友邦环宇盈活VS安盛盛利2：选错一个，未来30年都在后悔

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，服务过500多位稳健型客户。

最近咨询量暴增，十个里面有八个问的都是同一个问题：友邦环宇盈活和安盛盛利2，到底选哪个？

我理解这种纠结。两款都是香港市场上数一数二的产品，放在一起比，确实让人头大。

但说实话，这个问题没有标准答案。关键是看你是什么类型的人，需要什么。

今天这篇文章，我用决策树的方式，帮你3分钟锁定答案。往下看，对号入座就行。

如果你追求稳定，选友邦环宇盈活

先说个扎心的数据。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率。1年期定存降到0.95%，5年期降到1.3%，活期只剩0.05%。

10万块存5年，利息从7750元降到6500元，少了1250块。

更离谱的是，有些中小银行3年期存款利率降到1.20%，比国有大行还低。有银行年内降息7次，降幅80个基点。

银行存款这个"稳健高地"，正在消失。

追求稳定的朋友，钱还能放哪里？这时候，友邦环宇盈活的优势就出来了。

第一，保证回本快。 环宇盈活第18年保证回本，盛利2需要第25年，差了整整7年。就算分红一分钱不给你，环宇盈活也能在第18年把本金还给你。

第二，保证收益更高。 环宇盈活的保证收益最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%。别小看这0.09%的差距，几十年下来，差的是真金白银。

第三，分红更稳。 友邦2025年公布了63款产品，超过90%的产品分红实现率高于70%。分红时间超过10年的产品有36款，平均分红实现率86%。

我常说，保证的才是你的。在稳定度和长期分红表现上，友邦确实更胜一筹。

如果你是那种"能睡好觉的理财才是好理财"的人，环宇盈活更适合你。

如果你需要定期提领，选安盛盛利2

但如果你买港险的目的是为了定期取钱——比如补充养老金、给孩子发生活费、覆盖房贷——那情况就不一样了。

在取钱之后的收益表现，安盛盛利2的优势非常明显。

盛利2是目前市场上唯一支持557提取的产品。

什么是557？就是第5年开始取钱，每年取保费的7%，一直取下去。

举个例子：30岁女性，6万美元5年缴，从保单第5年开始每年提取2.1万美元。盛利2在保单第23年，预期复利就可以做到6.5%，并且一直持续下去。

而环宇盈活呢？同样的提取方式，保单第38年就会断单，没办法做到永续提领。

市面上常见的提取密码，比如566、567等等，环宇盈活提取之后的预期现金价值，都依然低于盛利2。

如果你买港险就是为了未来能稳定取钱，盛利2是更好的选择。

如果你持有多币种资产，选安盛盛利2

这一点，盛利2可以说是独一份。

盛利2支持双重货币户口，可以在同一份保单下以最多两种货币进行储蓄。比如你可以同时持有美元和人民币，或者美元和英镑。

更重要的是，这两个货币可以按照当时的汇率随时转换，没有任何手续费用。

目前在整个市场上，只有安盛这一家保司有双重货币户口功能。

这个功能对谁最有用？

• 有海外资产的人
• 孩子在国外读书的家庭
• 做外贸生意的老板
• 担心单一货币贬值的人

如果你手里同时有美元、人民币、港币等多种货币，需要灵活调配，盛利2的双重货币户口能帮你省掉一大笔换汇成本和麻烦。

友邦环宇盈活没有这个功能。多币种需求，选安盛盛利2，没有第二个选项。

如果你需要灵活操作保单，选友邦环宇盈活

买港险不是买完就放着不管了。很多时候，你需要对保单进行操作——锁定收益、分拆保单、调整结构。

在这方面，友邦环宇盈活的灵活度更高。

第一，红利锁定更合理。 环宇盈活的红利锁定只锁定非保证收益，保证收益不动。而盛利2在锁定时，会同时锁定保证收益和非保证收益。

更关键的是，友邦有红利解锁功能，盛利2只支持红利锁定，没有解锁功能。

什么意思？假设你在市场低迷的时候锁定了收益，后来市场回暖了，你想解锁继续参与分红。友邦可以，安盛不行。锁定容易解锁难，这一点要想清楚。

第二，保单分拆更灵活。 友邦的保单分拆功能可以做到每天分拆一次，盛利2只支持每年进行一次。

保单分拆有什么用？比如你有一份100万的保单，想分给两个孩子，可以拆成两份50万的。或者你想提前规划传承，把一部分保单转给下一代。

分拆频率越高，操作空间越大。如果你喜欢"掌控感"、需要经常调整保单，友邦环宇盈活更适合你。

如果你有复杂传承需求，选安盛盛利2

但如果你的需求不是"灵活操作"，而是"精准传承"——比如你想把钱分给多个人，或者对身故赔偿有更高要求——那盛利2的优势就出来了。

第一，支持多名收款人。 盛利2支持最多3名收款人，每个收款人之间互相独立，互不影响。你可以给大儿子分40%，二女儿分35%，小儿子分25%，各走各的，互不干扰。

友邦环宇盈活只支持指定1位收款人。

第二，身故保障更高。 盛利2特级身故保障最高可做到已交保费额130%，环宇盈活只能做到105%。

差了25个百分点，不是小数目。假设你交了100万保费，盛利2最高赔130万，环宇盈活最高赔105万。

如果你买港险的核心目的是传承，尤其是要分给多个人，盛利2的设计更贴合你的需求。

如果你只存不取，两个都行

说了这么多差异，其实有一种情况，两款产品差不多：只存不取，长期持有。

在不取钱的时候，如果都选择5年缴费，两款产品的预期收益不分上下。

两款产品都是预期第7年回本。第10年到第21年，盛利2的预期收益更高。从保单第22年开始，环宇盈活再度领先。到保单第30年，两款产品的预期复利同时达到封顶的6.5%。

你中间领先几年，我中间领先几年，最后打个平手。

如果你就是存着养老、存着传承，中间不取钱，那两款产品选哪个都行。 这时候可以看其他因素——比如你更信任哪家公司，或者哪个经纪人服务更好。

补充：公司背景和分红实现率

最后补充一下两家公司的背景，帮你完善决策依据。

友邦，1919年成立，1931年进入香港市场，在香港有接近百年历史。作为香港保险长年的销冠，品牌口碑和公司实力都得到了市场真金白银的认可。

2025年上半年，非银行系保险公司标准保费排名第1，达到111亿港元，市场份额11.2%。

安盛，1817年在法国成立，历史超过200年，是全球最大的保险集团之一。1986年进入香港市场，是香港老四家保司之一。

2025年世界500强排第103位，是全球"大而不能倒"的保险集团之一。

就公司实力来说，安盛的整体实力强于友邦。但友邦在香港地区的市场占有率，明显高于安盛。

分红方面，两家保险公司的分红实现率放在整个市场来看，都非常优秀。友邦2025年公布63款产品，平均分红实现率93%。安盛2025年公布35款产品，平均分红实现率95%。

两家都是顶级公司，选哪个都不会踩坑。

一句话总结：提领选安盛，稳定选友邦

说了这么多，最后给你一个最简单的决策公式：

• 需要定期取钱？ 选安盛盛利2。557提领是独家优势，永续提领能力更强。
• 追求保证收益和稳定？ 选友邦环宇盈活。保证回本快7年，分红实现率更稳。
• 持有多币种资产？ 选安盛盛利2。双重货币户口是独家功能。
• 需要灵活操作保单？ 选友邦环宇盈活。红利解锁、每日分拆更灵活。
• 有复杂传承需求？ 选安盛盛利2。支持3名收款人，身故保障更高。
• 只存不取？ 两个都行，看你更信任谁。

这两款产品，收益和提取方面盛利2更胜一筹，分红实现率友邦更稳，功能和公司旗鼓相当，各有优势。

没有最好的产品，只有最适合你的产品。

稳字当头，先求不亏，再求收益。别被高收益冲昏头脑，选一个能让你睡好觉的。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。同样的保单，有人多交了10万，有人少交了10万。这里面的信息差，值得你花3分钟了解一下。