立桥「智选储蓄保」：4.48%单利写进合同，银行定存被碾压3倍，但有个没人说的前提

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，今天这篇文章，省你半小时研究时间。

先说结论：如果你正在找一个安全、保本、收益还能吊打银行定存的地方放钱，香港中短期储蓄险值得认真看看。

核心结论：4.48%单利写进合同，2年回本

数字不会骗人。

立桥「智选储蓄保」，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%——这个数字是写进合同的，不是预期，不是演示，是白纸黑字的保证。

第2年保证回本。

首5年收益100%保证，没有任何不确定性。

这意味着什么？

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率。1年期定存利率降到0.95%，5年期定存利率只有1.30%。

10万块钱存银行5年，利息只有6500块。

而同样10万美元放进立桥「智选储蓄保」，5年保证拿回11.63万美元，保证总收益22.42%。

这笔账很简单：银行5年定存1.30%，港险5年保证单利4.48%，整整3倍的差距。

更扎心的是，部分中小银行的3年期定存利率已经降到1.20%，比国有大行的1.25%还低。

利率"倒挂"现象频频出现，说明什么？利率下行是不可逆的趋势。

所以我经常跟客户说：3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

收益拆解：10万美元5年变11.63万

我帮你算过了，以总保费10万美元为例，详细拆解一下收益。

整付10万美元，立享5%折扣，实际只需交9.5万美元保费。

第2年保证回本，第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%。

这是保证收益，不是预期，不是可能，是确定能拿到的钱。

如果你选择继续持有呢？

第6年后，收益由保底收益+非保证红利组成，叠加保费折扣优惠，预期回报可达5.32%。

第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍！

想每年拿钱？息享年年3保证派4%

有些朋友会问：我不想一次性拿，能不能每年都有钱进账？

可以。**立桥「息享年年3」**就是为这类需求设计的。

保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。注意，这是保证派发，不是预期。

同样整付10万美元，享5%折扣，优惠后实缴9.5万美元保费。

第2年，保证现价和预期现价均实现100%回本。

第5年，保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。

5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%，只比智选储蓄保略低一些。

如果你需要每年有固定现金流入账，息享年年3更适合你。

为什么选立桥？分红100%兑现

很多人看到高收益就担心：这公司靠谱吗？钱放进去安全吗？

这个问题我必须正面回答。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。立桥金融集团成立于1913年，到今天已经超过110年历史，是一家根植香港、涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务的全方位金融平台。

但历史悠久不是重点，重点是这个数据：

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

旗舰产品「息享年年」系列分红实现率持续**4年100%**达成！

什么叫分红实现率100%？就是当初计划书上演示给你看的非保证收益，最后全部兑现了，一分不少。

这在香港保险市场是非常难得的。很多大公司的分红实现率只有70%-80%，立桥能做到100%，说明他们的投资策略非常稳健，给客户的演示也非常保守。

再看财务指标：

• 财务实力评级 B+（良好）
• 长期发行人信用等级 bbb-（良好），评级展望稳定
• 资本比率超过 200%（截至2024年12月31日），远超监管要求
• 2024全年新造业务总保费按年大幅增长 305%

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

为什么是现在？利率下行窗口期

有人问我：这产品这么好，以后买不行吗？

我的回答是：能现在买，就别拖。

原因很简单：内地银行存款利率持续下调，寻找2%以上稳健回报的渠道日益困难。

全球主要经济体步入降息周期，当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

而且，12月优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。1月报行合一落地之后，未来很难说是否还有类似的优惠。

这类兼具高保证收益和灵活期限的优质产品在市场极为稀缺，现有的高息产品往往是"卖完即止"，堪称**"买一个少一个"**。

资金能放更久？进阶选择一览

**立桥「智选储蓄保」和「息享年年3」**是中短期资金规划的绝佳选择。

但如果你的资金能放更久，比如10-20年，还有其他"进阶之选"值得考虑。

宏利「宏挚传承」：保证回本时间18年，预期回本时间6年，前10年"短期爆发力"无人能及，现金价值持续领先。若计划在10年内有用款需求，首选宏利。

忠意「启航创富（卓越版）」：保证回本时间14年，预期回本时间7年，中期增速实现反超。若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%，收益更可观！

大贺说点心里话

看到这里，你应该已经清楚这两款产品的核心价值了。但怎么买、从哪个渠道买，这里面还有个"信息差"值得聊聊。