万通富饶万家：被称为"养老神器"的港险，到底神在哪？3个家庭的真实算账

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，帮助过300多个家庭做退休规划。

今天这篇文章，我想跟你聊聊养老这件事。

三个家庭，三种需求，一份保单

前几天刷到一条新闻：2025年博鳌论坛上，专家们算了一笔账——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

更扎心的是，中国基本养老保险替代率只有**40%左右，远低于国际70%**的基准线。

什么意思？就是你退休前月薪2万，退休后社保只能给你8000。剩下的缺口，谁来填？

这让我想起最近接触的三个家庭：

张先生，48岁，企业中层，算了算社保养老金，发现退休后每月可能只有3000多块，连现在生活水平的一半都维持不了。

李太太，52岁，三个孩子，最头疼的是将来怎么把资产清晰地分给三个孩子，既公平又不伤和气。

王先生，35岁，外贸行业，手里有一笔美元，想找个稳健渠道让钱慢慢变多，最好能对冲汇率风险。

三个家庭，三种需求，但他们最后都选了同一款产品——万通**「富饶万家」**。

为什么？让我一个个给你拆解。

张先生的养老账本：每月稳定领钱的安心

张先生的焦虑，我太理解了。

2025年1月，延迟退休正式实施。男职工退休年龄要从60岁逐步延迟到63岁，领养老金的时间往后推了，但身体可不等人。

更让人揪心的是，2025年预计新增退休人员800万，养老金可支付月数已经从2011年的18.3个月降到了约12个月。

养老这件事，越早算账越不慌。

张先生给我算了一笔账：他现在每年能存下10万块，但存银行利率越来越低，买理财怕亏本，买股票更是心惊胆战。

他需要的是一笔"能锁定的钱"——不管市场怎么变，到时候一定能领到手。

这正是万通**「富饶万家」**最"神"的地方：全市场唯一支持12种年金转换的储蓄险。

保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

12种年金形态，总有一款适合你：

• 想要稳定？选定额终身年金，每年领固定金额
• 担心通胀？选递增终身年金，每两年金额递增5%
• 夫妻一起养老？选联合年金，两个人都能领
• 怕万一身体出问题？还有危疾双倍年金、严重认知障碍保障等选项

我跟张先生说：退休金缺口不是吓你，是提醒你。社保那40%的替代率，你得自己想办法补上剩下的60%。

更贴心的是，「富饶万家」新增了弹性提取权益。从第1个保单周年起，你就可以设定一个指令，比如每月自动给父母账户打钱，或者给上大学的孩子转生活费。

设定一次，自动执行，省心省力。

张先生听完，长舒一口气："这就是我要的——能锁定的钱才是真的钱。"

李太太的传承规划：三个孩子，一份清晰的安排

李太太的烦恼，可能很多多子女家庭都有。

三个孩子，老大稳重，老二有点叛逆，老三还在上学。将来怎么分财产？遗嘱写了怕伤感情，不写又怕乱套。

她问我："有没有一种方式，能让我活着的时候就把事情安排清楚，又不用搞得那么正式？"

有，保单就是最好的传承工具。

万通「富饶万家」这次升级，在传承功能上下足了功夫。

1、第二保单持有人/被保人可新增至3人

以前的「富饶千秋」只能指定1个后备人选，万一这个人出了意外，整个安排就失效了。

现在可以指定3个人，第一顺位、第二顺位、第三顺位，有备无患。

2、保单分拆时可提名最多3名指定人士

李太太可以先买一份大保单，等孩子们成年后，把保单分拆成三份，每个孩子一份。

而且分拆后的每份保单，还可以各自指定3个继承人。

3、精神上无行为能力预设指示权益

这个功能很多人不知道，但特别重要。

万一将来李太太认知能力下降，没法自己做决定了，她现在就可以提前指定：谁来接管保单、谁来行使分拆权益。

此外，11种自选身故赔付选项、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能全部保留。

李太太听完说："这比写遗嘱清晰多了，而且不用等我走了才执行，活着就能安排好。"

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

王先生的美元配置：25万变146万的长期复利

王先生的需求很直接：手里有25万美元闲钱，不想放银行吃灰，也不敢炒股，就想找个稳健渠道，让钱慢慢变多。

我给他看了万通「富饶万家」的收益表：

以5万美元×5年交（总投入25万美元）为例：

• 第10年：现金价值31.8万美元，是本金的1.2倍，预期回报率3.05%
• 第20年：现金价值71.6万美元，是本金的2.8倍，预期回报率跃升至6.0%
• 第30年：现金价值146.3万美元，是本金的5.85倍，预期回报率达到6.5%

王先生今年35岁，30年后65岁退休，25万变146万，足够体面养老了。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

更重要的是，预期7年回本，保证13年回本。

很多竞品保证回本要18-25年，「富饶万家」的安全垫厚实得多。

王先生还问了一个问题："万一将来孩子要出国留学，我能把美元换成其他货币吗？"

当然可以。

「富饶万家」支持10种货币：美元、港元、人民币、欧元、英镑、瑞士法郎、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

保单生效1年后，可以随时自由转换。

王先生点点头："这就对了，对于持有20年以上的长期规划，这个预期回报确实有吸引力。"

三个家庭的共同选择：为什么是万通？

张先生、李太太、王先生，需求各不相同，但最后都选了万通「富饶万家」。

除了产品本身好用，还有一个关键原因：他们信任万通。

1、公司背景扎实

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

2、投资策略稳健

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

债券为主，分散策略强，不瞎折腾。

3、分红实现率靠谱

万通储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上，说到做到，这点很重要。

4、收益表现堪称"蜕变"

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

保证收益率峰值达0.55%，市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，它就是其中之一。

综合竞争力直接跻身市场第一梯队。「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

你是哪一类？找到属于你的配置方案

写到这里，我想问你一个问题：你是张先生、李太太，还是王先生？

• 如果你担心退休后钱不够花，想提前锁定一笔终身现金流——年金转换功能就是为你准备的
• 如果你家里有多个孩子，想把财富安排得清清楚楚——保单分拆和多人提名能帮你解决
• 如果你手里有美元，想找个稳健渠道做长期增值——6.5%的长期复利值得认真考虑

养老规划就像种树，最好的时间是十年前，其次是现在。

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

不管你是哪一类，早规划、早安心。

别等退休了才发现钱不够花。

大贺说点心里话

算完这三个家庭的账，你应该明白了：养老这件事，光靠社保远远不够，得自己提前动手。

但怎么买、从哪买、能不能省点钱——这里面的门道，可能比产品本身更重要。