忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1，但有个"硬伤"你必须知道

你好，我是大贺。

今天测评一款让我纠结了很久要不要写的产品——忠意**「启航创富（卓越版）」**。

纠结的原因很简单：这款产品的优缺点都太鲜明了。

短期收益确实能打，但长期表现又确实拉胯。写好了怕被说"恰饭"，写差了又对不起它真实的产品力。

算了，数据不会骗人。咱们还是用IRR说话，看完你就知道这款产品到底适不适合你。

先说结论：这款产品到底什么定位？

别被销售话术忽悠，我直接告诉你这款产品的真实定位：

它就是为「稳健派+中短期规划」量身定做的。

三个核心标签：

• 短期收益TOP1：保单前25年预期收益市场第一（2年缴），数据实打实，后面详细拆解
• 回本速度"闪电级"：2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本，对比市面上动辄6-9年才能预期回本的产品，这个速度确实能打
• 有个"硬伤"必须提前说：产品结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领

如果你的规划是"存一笔钱，然后每年取一点出来用"，这款产品不是最优解。

适合谁？

• 追求快速积累财富，投资周期10-20年的人
• 风险偏好稳健，看重资金安全的人
• 有复杂财富传承需求、想做税务优化的高净值家庭

不适合谁？

• 需要长期提领（比如养老金替代）的人
• 投资周期超过30年、追求极致长期收益的人

这款产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。想清楚自己的需求再往下看。

论据一：收益数据实测，前20年确实"统治级"

说收益TOP1，不能光靠嘴，咱们用IRR说话。

2年缴+现行折扣的收益表现：

• 第10年预期IRR：5.03%
• 第20年预期IRR：6.24%

这是什么概念？

2025年5月银行存款利率第七次下调，国有大行1年期定存降到0.95%，5年期只有1.30%。

10万块存5年，利息从7750元降到6500元。银行理财也好不到哪去，2024年理财产品平均收益率只有2.65%，2025年2月固收类理财月化收益率更是降到2.27%。

忠意这款产品10年IRR 5.03%、20年IRR 6.24%，收益碾压的优势一目了然。

5年缴的收益表现同样亮眼：

• 第15-20年：预期收益市场第一
• 第10年和第25年：预期收益保持前三名

可以看到，忠意启航创富（卓越版）在前20年展现出了绝对的统治力，前期收益优势非常明显。

但必须说清楚的是：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

这就是我说的"硬伤"——如果你的投资周期是30年以上，这款产品不是最优选择。

但如果你的规划是10-20年，它确实是目前市场上最能打的选择之一。

论据二：回本速度与保费优惠，资金灵活性拉满

回本速度是我评价储蓄险的一个重要指标。钱放进去多久能回本，直接决定了你的资金灵活性。

忠意启航创富（卓越版）的回本速度：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比市面上需要6-9年才能预期回本、18年才能保证回本的产品，这个速度确实堪称"闪电级"。

保费优惠政策也是一大亮点。

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠。

5年缴的保费回赠比例：

• 年化保费 < 5万美元：回赠 18%
• 5万-10万美元：回赠 20%
• 10万-20万美元：回赠 22%
• ≥ 20万美元：回赠 25%

保费越高，优惠越大。叠加保费优惠后，保单价值能快速提升，这也是它能实现3年回本的关键原因。

论据三：投资策略与历史回测，稳健有据可查

说这款产品"稳健"，不是我随便说的，是有投资策略和历史数据支撑的。

忠意的投资策略有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单不同阶段的资产配置也不一样：

• 保单初始期：固收类资产占比60%，非固收类资产占比40%
• 保单后期：非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%

这个策略的逻辑很清晰：前期稳健打底，后期追求增长。

兼具保本和增值，穿越周期的能力更强。

历史回测数据也能说明问题。

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这20年经历了2008年金融危机、2020年新冠疫情，能保持**6.43%**的内部回报率，说明忠意的投资能力是经得起检验的。

论据四：传承功能升级，这才是真正的"降维打击"

如果说前面的收益和回本速度是"基础分"，那传承功能的升级才是**忠意启航创富（卓越版）**真正的"加分项"。

很多人买港险储蓄险，不只是为了收益，更是为了财富传承。

忠意这次在传承功能上做了三个重大升级，直接实现了对竞品的降维打击。

升级一：保单托管选项——资产保护"双保险"

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，便可接手这份保单。

关键限制： 临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额。

这个功能解决什么问题？

举个例子：爷爷给孙女买了一份保单，担心自己身故后孙女还小，不懂理财，资产被挥霍。

有了保单托管选项，爷爷可以指定父亲作为临时持有人，在孙女成年前管理保单。父亲每年最多只能提取50%，既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

等孙女18岁后，再完整交接。这个设计既保护了资产，又保留了灵活性，非常实用。

升级二：保单分拆选项——一份保单精准传承N代

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可将一份保单分拆为多份保单。

这个功能解决什么问题？

多子女家庭最头疼的就是遗产分割。一份保单怎么分给3个孩子？

以前只能等身故后一次性赔付，再由子女自己分，容易产生纠纷。现在有了保单分拆选项，可以直接把1份保单拆成3份，每个孩子一份，清清楚楚，避免遗产分割纠纷。

更厉害的是，还可以预先设定受保人身故时自动分拆，实现**「一代投保，三代受益」**。爷爷买保单，身故后自动分拆给儿子和孙子，传承路径提前规划好，后代不用操心。

升级三：身故保障支付方式——定制化现金流方案

身故保障可选择一次性支付或分期支付，还支持**「一笔过+分期」组合支付**。

这个功能解决什么问题？

很多父母担心：如果我身故了，一大笔钱直接给到18岁的孩子，他能管好吗？会不会被骗？会不会乱花？

有了组合支付选项，可以设定「30%一次性支付+70%分10年领取」。孩子18岁时先拿到一笔启动资金，剩下的分10年慢慢领，正好匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

三个功能加在一起，忠意启航创富（卓越版）在传承功能上确实实现了降维打击。

一张保单覆盖多种需求，为下一代奠定全面的财富传承方案。对于有复杂财富传承需求的高净值家庭来说，这些功能的价值可能比收益本身更重要。

背景补充：忠意集团2025半年报，实力背书

产品再好，也要看公司靠不靠谱。

毕竟储蓄险是长期持有的产品，公司的经营实力直接决定了你的保单能不能兑现。

忠意集团2025年上半年的核心财务数据：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩：40亿欧元（+8.7%）
• 偿付能力比率：212%

偿付能力比率212%是什么概念？

监管要求是100%，忠意是212%，意味着即使出现极端情况，忠意也有足够的资本储备来履行保单义务。

近期获得的行业大奖：

• 亚洲保险大奖——年度市场营销项目大奖
• 亚太史蒂夫®大奖——多元共融创新贡献奖

这些奖项虽然不能直接说明产品好不好，但至少证明忠意在行业内的口碑和认可度是没问题的。

作为一家有近200年历史的欧洲保险巨头，忠意的财务数据与行业荣誉，共同构成其"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

把钱放在这样的公司，至少不用担心公司跑路。

大贺说点心里话

这款产品适不适合你，看完应该心里有数了。

短期收益确实能打，但长期表现和提领功能是硬伤，选之前一定要想清楚自己的需求。

不过说实话，产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。