立桥「智选储蓄保」：5年保证赚23.73%，但有3个坑99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮200多个家庭规划过孩子的教育金。

前两天一个老客户问我：孩子现在小学三年级，5年后上初中，想提前攒一笔钱，放银行利息太低，买股票又怕亏，到底该怎么办？

这个问题太典型了。今天咱们就来聊聊，5年后要用的钱，到底该放哪里。

5年后要用的钱，现在该放哪里？

5年后孩子要用钱的时候，你能拿出多少？

这个问题听起来简单，但真正算过的人不多。按中国银行大额存单1年期利率**1.2%**来算，100万存一年，利息就1.2万，平均每个月才1000块。

这点钱，在一二线城市连孩子一个月的兴趣班都不够。

更扎心的是，2025年1月育儿补贴新政落地了，每孩每年能领3600元补贴。听起来不错，但你算算，一年3600，一个月才300块，够干嘛？

幼儿园大班免费了，但中学、大学的费用可没人帮你出。

既要资金安全，又要可观收益，传统渠道已经很难满足需求了。

银行定存：5年后能多多少？

很多人第一反应是存银行，觉得安全。

但你看看现在的利率：国内5年定存单利仅有1.3%，中国银行大额存单1年期也就1.2%。

咱们算笔账：50万存5年定期，按1.3%单利算，5年后利息是3.25万，总共拿回53.25万。

5年只多了3万多，这笔钱放5年，够孩子交一年学费吗？

银行存款"安全"的代价，就是收益隐形缩水。钱是没少，但购买力一直在跌。

别让钱躺着睡觉，5年时间不短了。

内地储蓄险：5年能回本吗？

有人说，那买内地储蓄险呢？

831降息后，内地普通型人身险预定利率跌破2%，分红险保证利率上限低至1.75%。内地储蓄险的竞争力大打折扣。

拿中意一生中意（福享版）举例，30岁女性趸交10万，4年预期回本，7年才保证回本。

注意，是7年保证回本。

如果你5年后就要用钱，买内地增额寿，到时候可能还在亏损状态。通过购买内地增额寿实现中短期储蓄目标，真的非常难。

5年后孩子要上学，这笔钱得稳稳拿到手，不能赌。

立桥「智选储蓄保」：5年保证赚23.73%

说到这里，你可能要问：有没有既安全、又能在5年内拿到不错收益的产品？

有。香港中短期储蓄险正成为低息时代的"收益王炸"，**立桥「智选储蓄保」**就是其中的王牌。

这是一款整付保单，专门为中短期储蓄设计。最关键的一点：前5年收益100%保证。

什么意思？5年保证赚23.73%，收益白纸黑字写进合同，不是预期，不是演示，是保证。

咱们看方案一：整付25万美元，享6%折扣后实际投入23.5万美元。

• 第2年保证回本
• 第5年保证总退出金额290,758美金
• 保证年化收益（单利）4.75%

23.5万美元投进去，5年后保证拿回29万美元，稳稳多出5.5万美元。

这笔钱，够孩子上一年国际学校了。提前锁定才踏实，5年后孩子要用钱的时候，你不用担心市场波动，不用担心利率下调，合同写的多少就是多少。

不同预算的5年收益测算

25万美元门槛太高？没关系，咱们看看10万美元的方案。

方案二：整付10万美元，享5%折扣后实际投入9.5万美元。

• 第2年保证回本
• 第5年保证拿回11.63万美元
• 保证总收益22.42%，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

如果你不急着用，继续持有到第15年，预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍。

再看产品的基本配置：

• 投保年龄放宽至80岁
• 保单货币包括港元和美元
• 保障年期可选20年或25年
• 最低投保金额12,500美元或100,000港元

门槛不高，灵活度也够。**3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。**专为中短期储蓄设计的"定存平替"，名副其实。

现在投保，还能再省6%

说到这里，还有个好消息要告诉你。

即日起至2025年10月31日投保，享保费折扣优惠：

• 10万美元以下折扣4%
• 10万-25万美元折扣5%
• 25万美元或以上折扣6%

这个折扣是直接减保费的，相当于你还没开始赚，就先省了一笔。25万美元的保单，6%折扣就是1.5万美元，折合人民币10万多。

但我要提醒你：此类高保证产品额度有限，部分渠道已出现"限购"现象。想买的话，别拖太久。

优惠窗口期就这么几个月，错过了就得等下一轮。而下一轮有没有、折扣多少，谁也说不准。

购买前的3个提醒

产品虽好，但买之前有3个坑你必须知道，我见过太多人栽在这上面。

第一，不允许"减少保额"，无法提领或减保。

这不是增额寿，不能随时取钱。你投进去的钱，至少2年内不能挪用。所以一定要用闲钱，别把应急资金投进来，至少做好2年内钱不能挪用的准备。

第二，不允许修改投保人或被保人。

保单架构一旦确定就不能改了。投保前想清楚谁是投保人、谁是被保人，别图省事随便填。当作5年期定存使用，一开始就敲定保单架构。

第三，必须在香港本地购买、签约才是合法合规的。

这是硬性要求，没有例外。任何说可以在内地签约的，都是违规操作，出了问题没人保你。

这款产品适合谁？

• 5年有明确用钱目标的人
• 嫌银行收益低、想要保本稳收益的人
• 偏好不承担投资风险的人

如果你是给孩子攒教育金，5年后孩子正好上初中或高中，这款产品刚好匹配你的需求。

大贺说点心里话

算完这笔账，你应该心里有数了。5年后孩子要用钱，现在怎么规划，差别真的很大。

但除了产品本身，还有个信息差你可能不知道——