保诚信守明天：红利回撤闹得沸沸扬扬，这款产品还能买吗？3个理由说服我

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不绕弯子，先说结论：保诚「信守明天」，值得买。

我知道很多人被保诚红利回撤的新闻吓到了。

但数据不会骗人，这款产品我研究完之后，发现它确实解决了很多人的痛点。

下面我用数据帮你拆解，为什么我给出这个结论。

结论：信守明天值得买，理由有三

帮你省时间，直接上核心数据：

• 15年预期IRR达5%
• 25年预期IRR高达6.35%
• 28年预期IRR可达6.5%

这组数据意味着什么？

2025年5月，多家银行再次下调存款利率，部分中小银行3年期定存利率已经降到1.2%。

而信守明天25年6.35%的预期收益，几乎是银行定存的5倍。

不吹不黑，这款产品直接坐稳了"中期理财收益王"的宝座。

对既想要中长期高收益、又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

它的优势不止于收益高，更在于实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

具体怎么个"值得买"法？我总结了三个核心理由。

理由一：收益市场第一

拿数据说话。

以5年缴的美元保单为例，收益上调后，首45年预期回报全面提升，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

上调后的收益表现：

• 15年预期回报5%——中短期理财稳稳的
• 25年6.35%——目前市场最高水平
• 28年6.5%——行业最快达到演示上限

再看市场横向对比：

第15年之后，保诚「信守明天」的收益都保持持续领先状态。

当银行净息差已经降到**1.43%**创历史新低的时候，能锁定这样的长期收益，确实是稀缺的。

理由二：双重红利降低风险

很多人担心保诚红利回撤的问题，这款产品恰恰在结构上做了优化。

先说结论：双重红利结构，是信守明天最大的护城河之一。

它新增了归原红利，形成「归原红利+终期红利」的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。

这意味着，已经公布的红利不会因为市场波动而被回调。

对比之前保诚的隽升系列产品，只有终期红利，市场一波动，红利就可能缩水。

而信守明天的归原红利锁定机制，相当于给你的收益上了一道保险。

更重要的是，它支持**"567"提取**，做到早提取不断单。

你可以在保单早期就开始提取现金价值，而不用担心保单失效。这对于有现金流需求的家庭来说，非常实用。

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险，让提领后更灵活，对本金损耗更小。

这一点，是我认为信守明天相比保诚老产品最大的进步。

理由三：传承功能市场首创

除了收益和红利结构，信守明天在传承功能上也下足了功夫。

先说结论：这款产品对功能做了针对性优化，实用性大幅提升。

它提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

其中「自主传承」是市场首创。

新增的人生事件触发条件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

这意味着，你可以提前设定好，当孩子遇到人生重大变故时，自动触发一笔资金支持。

比如孩子失业了、离婚了、要买房了，保单会按照你预设的比例自动支付。这比传统的"一笔过"赔偿要灵活得多，也更符合实际生活场景。

另外，第5个保单周年日起可设置自动提取现金价值，打造类似年金的稳定现金流。

第3个保单年度即可拆分，支持无限更改受保人永续传承。

对于有传承规划的家庭来说，这些功能非常实用。

补充：货币转换功能详解

还有一个亮点值得单独说说——货币转换。

信守明天支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

第3个保单周年日起，可不限次数转换保单货币。

关键是，转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样。

这一点很多人会忽略。

市面上有些产品虽然也支持货币转换，但转换后会套用新产品的条款和回报率，可能会吃亏。

信守明天的货币转换是"真转换"，条款和回报率都不变。

回应争议：保诚红利回撤怎么看？

好，该说说房间里的大象了。

这几年保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬，确实让很多人心里打鼓。

不吹不黑，我来帮你理性分析这个问题。

首先，单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

任何一家保险公司的投资组合，都会有短期波动。关键是看长期表现。

拿数据说话：

保诚的几款中长期存续产品实际表现：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%

数据不会骗人，拉长持有周期来看，保诚的产品实际表现基本都能重新回到预期的增值路径。

再看保诚长达20年的分红收益披露数据：

产品平均回报率高达5%-6%。

那为什么会有红利回撤？

这跟保诚的投资风格有关。保诚的权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平。

高权益配置意味着什么？在市场好的时候，收益会更高；在市场波动的时候，回撤也会更明显。

所以，保诚更适合长期主义者。

类似隽升这种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就是要做好波动预期，及长期持有的规划。

但信守明天不一样。

它的双重红利结构、归原红利锁定机制，大大降低了分红回调的风险。

这也是为什么我说，即使保诚有过红利回撤的历史，信守明天依然值得考虑。

公司背书：保诚2024年业绩亮眼

说完产品，再说说公司。

从保诚公布的2024年最新年报来看，保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

几个核心数据：

• 总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

短期的波动，也不能就此判定未来会持续低迷。

适合谁买？

最后说说这款产品适合什么人。

先说结论：大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

信守明天适合以下几类人：

1. 中长期理财需求如果你的资金可以放15-25年，追求稳健增值，这款产品的收益在市场上几乎没有对手。

2. 有传承规划的家庭自主传承、保单拆分、无限更改受保人，这些功能对于想给孩子留一笔钱的家庭来说非常实用。

3. 担心红利波动的人双重红利结构，归原红利锁定机制，比保诚老产品的风险低很多。

4. 有多币种配置需求6种货币自由转换，真正的"真转换"，不改变条款和回报率。

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，**保诚「信守明天」**都能满足需求。

大贺说点心里话

收益数据、产品功能、公司实力，该说的都说完了。但买保险这件事，光看测评还不够，关键是要找到适合自己的方案。