港险养老四大天王：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，谁才是真正的"提领王"？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年延迟退休政策正式落地，男职工退休年龄要逐步延到63岁，女职工也要延到55-58岁。

这意味着什么？你领养老金的时间往后推了，但你需要养老的年限反而更长了。

周小川在博鳌论坛上说了句大实话：退休时养老金替代率可能只有40%-50%，远低于国际**70%**的平均水平。

翻译成人话就是——你现在月薪2万，退休后社保养老金可能只有8000-10000块，连个像样的养老院都住不起。

所以今天咱们不聊虚的，直接拆解四款港险养老产品：安盛**「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」**。数据不会骗人，咱们算笔账就明白了。

养老用港险，核心看什么？

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、回本快不快。

说实话，这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。你今天买的保单，真正发挥作用可能是20年、30年后的事。

所以我选这4款的关键标准很简单：要么提领强，要么功能适配养老场景。

静态收益当然要看，但更重要的是动态提领能力——你退休后每年能领多少钱、能领多久、账户余额还剩多少。

这才是真正的养老思维。

共性一：静态收益都过关

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，先看这四款产品的静态收益表现。

预期回本时间上，宏挚传承最早，第6年就回本了；盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年，差别不大。

保证回本时间差异就大了：星河传承II最早，第10年达到本金；星河尊享II、富饶千秋第13年；盛利II要到第25年。

这是因为盛利II的保证复利IRR较低，只有0.233%，但它的非保证复利爆发力强，后期增值快，第30年就达到6.5%的复利限高。

整体来看，除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡——不出错，但也不太突出。

别光看眼前，得看二三十年后。静态收益只是基本面，真正拉开差距的是动态提领能力。

共性二：动态提领是关键

为什么我最终挑出这四款做养老推荐？因为盛利II、星河尊享II的动态提领真的强。

咱们用三种主流提领方案来对比。

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）

前15年宏挚传承表现最好，15-30年盛利II最亮眼，30年后星河尊享II追赶上盛利II，两者收益相当。

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）

这个提领方式下，盛利II的优势更明显了，15-70年之间基本都是最高的。

5/10/8提领（第10年起每年提取总保费的8%）

前15年宏挚传承最佳，15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II，30年后差距基本拉平。

结论很清楚：盛利II、星河尊享II就是现在养老现金流的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错。

那宏挚传承和富饶千秋呢？它们不是提领弱，而是场景适配性更强，功能设计更多元。

个性功能一：宏挚传承的「无忧选」

宏挚传承有个独特的功能叫**「无忧选」**，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说就是缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值，而且本金还能继续增长。

这个设计逻辑就是给予保守型朋友最大程度上的安全感——你的本金永远在那儿，动的只是利息。

咱们算笔账就明白了。以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：

从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。即使每年派息，保证金额也在正常增长，第18年就能达到本金。

第27年时，累计领取的派息已经超过本金。第49年，领取总额达到本金的2倍。

这才叫真正的「躺平养老」——本金不动，利息够花。

但有一点必须提醒：过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概只有41.9万美元，而以567提领的盛利II此时账户余额还有101.6万美元，差距超过一倍。

不过话说回来，养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换取低风险的安全感，还是很值得的。

适合人群：极度保守型、对本金安全有执念、不想操心的朋友。

个性功能二：富饶千秋的「年金转换」

富饶千秋的核心优势是它全港唯一的年金转换功能。

开启后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金。关键是它有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

这12种方案到底有什么用？我挑几个最实用的说：

• 怕领取时间太短？ 选第6/7/8项「定额终身年金」。就算你不幸身故，受益人也能领完保证期的钱，不会亏。
• 丁克家庭？ 选第9/10项「联合年金」。夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直到百年。
• 担心疾病风险？ 选第11/12项「危疾双倍年金」或「严重认知障碍症双倍年金」。确诊后60个月内能领双倍年金，给你最需要钱的时候加倍保障。

这才是真正的灵活养老——年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

富饶千秋打造了唯一的「储蓄分红险+养老年金险」复合产品。你不需要在储蓄险和年金险之间二选一，一张保单全搞定。

适合人群：对未来不确定性有顾虑、想要灵活应对各种养老场景的朋友。

为什么养老要提前规划？

说完产品，咱们拉远视角看看大背景。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人，妥妥的僧多粥少。养老保险替代率目标是58.5%，但实际上我们还没达到这个水平，周小川说的**40%-50%**更接近现实。

翻译一下：退休前月薪2万，养老金可能只有8000-10000块。一线城市高端养老院单人间1.2万元/月，连房租都不够覆盖。

再加上2025年5月六大行第七次下调存款利率，1年期定存只有0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

把钱存银行？20年后购买力腰斩都不止。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。这不是贩卖焦虑，这是数据摆在那儿的事实。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。养老这事儿，越早规划越主动。

总结：四款产品各有所长

说了这么多，最后给个清晰的选择建议：

• 盛利II：提领能力最强，567提领方案下15-70年基本都是最高，适合追求高现金流的朋友
• 星河尊享II：整体更稳定，提领也不差，30年后和盛利II不相上下，适合求稳的朋友
• 宏挚传承：无忧选功能独一无二，交完即领、本金不动，适合极度保守型
• 富饶千秋：年金转换功能全港唯一，12种方案覆盖所有场景，适合追求灵活的朋友

每个产品都各有侧重，没有最好的，只有最适合你的。

养老从来都不是遥远的事。你今天的每一个决定，都在为二三十年后的自己铺路。

大贺说点心里话

产品选对了是第一步，但怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。同样的保单，有人多花了10万，有人少交了10万——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。