承不一样，保证部分占比相对较高，这就是"稳"的底气。

提领灵活性：566/567/56789全覆盖

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

这也是我最想展开讲的部分。在服务过的200多个中产家庭里，我发现大家最关心的问题往往不是"几十年后能有多少钱"，而是"孩子上大学时能不能稳定地拿出一笔钱""退休后每个月能有多少现金流"。

钱要用在刀刃上，这笔钱你得提前规划。

先说一个现实：2025-2026学年，美国大学学费全线上涨。哈佛、斯坦福、宾大等多所名校年度总费用突破9万美元，斯坦福涨**5.5%**达87,225美元，加州伯克利州外学生费用更是高达89,106美元。

教育成本在持续攀升，别等用钱的时候才着急。

宏挚传承的提领方案，恰好能解决这个问题。

566提领：稳定现金流的基础版

5年缴，第6年开始每年提领**6%**的总保费（15,000美金）。

以0岁男孩、年缴5万美金、总保费25万美金为例：

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

这意味着什么？

孩子0岁时存25万美金，6岁开始每年领1.5万美金，到18岁上大学时已经领了19.5万美金，账户里还剩30多万美金继续增值。

567提领：更高的现金流

如果觉得每年1.5万美金不够用，还可以选择567提领——5年缴，第6年开始每年提领**7%**的总保费（17,500美金）。

同样的，在保单的前19年，宏利宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

56789提领：市场首创的灵活方案

这是宏挚传承最有特色的地方。

在567提领的基础上，宏利开创了56789提领模式：

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 保单第14年拿回全部本金，每年可提取总保费的6%
• 保单第15、16、17年领回，每年可依次提领7%、8%、9%

晚一年拿回本金，之后每年提领的额度就增加1%。

这种模式适合谁？

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，降低不确定性，这个模式就挺契合。

安联最近发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，Z世代储蓄率需提升至**12.5%**才能维持退休生活水平。养老规划的紧迫性越来越凸显。

56789提领模式就挺适合用来做超长期规划，比如家族财富传承，或者为自己锁定一份终身养老现金流。

早规划早安心，这些灵活的提取方式可以充分满足不同人群对现金流的需求。

无忧选：市场首创的终期红利提取方案

还有一个细节值得一提。

在提领时，保司会优先提取复归红利，然后是保证价值和终期红利等比例减少。宏挚传承没有复归红利，虽然前期回本快，但终期红利提取磨损率较高，所以后期提领表现相对弱一些。

怎么解决这个问题？

宏挚传承推出了市场首创的**"无忧选"**提取方案——仅提取保单的终期红利，保证现金价值不受影响。

保单的现金价值仍在稳步提升，保证回本时间也不受任何影响。保险公司按预定固定数额定期支付现金，派息方式可选择按月或按年派发。

方便又实用。

总结：又快又稳又灵活

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

• 回本快：无论哪个缴费期，都能在很短时间内看到它回本增值，稳稳的很安心
• 现金流灵活：566、567、56789多种提领方案，满足不同阶段的用钱需求
• 保证扎实：保证部分占比高，不靠画大饼，心里有底

在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这就是它最打动我的地方。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱又是另一回事。很多人不知道的是，同一款产品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。