永明万年青星河尊享2：6.5%新规后，这款"提领王者"凭什么还能打？

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年了。

最近后台私信快被问爆了，全是关于"7月1号新规"的焦虑——港险收益上限6.5%，是不是以后买港险就没意义了？

先说结论：这个担心，完全是被误导了。

今天我就用永明**「万年青星河尊享2」**这款产品，帮你把新规的真相、产品的差异、以及到底值不值得买，一次性讲清楚。

6.5%上限后，港险还值得买吗？

这个问题我最近被问了不下一百遍，所以必须放在最前面说清楚。

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限确实变成了6.5%。但这个点很多人没注意到：新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

说人话就是：保险公司给你看的"预期收益表"，最高只能写6.5%了。但人家实际投资赚多少，该是多少还是多少。

香港保监局这么做，其实是怕大家被7%+的高演示收益误导，买完之后心理落差太大。本质上是一种保护消费者的措施。

那保司实际能不能做到6.5%？我帮你们算过了。

香港的保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。不仅投高保证低风险的债券、基础设施，还会投上市股票、房地产、私募股权等。

就拿30年期美国国债来说，常年能稳定在**4%-5%**的高位。光靠这一项，加上其他资产的收益，保司实现6.5%的收益率还是很容易的。

所以现在所有港险产品演示收益率全部统一，我反而觉得是件好事。

统一起跑线之后，产品之间真正的差异点就出现了——不是比谁演示写得高，而是比谁的产品功能更实用、谁的兑现能力更强。

收益都差不多，凭什么选这款？

既然演示收益都是6.5%，那是不是随便买一款就行了？

这个想法，是很多人踩坑的根源。

产品的演示收益数字很重要。但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

我见过太多客户，买的时候只盯着收益率，结果真正需要用钱的时候，发现提领起来各种限制，账户余额掉得飞快，甚至还没用几年就快见底了。

统一起跑线之后，产品之间真正的差异点就出现了。永明万年青星河尊享2这款产品，恰恰就是在"提领"这件事上，做到了行业顶尖。

下面我就一个一个给你揭秘。

揭秘一：提领能力到底有多强？

这款产品延续着"提领王者"的风范，无论两年交还是五年交，提供的提领方案都相当灵活。

先看早提领方案：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费到终身
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

这种方案特别适合规划子女教育金，或者提前准备自己的退休养老金，第二年或第六年就能开始稳定拿钱。

我拿566提领方案做了个横向对比测算——5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费（15000美金）。

数据不会骗人：保单前19年，市场上只有宏利的宏挚传承能和它比一比。但20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单第40年，每年提走1.5万美金的情况下，账户余额还剩88.7万美金；保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。边提边涨，越用越多。

567提领状态下也是一样强。5年缴，第6年开始，每年提领7%的总保费（17500美金）。

而且这些提领方案都是保险公司给的示例，你完全可以根据自己的现金流需求，定制专属的提领节奏。

揭秘二：不提领的话收益如何？

有人可能会说：提领强，是不是因为牺牲了静态收益？

这个问题我也帮你们验证过了。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例，看看不提领状态下的收益表现：

• 保单第10年预期收益 31.9万美金
• 保单第20年预期收益 68.2万美金
• 保单第30年预期收益 139.2万美金

我把市场上主流的几款产品都拉出来对比了一下，前30年收益表现能挤进榜单前三。

这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距也就不是很大了。

保单第100年，预期收益12020.4万美金，和领先第一的周大福匠心传承2相差不到500美金。性价比真的挺不错的。

还有一个细节：保单第80年保证IRR达到1%。就算市场再差，你也不用担心回不了本。这个保证兜底，很多产品是做不到的。

所以不要以为它只擅长提领，静态收益同样能打。

揭秘三：市场波动怎么办？

买储蓄险最怕什么？市场大跌，收益缩水，到手的钱变少了。

这款产品做了两个市场独有的首创功能，专门解决这个顾虑。

第一，归原红利永不回撤。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，归原红利只增不减。今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这和很多产品的"终期红利"不一样——终期红利虽然每年公布，但只是一次性红利，遇到市场波动可能会调整。而归原红利是"落袋为安"，派了就是你的。

第二，3.5%锁定利率兜底。

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率，和银行定存一个道理。

市场好的时候能赚得更多，市场不景气的时候，也能有3.5%的利率来兜个底。进可攻，退可守。

这个点放到当下尤其有意义。2025年5月，六大行再次下调存款利率，五年期定存利率已经降到1.3%左右。商业银行净息差更是跌到1.43%，创历史新低。

银行自己都快赚不到钱了，储蓄收益持续下行是大趋势。这时候港险3.5%的锁定利率，比银行定存还要香太多了。

揭秘四：保司靠不靠谱？

产品再好，保司不行也是白搭。预期吹得再厉害，最后都得靠能否兑现来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港稳稳扎根超130年。

财务评级更是业内标杆：

• A.M.Best：A+
• DBRS：AA
• 穆迪：Aa3
• 标准普尔：AA

但评级只是参考，真正说明问题的是分红实现率——就是保司当年实际给你的分红，和当初演示给你看的预期，到底差多少。

永明多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。毕竟，买保险买的就是一个"确定性"。

我做港险这么多年，见过不少保司演示写得漂亮，但实际分红打骨折的情况。永明这个兑现记录，是实打实的加分项。

揭秘五：跨境用钱方便吗？

很多人买港险，是为了给孩子留学、海外置业、或者自己养老做准备。这就涉及到一个问题：钱能不能方便地在全球用？

这款产品在这方面做得相当到位：

• 支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费
• 可在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费
• 是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司

说人话就是：无论你身处世界哪个角落，都能用当地货币直接支付，相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

孩子在美国读书，直接美元提领；在加拿大生活，直接加元提领；回国养老，直接人民币提领。省去了换汇的麻烦和手续费。

最终答案：适合你吗？

说了这么多，最后回到那个核心问题：永明万年青星河尊享2，到底适不适合你？

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

• 提领能力行业顶尖，不提领的静态收益也不拉胯
• 归原红利永不回撤，**3.5%**锁定利率兜底
• 130年老牌保司，分红实现率超100%
• 多币种自由切换，全球用钱无障碍

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备——并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

产品测评我能帮你做，但怎么买最划算，这里面还有一层信息差没说。