万通「富饶万家」：被称为"养老神器"的港险，凭什么敢说全港独一份？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款我研究了很久、也给不少客户配置过的产品——万通「富饶万家」。

先说结论，不绕弯子。

结论：全港唯一能同时做到这三件事的保单

在给客户做养老规划时，我经常听到一种很真实的纠结：

"我现在还年轻，想买收益高的分红险，让钱利滚利；但又担心等我60岁退休那天，万一赶上市场不好，分红缩水，养老金就没着落了。"

说人话就是：既想要高收益，又想要铁饭碗。

过去，这两件事没法兼得。想要高收益，买分红险；想要稳现金流，买年金险。两张保单，两笔钱，还得自己算怎么搭配。

但万通（YF Life）推出的**「富饶万家」**，用一套独特的"年金转换"机制，把这两件事缝合在了一起。

前期当分红险用，让钱疯狂复利；后期一键转换成年金，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。

数据摆在这儿——

• 6.5%复利，市面第一梯队
• 45%落袋锁定，赚到的钱直接锁死，不怕市场跌
• 12种年金领法，100%刚兑，活多久领多久

全港能同时做到这三件事的保单，只有这一张。

这也是为什么在圈内，它被称为"养老神器"。

论据一：6.5%复利，市面第一梯队

先别谈养老，我们先看它作为一款理财产品的"硬指标"。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元。

这笔账很简单：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

富饶万家的保证以及预期回本速度，在市场上属于偏快的产品。30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

对比一下国内的情况——2025年5月20日起，工农中建等大行3年期定存利率已经降到1.25%，5年期才1.3%。银行净息差更是跌到1.43%，创历史新低。

在这个背景下，6.5%的复利意味着什么，不用我多说。

论据二：45%落袋为安，锁定不怕跌

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面上看着挺多，真到用钱的时候，万一市场跌了，分红缩水怎么办？

万通很聪明，它设计了极高的"复归红利"占比。

在前20年，它的复归红利（已公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达45%。

说人话就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的。无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这一点非常关键。

普通分红险的非保证收益，很大程度上取决于你退保那一刻的市场表现。运气好，多拿；运气差，少拿。

但富饶万家的这个设计，相当于给你吃了一颗定心丸：哪怕后面遇到金融危机，你账户里已经锁定的这45%，一分钱都不会少。

论据三：12种年金领法，100%刚兑

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"（提取）。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

「富饶万家」提供了一个名为"年金转换"的特权——当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的领取方式，总有一款适合你：

怕通胀？

选"递增终身年金"，年金每两年递增5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？

选"联合终身年金"。这是最动人的选项——一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病？

自带"重疾加倍"。如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年，把护工费都给你报销了。

怕早走、钱白交？

选"现金价值回奉保证"或"10/15/20年保证期"。就算人不在了，剩下的钱受益人接着领，一分不亏。

说人话就是：

无论你是担心活太久钱不够花，还是担心走太早钱白交，还是担心夫妻只剩一个人，还是担心生病没钱请护工——这12种选项，总有一款能精准击中你的痛点。

这也是为什么全港只有万通能设计出这种"12选1"的高难度产品——因为它骨子里就是做年金的行家（后面会详细说）。

实战验证：一个完整的养老闭环

光说数据可能还是抽象，我们拿一个真实案例来推演。

案例：40岁的中产王姐，想给自己存一笔高质量的养老金。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使"年金转换权"，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

这笔账很简单：年领取率高达15.86%（年领取额/总投入=23792/150000）。

这意味着什么？

王姐60岁开始领，到66岁左右，她领的钱就已经超过当初投入的本金了。后面每多活一年，都是净赚。

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

背书验证：「年金王」的底气

看到这里，可能有人会问："敢承诺100%刚兑的终身年金，这家公司的底气在哪？万一它自己出问题了呢？"

这个问题问得好。我来给你扒一扒万通的底牌。

1. 血统：美式年金的正宗传人

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称。在香港保险圈，万通被称为"年金王"，在香港年金市场的占有率一度接近50%。

香港万通完美继承了美式年金的精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——因为它本来就是干这个的。

2. 资管：国家队同款的"诺亚方舟"

万通90%的固收资产，由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，是一家拥有260多年历史的全球资产管理巨头，管理规模高达4566亿美元。

更关键的是——霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金，都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

3. 评级：A-财务实力

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以，买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

适用人群：谁该考虑这张保单

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"，或者"人还在，钱没了"。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"——它既给了你"变富"的机会（6.5%高分红），又给了你"保底"的权利（100%刚兑年金转换）。

如果你符合以下条件，全港目前没有第二款产品比它更适合你：

1. 年龄在30-50岁之间，想利用复利储备一笔养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 不想买两张保单来回折腾，希望一张单解决"增值+养老"两件事

当然，具体怎么买、怎么搭配缴费年限和转换时点，还得根据你的实际情况来定制。

大贺说点心里话

今天把「富饶万家」的核心逻辑拆透了，但说实话，"怎么买"比"买什么"更重要——同样的产品，不同渠道的成本差异可能让你多花好几万。