永明万年青星河尊享2：留学费用年年涨，这款"提领王者"能帮你锁定孩子的教育金吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮200多个家庭做过教育金和养老金规划。

最近有个数据让我挺震惊的：2025-2026学年，布朗大学的总费用已经飙到95984美元/年，宾大95612美元，加州伯克利州外学生也要89106美元——多所美国名校逼近10万美元大关。

我见过太多这样的情况：家长五六年前开始存教育金，当时算着够用，结果孩子真到申请的时候，学费涨了30%，手里的钱突然不够了。

这笔钱是给孩子的，提前规划才踏实。今天我就站在你的角度，好好拆解一下**永明「万年青星河尊享2」**这款产品，看看它到底能不能解决教育金规划的核心问题。

新规落地，港险格局重塑

先说个大背景。最近不少朋友问我：7月1号后，港险美元保单的演示收益上限只有6.5%了，是不是以后收益就锁死了？

这里有个误区需要澄清：新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性看待预期，不要被7%+的高收益数字误导。但实际上，保司的投资运作并不会有太大变化。

香港的保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产，投资范围比内地宽得多。

所有港险产品演示收益率全部统一，站在你的角度想，其实是件好事。

统一起跑线之后，产品之间真正的差异点就出现了——不再是比谁的演示数字写得高，而是比谁的提领灵活、谁的功能实用、谁的兑现能力强。

这才是我们选产品时真正该关注的。

静态收益：中规中矩的稳健派

先看不提领状态下的收益情况。我拿0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金的案例，把市面上主流的几款产品放在一起做了对比。

直接说结论：万年青星河尊享2是一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。

具体数据是这样的：

• 保单第10年，预期收益 31.9万美金
• 保单第20年，预期收益 68.2万美金
• 保单第30年，预期收益 139.2万美金

前30年的收益表现能挤进榜单前三，这对于一款主打提领功能的产品来说，已经很不错了。

后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距也就不是很大了。性价比真的挺不错的。

不过，对于规划教育金的家庭来说，静态收益只是基础。未来用钱的时候，能不能稳定地把钱拿出来，才是关键。

提领方案：灵活匹配你的人生规划

这款产品的核心竞争力，就是它的提领方案设计。无论是两年交还是五年交，提供的提领方案都很灵活。

早提领方案（适合教育金规划）：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取5%的总保费到终身
• 2/3/6：两年缴费，从第3年开始，每年提领总保费的6%
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取7%的总保费

这就很适合规划子女的教育金。比如孩子现在5岁，你选5/6/7方案，等孩子11岁开始，每年就有稳定的现金流可以提取。到孩子18岁上大学，已经提领了7年，账户里的钱还在持续增长。

晚提领方案（适合养老金规划）：

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%

这种方案前期给保单一定的时间慢慢积累，适合用来做长远的安排，比如自己的养老金。

最重要的是，这些提领方案可根据需求自行定制调整。保司给的只是参考案例，你完全可以根据孩子的入学时间、留学计划来定制专属方案。

提领实测：566与567的硬核对比

光说方案不够，我们用真实数据来验证。

566提领测试

5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费（15000美金）

这个提领强度是什么概念？每年15000美金，按现在汇率差不多10万人民币出头，可以覆盖不少学校的部分学费。

整体看下来，在566提领模式下：

• 保单前19年，只有宏利宏挚传承能和它比一比
• 20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一
• 保单第40年，账户余额还剩 88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩 254.3万美金

什么意思？每年提走15000美金，提了几十年，账户里的钱不但没减少，反而越来越多。这就是复利的力量。

567提领测试

5年缴，第6年开始，每年提领7%的总保费（17500美金）

提领强度再加一档，567提领状态下也是一样很强。

每年17500美金，差不多12万人民币，对于规划英国G5大学的家庭来说，这个金额已经能覆盖相当一部分学费了。

现在牛津国际生学费35260-59260英镑/年，UCL学费29800-53400英镑/年，叠加伦敦每月1500-2000英镑的生活成本。提前用保单锁定现金流，心里才踏实。

两大独创功能：进可攻退可守

除了提领强，这款产品还有两个市场独有的首创功能，特别值得说。

第一，归原红利锁定：只增不减

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。而且归原红利只增不减。

简单说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这对于教育金规划特别重要。我见过太多这样的情况：家长存了钱，结果市场波动，账户价值缩水，孩子要用钱的时候反而不够了。

有了归原红利锁定，至少这部分钱是确定的，不用担心市场涨跌。

第二，利率锁定：3.5%保底收益

客户可以锁定不超过现金总价值50%的资金，享受3.5%的锁定利率。

这就相当于给你的保单加了一个"安全垫"。市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候，也有3.5%的利率来兜底。进可攻，退可守。

对比一下：今年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%**左右。3.5%的锁定利率比银行定存还要香。

站在家庭角度想，这两个功能解决的是同一个问题：确定性。

教育金不是投资，亏不起。孩子18岁要上大学，这个时间点是确定的，你不能跟孩子说"今年市场不好，咱们明年再上学"。

保司实力：130年老牌的兑现能力

产品预期吹得再厉害，最后都得靠能否实现这个硬实力来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港稳稳扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：

• A.M.Best A+
• DBRS AA
• 穆迪 Aa3
• 标准普尔 AA

更重要的是分红实现率。多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

还有一点对留学家庭特别实用：永明支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

什么意思？孩子去英国留学，你直接用英镑提领，不用再去银行换汇、不用承担汇损、不用付手续费。这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

而且永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。不管你选哪个币种，收益是一样的，不存在"选错币种亏了"的问题。

总结：谁适合这款产品

说到底，我们绝大多数人配置储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱：孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金。

产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

不提领的状态下，收益表现很不错，和其他产品差距很小。提领状态下，20年后基本没有对手。

再加上归原红利锁定、3.5%利率锁定、多币种免费转换这些功能，整体的安全感和灵活性都拉满了。

如果你符合以下几点，这款产品值得认真考虑：

• 未来几年或几十年内有明确的用钱计划
• 希望这笔钱能安全、灵活地在需要时提取出来
• 看重保单的附加功能价值，而不只是演示数字

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。产品最终都是为我们服务的嘛~

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道其实更多。同样的产品，不同渠道的成本差距可能让你大吃一惊。