永明万年青星河尊享II：做了8年港险规划，养老金我只推这一款

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不绕弯子，直接说结论——如果你问我港险养老产品那么多，到底哪个最好？

我的答案只有一个：永明万年青星河尊享II。

原因就三个字：能领钱。

结论：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

帮客户选产品这么多年，我见过太多人纠结于"友邦大不大""保诚稳不稳""宏利收益高不高"。

说白了就是，大家把注意力放错地方了。

养老金的本质是什么？是你60岁、70岁、80岁的时候，每个月能从账户里稳稳当当地把钱领出来，而且账户里还有余粮。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

这个结论不是拍脑袋想的，是用数据跑出来的：

• 保证回本时间13年，比友邦、宏利、保诚的18年快了整整5年
• 复归红利占比22.76%，每年锁定的收益更多，账户更抗风险

如果非要在一堆大公司产品里选一个，以现在这个市场情况，我只推永明。

下面我把论据一条条摆出来，你看完就明白了。

论据一：提领表现碾压式领先

养老金不是用来看的，是用来领的。

很多人买港险，盯着"30年后账户有多少钱"，但忽略了一个关键问题：你领钱之后，账户里还剩多少？

这才是决定你养老质量的核心指标。

永明在这一项上，是碾压级别的领先。

以最常见的566提取为例（5年交、年交6万美元、第6年起每年提取总保费6%），同样的领钱规则，到100岁时：

• 永明万年青星河尊享II账户余额：3473万美元
• 其他大公司产品普遍在2000-3000万美元区间

再看更极致的567提取（每年提取7%），差距更大：

• 永明在第100年账户余额：1647万美元
• 宏利仅剩：496万美元

差距是3倍多，这个数据摆在这儿。

只要你想领钱，永明就是最强势的。

账户里剩的钱多，意味着什么？

• 你80岁生病需要大额支出，有钱可取
• 你活到90岁、100岁，养老金不会断
• 你百年之后，还能给孩子留下一笔可观的财富

这才是养老金该有的样子。

论据二：保证回本期最短

用来养老的钱，除了越多越好，还得拿着安心。

什么叫安心？保证回本时间越短，你的本金就越早锁定，不用担心中途退保亏钱。

这个指标，永明在大公司里遥遥领先。

以5年缴费为例：

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

13年和25年的差距，不只是12年的时间问题。

假设你45岁买这份保单，永明58岁就保证回本了，你刚退休，本金已经稳了。而安盛要到70岁才保证回本，这中间万一有什么变故需要用钱，心理压力完全不一样。

现在银行存款利率都跌到0.95%了，六大国有银行今年5月又同步下调，这已经是2022年以来第七次降息了。

银行自己的净息差都降到**1.43%**创历史新低，存钱越来越不划算。

在这种环境下，一份13年就能保证回本、长期复利**6.5%**的产品，稳定性的价值就更突出了。

养老规划，图的就是安心。保证回本期短，就是最大的安心。

论据三：复归红利占比最高

这个指标很多人不懂，但它直接决定了你的钱有多"稳"。

香港主流储蓄险的分红由两部分构成：

• 复归红利：每年发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租——收到就是你的
• 终期红利：只有退保时才发，中途保险公司还可能撤回，类似于房价——账面数字，不确定

说白了就是，复归红利占比越高，你的收益就越"实在"，不会因为市场波动而缩水。

来看数据对比：

这个数据摆在这儿，差距一目了然。

友邦盈御的复归红利占比只有3.71%，宏利宏华传承甚至是0%——意味着你账户里的收益几乎全是"账面数字"，真正锁定的少得可怜。

而永明**22.76%**的复归红利占比，意味着每年有更多收益被"锁进"你的账户，不会因为哪一年保险公司投资不顺就被回撤。

复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或养老金使用。

这也是为什么我一直说，养老金要选"能领钱"的产品——不只是领得多，还要领得稳。

论据四：提领灵活性全面覆盖

每个人的养老规划不一样：

• 有人想早点开始领，55岁就退休
• 有人想晚点领，60岁、65岁再说
• 有人想每年多领点，有人想细水长流

永明万年青星河尊享II的优势在于：无论你选哪种领钱方式，它的表现都是最好的。

看两个不同场景的数据。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）——适合想早点开始领的人：

• 永明第100年账户余额：2025万美元

5108提取（第10年起每年提取8%）——适合想晚点开始、多领一些的人：

• 永明第100年账户余额：3082万美元

领钱方式非常灵活，这对养老规划来说太重要了。

你年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房，可支配的大额支出更多；你活得越久，账户余额越多，能留给下一代的也越多。

钱越多，越有兜底的底气。 哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，你的钱足够多，该领的养老金就不会断。

背景补充：为什么要选大公司？

说到这里，可能有人会问：本土公司的产品性价比不是更高吗？

没错，纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

万通、周大福、富卫这些香港本土品牌，运营成本比较低，给到客户手里的收益确实多一些。前面的数据也能看到，富卫的复归红利占比甚至比永明还高一点。

但问题在于：挑选养老金是一个决策成本很高的事情，所以更愿意把钱交给大公司。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些知名国际品牌，我们听得多，也更愿意买他们的产品。

帮客户选产品这么多年，我太理解这种心态了。养老金是要陪你几十年的东西，公司背景强不强、靠不靠谱，直接影响你的安全感。

所以我的建议是：

• 如果你对港险已经很熟悉，信任本土公司，万通、富卫都是好选择
• 如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选

公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好——这才是我最推荐它的原因。

其他竞品为何落选？

最后说说其他几家大公司的产品，为什么我没有推荐。

友邦：投资风格是最稳健的，如果这笔钱是用来做个单纯的储蓄，环宇盈活就很合适。

但提取现金流这方面做得确实没有其他产品好。复归红利占比只有8%，意味着大部分收益都是"账面数字"，领钱的时候不够踏实。

保诚：信守明天升级之后，收益和提领做得都不错。

但分红实现率不稳定，我们做养老规划，图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利：宏挚传承很好，但优势在前20年。

我们购买这份保单是为了拥有一份稳定的终身现金流作为养老补充，更应该关注的是保单的长期价值。这种情况下，宏挚传承就不太适用了。

安盛：目前没有好的产品可以说。保证回本时间要25年，在大公司里垫底。

还有一个数据值得关注：5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比23%，其他产品只有18%。

这意味着什么？同样领了一堆钱之后，永明账户里"确定能拿到"的钱更多。万一中途不想领养老金了，退保之后，永明给你的保底更高。

这个数据摆在这儿，选谁，一目了然。

大贺说点心里话

中国养老金替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。社保养老金只能覆盖不到一半，剩下的缺口怎么补？这才是我们真正要解决的问题。

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更值得了解。