友邦环宇盈活：被吹成"盈御3杀手"的新品，3个场景测完我发现真相了

你好，我是大贺。

前几天一位妈妈找我咨询，打开银行App给我看——5年定存利率1.3%。

她算了算孩子留学需要的钱，越算越心慌。

"大贺，我存了5年的教育金，利息还没跑赢学费涨幅，这钱放哪里才不亏？"

我见过太多家庭有同样的困惑：孩子的教育金要稳，自己的养老金要灵活能取，最好还能传给下一代。

一份保单能同时满足这三个需求吗？

友邦最近推出的**「环宇盈活储蓄计划」**号称能"双杀"自家的盈御3。

我花了一周时间把这款产品拆透了。今天咱们就用三个真实场景，看看它到底值不值得买。

教育金场景：7年回本有多重要？

先说结论：如果你给孩子存教育金，回本速度直接决定了你的规划能不能落地。

咱们算笔账。假设你家孩子今年5岁，你打算每年存5万美元，连续存5年，等孩子18岁出国留学时用这笔钱。

用「环宇盈活」来测算：预期第7年就能回本，也就是孩子12岁时，这笔钱已经"活"过来了。

而盈御3呢？要到第8年才回本，整整晚了一年。

别小看这一年的差距。

更关键的是保证回本时间——「环宇盈活」第18年保证回本，正好是孩子大学毕业的节点。

这意味着什么？就算市场再差，你的本金也是安全的。

到第20年，也就是孩子23岁研究生毕业时，「环宇盈活」预期现价67.6万美金，盈御3是67.4万美金。

看起来差不多？

说白了就是：「环宇盈活」用更快的回本速度，换来了更早的资金自由度。

对于中前期持有（30年内）的家庭来说，资金回笼速度更快，规划弹性更大。

这就是"中期猛、长期稳"的真正价值——你不用等到孩子40岁才敢动这笔钱。

养老金场景：567提领不断单

教育金解决了，接下来说说你自己的养老金。

我见过太多家庭踩过这个坑：买保险时只看收益数字，等到真要用钱时才发现——提领几年后保单就断了，剩下的钱全没了。

保单的20-40年是主要使用周期，提领是否灵活、会不会断单，这才是养老金规划的命门。

「环宇盈活」支持567提取不断单。

什么意思？就是第5年开始，每年提取**6%或7%**的总保费，一直提到终身，保单还能继续增值。

咱们再算笔账。10万美元×5年交，第6年起每年提取7%总保费（3.5万美元），一直提到100岁：

• 「环宇盈活」：预期总提取+退保金额 426万美元，IRR 5.89%
• 「盈御3」：第40年断单，预期总提取+退保金额 130万美元，IRR 5.08%

「环宇盈活」比盈御3多领将近300万美元。

为什么差距这么大？因为「环宇盈活」的复归红利占比更高。

保单前30年，它的复归红利占比显著高于盈御3。中短期红利+分红占比更高，意味着灵活提取时，及早"落袋为安"更放心。

你提走的钱是"已经赚到的"，不是"画在纸上的"。

这就是养老金规划最需要的东西：确定性。

传承场景：三大首创功能

说完自己，再说说下一代。

很多人买储蓄险是为了传承，但传统产品有个问题：万一你生病了、失能了，这笔钱怎么办？

受益人要等你去世才能拿到钱吗？

「环宇盈活」首创了三个功能，我觉得是真正站在家庭角度设计的。

第一个：受益人灵活选项

受益人在达到指定年龄或患指定疾病（癌症、中风、心脏病等）时，可以选择一次性或分期收取身故赔偿。

说白了就是：不用等到"那一天"，受益人自己需要用钱时就能拿到。

第二个：未来守护选项

保单暂管人可以把保单分拆为两张，指定家庭成员在指定日期或年龄接管分拆保单的所有权。

这个功能太实用了。比如你有两个孩子，可以提前规划好：大儿子30岁接管一半，小女儿35岁接管另一半。

第三个：健康障碍选项

持有人可以预先指定最多两位18岁以上的家庭成员为接收人。

如果持有人患指定疾病或永久精神无行为能力，接收人可以申请接收保单价值或成为保单持有人。

这解决了一个很现实的问题：万一你失能了，这笔钱不会被冻结，家人可以及时用来照顾你。

安心底气：友邦的「稳」从何而来？

说到这里，有人可能会问：收益这么好，会不会不稳？

别被数字吓到，咱们看看底层逻辑。

「环宇盈活」的投资策略是：债券固收类型不低于20%、增长型不超过80%。

相比盈御3（增长型不超过75%），增长型资产配置比例上限提高了5%。

这意味着「环宇盈活」的底层资产配置会更激进一些，所以中短期收益更猛。

但友邦最大的特点就是"稳"——不仅公司经营稳，产品设计的投资理念也稳。

2024年整体分红实现率表现亮眼，多款主力产品连续多年总现金价值实现比率100%达成。

分红实现率表现非常好，这一直是友邦宣传的底气。

市场横向对比：第一梯队实锤

光说友邦自家产品对比还不够，咱们看看整个市场。

第30年，「环宇盈活」就达到了6.5%的收益上限，比盈御3快了整整17年，也基本领先整个市场。

保单前46年，「环宇盈活」的收益都处于领先地位。

在目前5年交的产品里，「环宇盈活」的收益表现能排到第一梯队，这不是我说的，是数据说的。

回到开头：这个家庭的选择

还记得开头那位妈妈吗？

她最后的选择是：给孩子买一份「环宇盈活」做教育金，给自己买一份做养老金。

这场友邦内部的"内卷"行为，受益的还是投资者。

「环宇盈活」的出现，是友邦用"新优势"覆盖了盈御3的"旧短板"——中短期收益、提领灵活、附加保障，每一项都戳中家庭的实际需求。

当然，如果你更看重长期稳健，盈御3依然是好选择。两款产品组合投保也是一个不错的思路。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比你想象的大得多。