港险大乱斗：门槛、优惠、收益全横评，没人告诉你周大福匠心传承2才是性价比之王

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮助过**3000+**家庭做产品选品。

今天这篇文章，我要做一件"得罪人"的事——把市面上主流的港险储蓄产品扒个底朝天。

门槛、优惠、收益，全部拉出来横向对比。

为什么要做这件事？

因为最近咨询我的朋友，问得最多的一个问题就是："大贺，产品太多了，我到底选哪个？"

说实话，我太理解这种纠结了。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存利率降到0.95%，5年期降到1.3%，活期存款利率只剩0.05%。

算一笔账：10万块存5年定期，利息只有6500块——还不够一张机票钱。

更扎心的是，连以往高息揽储的中小银行也在"超车式降息"。有的银行年内连续降息七次，3年期存款利率降到1.20%，比国有大行还低。

国内无风险收益持续下行，这是大趋势，谁也挡不住。

而港险市场呢？6%+的长期复利产品比比皆是。

问题是：产品这么多，怎么选？

友邦、保诚、宏利、安盛、万通、周大福……每家都说自己好，每款都吹得天花乱坠。

到底谁的门槛最低？谁的优惠最大？谁的收益最高？

别急，咱们拿产品说事，数据不会骗人。先别急着下单，看完对比再说。

门槛对比：谁的起点最低

很多人觉得"香港保险要花几十万"，这是最大的误解。

实际上，香港储蓄险最低起投金额通常在5000美元/年至1万美元/年之间，折合人民币3.5万到7万左右。这个门槛，对大多数中产家庭来说，并不算高。

但问题来了：不同产品的门槛差异巨大，有的1000美元就能上车，有的要15000美元起步。

咱们直接看数据：

宏利「宏挚传承」：15年交最低投保金额是1000美元/年，折合人民币约7300元/年。没错，一年7300块，就能买香港储蓄险。这是目前市场上门槛最低的产品之一。

友邦盈御3：整付/3年/5年/10年缴费期，最低投保金额分别为7500/2000/2000/1400美元。10年缴的话，1400美元/年起，折合人民币约1万/年。

保诚信诺明天：3年/5年缴费期，最低投保金额为3238/2000美元。5年缴2000美元/年起，折合人民币约1.5万/年。

万通富饶千秋：2年/5年/10年缴费期，最低投保金额为10000/1800/1800美元。5年缴和10年缴都是1800美元/年起，折合人民币约1.3万/年。

周大福匠心传承2：2年/5年缴费期，最低投保金额为4500/1560美元。5年缴1560美元/年起，折合人民币约1.1万/年。这个门槛也相当友好。

安盛挚汇：5年/10年缴费期，最低投保金额为15000美元。注意了，这是15000美元，不是1500美元。门槛直接拉到10万人民币以上，明显高出一截。

门槛对比结论：

• 最低门槛：宏利「宏挚传承」15年缴，1000美元/年起
• 性价比门槛：周大福「匠心传承2」5年缴，1560美元/年起；万通「富饶千秋」5年缴，1800美元/年起
• 高门槛：安盛「挚汇」，15000美元起

但这里要提醒一点：起投门槛低≠投入少。

1000美元/年看起来不多，但需要持续缴纳5到10年甚至更长时间。宏利「宏挚传承」15年缴，虽然每年只要1000美元，但15年下来总保费也要15000美元，折合人民币10万+。

所以选产品时，不能只看年缴金额，要算总保费。

优惠对比：谁的折扣最大

买车要折扣，买房要返现，买港险更要懂"薅羊毛"。

保司每年会推出多轮优惠，尤其季度末、年底，叠加后能大幅降低保费。这是很多家庭容易忽略的"省钱技巧"。

这钱花得值不值，算一算就知道。

先看保费优惠：

• 友邦盈御3：5年期，年保费≥25万美元可享**18%**回赠。注意是"回赠"，次年返还到保单里。
• 宏利宏挚传承：5年期，首年**8%折扣+次年10%**折扣。这个是直接打折，保费少交。
• 万通富饶千秋：5年期，≥20万美元可享首年10%+次年**16%**折扣。
• 安盛挚汇：5年期，≥20万美元可享**26%**回赠。
• 周大福匠心传承2：5年期，≥10万美元可享首年8%+次年**14%**折扣。

再看预缴优惠：

预缴就是一次性把几年的保费交给保险公司，保司会给你一个"利息"作为回报。

• 友邦：预缴利率 5%
• 保诚：预缴利率 3.8%-4.8%
• 宏利：预缴利率 4.5%-4.8%
• 万通：预缴利率 7.5%（首年），第2-4年3.2%
• 周大福：预缴利率 7.1%-10.1%

优惠对比结论：

以5万美金×5年交、共25万美金为例，保费优惠+预缴优惠叠加后，能直接少交2.46万-4.3万美元不等。

换算成人民币，就是少交17万-30万。这不是小数目。

保司优惠不是噱头，而是直接写入合同的实在福利。

从优惠力度看：

• 预缴利率最高：周大福 7.1%-10.1%，万通首年 7.5%
• 保费折扣最大：安盛 26% 回赠（≥20万美元），友邦 18% 回赠（≥25万美元）

但要注意，优惠通常有时间限制和保费门槛。比如友邦18%回赠，需要年保费≥25万美元，这个门槛不低。

对于普通家庭来说，周大福和万通的优惠更容易够得着：周大福≥10万美元就能享首年8%+次年14%，万通1-2.5万美元也能享首年10%+次年2%。

收益对比：谁的回报最高

说到底，买储蓄险就是为了赚钱。门槛再低、优惠再大，收益不行也是白搭。

咱们直接看数据。

5万美元×5年缴产品对比（长期持有不提取）：

• 保诚盈取传家宝：预期IRR 3.74%，100年保障期预期总收益 672,225美元
• 友邦至兴传承：预期IRR 3.77%，100年保障期预期总收益 727,779美元
• 友邦新储蓄保险：预期IRR 3.79%

这个数据看起来差距不大，都在3.7%-3.8%之间。但别忘了，这是复利，时间越长差距越大。

100年后，友邦至兴传承比保诚盈取传家宝多出5.5万美元，折合人民币近40万。

但这还不是最猛的。

如果考虑"567提领"场景（边提边涨）：

以5年缴25万美元总保费，"567提领"为例——即第6个保单年度起每年提取已缴付保费总额的7%（至100岁）：

• 周大福「匠心传承2」：100年总现金价值达 4558.8万美元
• 友邦盈御多元货币计划3：保单价值不足，未能持续提取
• 宏利宏挚传承：100年总现金价值 579.9万美元
• 保诚信诺明天：保单价值不足
• 富卫盈聚天下：100年总现金价值 2150.4万美元
• 万通富饶千秋：100年总现金价值 1582.8万美元

这个数据就很惊人了。

同样是25万美元总保费，同样是567提领方式：

• 周大福「匠心传承2」：100年后还剩 4558.8万美元
• 友邦盈御3：中途就提光了，保单价值不足
• 保诚信诺明天：同样提光了

「匠心传承2」567定期提取后，保单还在继续增值，总现金价值仍远超各大对手，稳居市场之冠。

这就是为什么我说"选保险跟选手机一样，得看参数"。不拉出来对比，你根本不知道差距有多大。

收益对比结论：

• 长期持有不提取：友邦系列略优，IRR在 3.77%-3.79%
• 边提边涨（567提领）：周大福「匠心传承2」断层领先，100年后现金价值是第二名的2倍以上
• 最不抗提取：友邦盈御3、保诚信诺明天，提取后保单价值不足

场景适配：不同需求选谁

对比完门槛、优惠、收益，接下来最关键的问题是：你属于哪种情况，该选哪款？

场景一：年轻中产家庭，预算有限

建议用家庭年收入的**10%-20%**投保，可以拉长缴费期限减轻压力。

比如家庭年收入30万人民币，年缴4.5万人民币（约占收入15%），既不影响日常开支，又能启动美元资产积累。

推荐产品：

• 宏利「宏挚传承」：年缴2500美元（约1.8万人民币）×5年缴，5年总保费门槛为12.5万人民币。门槛低，适合刚起步的年轻家庭。

• 立桥「息享年年」：整付和5年缴最低总保费门槛都是12500美元（约9万人民币）。这是一款类似银行存单的高保证中短期储蓄险，适合不想锁太久的朋友。

核心策略：拉长缴费年限，保费积少成多，用时间换空间，最大化享受香港保险长期复利带来的高收益。通过长期复利对抗通胀，复利效应远超银行定存。

特别提醒：如果预算太低（低于1万美元），不太推荐考虑香港储蓄险，划不来。毕竟要亲自去一趟香港，交通、住宿的金钱成本+时间成本也不低。

场景二：跨境家庭，留学教育金需求

据《2024中国高净值人群子女国际教育白皮书》显示：

• 每年留学开销20-50万区间占39.65%
• 50-80万区间占20.26%
• 100万以上占9.25%

按照英美顶尖藤校（本科费用+生活费）×1.2（通胀预留）来算，留学教育金建议配置50-80万美金。

推荐产品：周大福「匠心传承2」

理由很简单：567提领方式，每年提7%，提到100岁，保单还在涨。

以5年缴25万美元总保费为例：第6年起每年提领7%，即1.75万美金，折合人民币约12.5万。这笔钱可以作为子女留学的零花钱补充。

如果希望覆盖留学学费和生活费用，建议将预算调整到50-80万美元的水平。

而且「匠心传承2」支持567、566、557、56789等多种提领方式，灵活度很高。后期还可以通过"货币转换功能"直接支付当地开支，省去多重手续的麻烦。

高净值专属：资产隔离谁更强

如果你的总预算在20万、30万美元以上，恭喜你，可选性就很高了，市面上的产品几乎可以随便选。

但对于高净值/企业主家庭来说，选产品的逻辑不一样。你们要的不只是收益，更是资产隔离和财富传承。

为什么要配置港险做资产隔离？

高净值/企业主家庭建议配置**总资产30%**用于债务隔离，为家庭保障以及日后养老使用。

这笔钱很难被追溯，可以作为整个家庭财务风险的"安全网"。

还可以通过保单拆分与受保人变更，将部分资产定向传承至特定子女，规避遗产税、婚姻或债务风险。

移民家庭的特殊需求

以加拿大移民为例，想要解决高昂的跨境医疗费用，并且享受当地税务豁免。

加拿大私立护理院2025年均价6.3万加元/年，再加上配置高端医疗险，考虑汇率因素，也是一笔不小的费用。

港险的优势在于：

• 后期用保单提取功能，满足各阶段资金使用需求
• 通过"货币转换功能"直接支付当地开支，省去多重手续的麻烦

高净值家庭推荐产品

**周大福「匠心传承2」**依然是首选。

理由：

1. 支持567、566、557、56789等多种提领方式，灵活适配不同阶段的资金需求
2. 以5年缴25万美元总保费567提领为例，第6年起每年提领7%即1.75万美金（约12.5万人民币），既能满足日常开支，又不影响保单增值
3. 100年后总现金价值达4558.8万美元，远超竞品

香港储蓄险的底色就是一种优质的、稀缺的长期资产。6.5%复利优势、强大的保单功能、灵活的提取方式，在充足的资金+长期投资的情况下会最大化显现。

对于超高净值家庭，还可以考虑配置IUL万用指数寿险，为后代锁定巨额传世财富。比如香港唯一的IUL产品——苏黎世「瑞骏」，能以最简形式拥有顶级富豪同款的家族办公室配置，稳定增值不亏损。

总结：不同预算的最优解

说了这么多，最后给大家一个"抄作业"版本：

不管是高净值人群还是普通家庭，都能在这份榜单里找到适合自己的产品。

最终还要结合个人需求、理财目标、风险承受能力等因素仔细挑选。

无论预算多少，只要选对产品、叠加优惠，都有机会通过港险实现理财目标。

大贺说点心里话

看完这篇对比，你应该对各产品的门槛、优惠、收益有了清晰的认知。但说实话，选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更深。

同样的产品，不同渠道的成本可能差出一辆车。