忠意「启航创富」：被低估的短期收益王，有个致命短板必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近很多客户问我：大贺，现在银行存款利率一降再降，有的中小银行一年降了7次息，连3年期定存都跑不赢通胀了，理财产品业绩基准都跌破2%了，钱放哪里才安心？

我跟你说实话，2025年这个低利率环境，想找一个既稳健又能跑赢通胀的产品，确实不容易。

今天我要拆解的这款产品——忠意**「启航创富（卓越版）」**，在中短期收益上确实有两把刷子。但它也有一个明显的短板，不适合所有人。

选产品要看自己的需求，我帮你把优缺点都说透，你自己判断值不值得买。

忠意2025半年报：稳健增长+三项大奖

买保险，先看公司靠不靠谱。

忠意集团刚发布的2025上半年财报，数据相当亮眼：

• 承保保费总额达505亿欧元，同比增长0.9%
• 人寿净流入达63亿欧元，同比大增25.2%
• 经营业绩上升至40亿欧元，同比增长8.7%
• 调整后净利润上升至22亿欧元，同比增长10.4%
• 偿付能力比率212%，资本充足

这组数据说明什么？

人寿业务净流入增长25.2%，说明市场对忠意的信任度在提升。偿付能力比率212%，远超监管红线，说明公司有足够的实力兑付未来的保单承诺。

除了财务数据，香港忠意保险近期还斩获了三项大奖：

• 亚洲保险大奖 — 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 — 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 — 多元共融创新贡献奖

业绩增长和行业认可双丰收，这就是忠意的底气。公司背景过硬，我们再来看产品本身。

产品基本面：结构简单，回本极速

这款产品说白了就是：结构简单、回本极快。

先看基础信息：

• 缴费方式：支持2年缴或5年缴
• 保障年期：至138岁
• 签发年龄：出生后15日至75岁
• 账户结构：只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，没有复归红利

重点来了——回本速度。

叠加保费优惠后，这款产品的回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

这是什么概念？市面上大部分储蓄险，预期回本要6-9年，保证回本要18年。忠意这款产品直接把行业纪录给破了。

3年回本意味着什么？

你的钱只"锁"3年就能灵活使用，资金流动性大大提升。对于那些担心"钱放进去就出不来"的朋友，这个设计非常友好。

保费优惠：5年缴无门槛18%起步

很多客户问我，这款产品凭什么能回本这么快？

答案是：保费优惠力度太大了。

特别是5年缴费，无门槛就能享受18%的保费回赠，而且是第二年就返还。

2年缴保费回赠：

• 年缴保费 < 20万美元：2%
• ≥ 20万 — < 50万美元：3%
• ≥ 50万 — < 100万美元：4%
• ≥ 100万美元：5%

5年缴保费回赠：

• 年缴保费 < 5万美元：18%
• ≥ 5万 — < 10万美元：20%
• ≥ 10万 — < 20万美元：22%
• ≥ 20万美元：25%

你看出区别了吗？5年缴的优惠力度明显更大。

举个例子：你每年交5万美元，5年缴，第二年就能拿回18%的保费回赠。这笔钱直接进入保单价值，相当于一开始就"赚"了一笔。

这也是为什么这款产品能实现"闪电级"回本的核心原因——保费优惠直接拉高了保单初期价值。

收益实测：前25年市场第一

帮你避个坑：选储蓄险，不能只看回本快不快，更要看收益高不高。

我把忠意「启航创富（卓越版）」和市面上其他产品做了横向对比，结果挺惊人的。

2年缴+现行折扣：

• 10年预期IRR：5.03%
• 20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

5年缴+现行折扣：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年预期收益：保持前三名

前期收益优势非常明显。在前20年，这款产品展现出了绝对的统治力。

但我必须告诉你一个事实：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。如果你的投资期限是10-20年，它是顶配选择；如果你想放30年以上追求极致长期回报，可能需要再考虑考虑。

对比一下：现在银行理财业绩基准都跌破2%了，贵阳银行的理财产品业绩比较基准下限甚至只有1.8%。

忠意这款产品20年IRR 6.24%，差距一目了然。

投资策略：动态配置穿越周期

很多人好奇：这款产品凭什么能做到这么高的中期收益？

答案藏在投资策略里。

忠意的投资配置有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

具体怎么操作？

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——稳字当头，先把本金守住。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——在安全的基础上追求更高收益。

忠意也做了一个数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），按照这套投资策略，目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这套策略的核心逻辑是：前期保守积累，后期进取增值。有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

三大功能升级：传承精细化管理

除了收益，这款产品在传承功能上也做了重大升级。

很多高净值客户选港险，不只是为了收益，更是为了把财富安全、有序地传给下一代。忠意这次的升级，直接在传承精细化管理上实现了降维打击。

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

你可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄后，再完整交接。

临时保单持有人每年提取**不超过50%**的金额，既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可以把一份保单分拆成多份。

这个功能太实用了。比如你有3个孩子，可以把1份保单拆成3份，避免遗产分割纠纷。还可以预先设定受保人身故时自动分拆，实现**"一代投保，三代受益"**。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

可选择一次性支付或分期支付，还支持**"一笔过+分期"组合支付**。

比如为18岁的受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免年轻人一次性拿到大笔钱后乱花。

一张保单覆盖多种需求，为下一代奠定全面的财富传承方案。

总结：谁适合这款产品？

说了这么多优点，我也要帮你把短板说清楚。

这款产品的"致命短板"：

结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。

什么意思？如果你买这款产品是想每年提取一部分钱花，比如当养老金用，那它不是最优选择。因为没有复归红利账户，提领时会影响保单价值的增长。

这款产品适合谁？

• 追求快速积累财富，同时期待中长期高收益的投资者
• 投资期限10-20年，风险偏好稳健，看重资金安全的人
• 有复杂财富传承需求和税务优化需求的高净值家庭

不适合谁？

• 需要频繁提领、当养老金用的人
• 追求30年以上极致长期回报的人

**选产品要看自己的需求。**如果你符合上面的适配画像，这款产品确实是当前市场的稳健派首选。

大贺说点心里话

今天把忠意「启航创富（卓越版）」的优缺点都说透了，但怎么买、怎么省钱，里面还有不少门道。