宏利宏挚传承被"提领之王"万年青压了一头？这3个独家功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到太多私信问我同一个问题：万年青星河尊享2和宏利宏挚传承到底选哪个？

这个问题我研究了很久。今天不吹不黑，拉数据、摆事实，把这两款产品掰开揉碎了讲清楚。

提领之王的阴影下

先说结论再讲逻辑——如果单看"提领后账户里还能剩多少钱"这一个指标，万年青星河尊享2确实是当之无愧的王者。

同样是每年领5000美金或者10000美金，万年青星河尊享2账户里能保留的余额是同类产品中最高的。这意味着你一边领钱，账户里的钱还在继续复利增长，越领越稳。

我见过太多客户，一听到这个"余额优势"就两眼放光——确实，这种安全感是实打实的。账户里有钱，心里就不慌。

但问题来了：余额高就一定是最好的选择吗？

2024年内地访客赴港投保保费达到628亿港元，同比增长超6%，储蓄型保险占比高达62.1%。这么多人涌入港险市场，每个人的需求却千差万别。

有人急着用钱补家用，有人为二三十年后的养老铺底，还有人想给孩子留一笔灵活的教育金。

不同的需求，真的能用同一把尺子衡量吗？

我花了两周时间，把宏利宏挚传承的条款翻了个底朝天。结果发现，这款产品被严重低估了。

但灵活度呢？

万年青星河尊享2确实厉害，但它厉害的地方是"余额保留"。

换句话说，它解决的是"领完钱账户里还剩多少"的问题。可现实生活中，很多人的需求不是这样的。

比如我有个客户老张，50岁，做生意的。他跟我说："大贺，我不在乎账户里剩多少，我就想知道——我能不能先把本金拿回来，剩下的让它慢慢生钱？"

还有个客户小李，35岁，IT行业。他的需求是："我想要确定性，不想赌分红能不能兑现。有没有办法把不确定的收益变成确定的？"

这两个需求，万年青星河尊享2能满足吗？答案是：很难。

但宏利宏挚传承可以。

这款产品支持的提领方式多到让我惊讶：常规提领、回本提领、分期回本、双倍回本、无忧选……光是官方给出的提领密码就有几十种组合。

我们拉个表格对比一下：

宏挚传承在灵活度上是完全碾压的。

这就好比买车：万年青星河尊享2是一辆省油的家用车，跑高速特别稳；宏挚传承是一辆多功能SUV，城市、越野、载货都能干。

你说哪个更好？得看你要干什么。

回本速度：宏利领先

别被表面数据迷惑——很多人选储蓄险只看长期收益率，却忽略了一个关键问题：钱多久能回本？

回本时间决定了你的资金什么时候开始"白赚"。

我把市面上10款主流储蓄险的回本数据拉出来对比了一下：

数据说话：

• 宏利宏挚传承5年交：预期回本第6年，保证回本第18年
• 友邦、保诚等竞品5年交：预期回本第7-8年

差了1-2年，看起来不多？但你算算复利的威力——早回本一年，后面每一年的收益都是"净赚"的。

再看长期收益率：

• 宏挚传承5年交第10年预期IRR：4.29%
• 宏挚传承5年交第20年预期IRR：6.00%
• 宏挚传承5年交第50年及以后：稳定在6.50%

对比一下现在的内地存款利率——2025年5月六大行第七次下调存款利率后，1年期定存利率降到了0.95%，5年期定存也只有1.30%。

宏挚传承第20年6.00%的预期IRR，是5年期定存的4.6倍。

为什么宏挚传承能回本这么快？

这就要说到它的收益结构了。不同于其他产品既有复归红利又有终期红利，宏挚传承只有终期红利。终期红利的特点是增值快，所以回本也快。

当然，凡事有利有弊。没有复归红利也意味着收益波动性更大，不确定性更强。

不过宏利显然意识到了这个问题，所以推出了"无忧选"功能来弥补——这个我后面会详细讲。

独家功能：回本提领

接下来说重点了。这个功能是宏挚传承的独家武器，我研究了一圈，其他产品都没有。

很多客户跟我吐槽过一个问题：储蓄险每年领一点点，什么时候才能把本金拿回来啊？

确实，按照传统的提领方式，比如每年领总保费的6%，要领将近17年才能把本金领完。对于一些保守型客户来说，心里总是悬着一块石头。

宏利推出的"回本选"功能，就是专门解决这个痛点的。核心逻辑：先把本金全部或部分拿回来，再做终身提领。

我给你拆解几种玩法：

玩法一：先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友：

• 5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身
• 5年缴费，第8年可以先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的6%直到终身

举个例子：你投了30万美金，第6年可以先拿出6.3万美金应急，之后每年还能领1.8万美金。

玩法二：先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式特别适合想要落袋为安、相对保守的客户：

• 第13年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**5%**直至终身
• 第14年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**6%**直至终身
• 第15年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**7%**直至终身
• 以此类推……

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

简单举个例子：30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来——本金落袋为安了。之后每年领总保费的5%，也就是15000美元，一直领到终身。

你想想，本金已经全部拿回来了，后面每年领的15000美元都是"白赚"的。这种安全感，是不是比"账户里还剩多少"更实在？

玩法三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

这个玩法更激进：

• 5年缴费，第20年拿回双倍本金（200%总保费）
• 第21年起，每年领取总保费的5.8%，直到终身

30万美金投进去，第20年拿出60万美金，之后每年还能领1.74万美金。

玩法四：先分期回本，再提取

如果你不想一次性把本金全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，可以选择分期回本：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期越久，后续的现金流比例越高。

独家功能：无忧选

前面说了，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利，所以收益的不确定性更大。

不过宏利用"无忧选"这个功能，把这个短板给补上了。核心逻辑：把不确定的终期红利，转换成确定的现金流。

有点像什么呢？就像你有一套房子，房价涨跌不确定。但保险公司说：我帮你把房子的增值部分折算成租金，每年或者每月打给你。这样你就不用担心房价波动了，每个月都有确定的钱进账。

什么时候可以开始用无忧选？

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能领钱。

具体能领多少？拿5年交举例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

规律很简单：开始得越晚，每年领得越多。

无忧选启动后，保险公司会按年或者按月主动给你打钱。只要保单生效，就可以一直领下去。如果不想领了，也可以随时停止。

这里有个重要提醒：无忧选的利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

这一点和其他产品不一样——其他产品提取的时候，相当于部分退保，保证部分和分红部分都可能减少。

但无忧选也有缺点：它会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。所以不太适合有传承需求的朋友。

我的建议是：如果要行使无忧选功能，最好在保单20年之后，这样可以兼顾收益和实用性。

常规提领同样全面

说完了独家功能，再说说基础功能。

有些人可能会担心：宏挚传承花里胡哨的功能这么多，常规提领会不会拉胯？答案是：完全不会。

宏挚传承的缴费年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交都有。对应的提领密码也很丰富：

• 整付第2年开始可每年领总保费的5%（125提领）
• 整付第4年开始可每年领总保费的6%（146提领）
• 5年缴费第6年开始可每年领总保费的7%（567提领）
• 5年缴费第10年开始可每年领总保费的9%（5109提领）

按照这些提领密码领钱，不会有"断单"的风险。

这点很重要。有些产品如果提领比例设置不当，可能会导致保单提前终止。宏挚传承官方给出的这些密码，都是经过精算验证的安全方案。

最低保费要求也很友好：

• 整付：$6,500起
• 3年交：$3,500起
• 5年交：$2,500起

门槛不高，普通家庭也能上车。

选万年青还是宏利？

说了这么多，最后回到开头那个问题：万年青星河尊享2和宏利宏挚传承到底选哪个？

先说结论再讲逻辑——没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

我给你一个简单的决策框架：

选万年青星河尊享2的情况：

• 你追求的是"提领后账户余额最大化"
• 你计划长期持有，不急着拿回本金
• 你对收益确定性要求不高，能接受分红波动
• 你的核心需求是"边领钱边让账户继续增值"

选宏利宏挚传承的情况：

• 你想先把本金拿回来再做提领（落袋为安）
• 你需要把不确定的分红转成确定的现金流
• 你的提领需求比较复杂，需要多种方式灵活组合
• 你希望回本时间尽量短

宏挚传承的核心优势是灵活度。

它用回本提领、56789提领、5/20/5.8提领、分期回本、无忧选等一系列功能，把"怎么领钱"这件事玩出了新花样。不管你是保守型、激进型还是灵活型，都能找到适合自己的方案。

当然，宏挚传承也有短板：只有终期红利，没有复归红利，收益波动性更大。如果你特别看重收益的确定性，需要认真考虑这一点。

最后说一句大实话：

香港保监局7月起实施分红险演示利率上限新规，非港元产品最高演示收益率限制在**6.5%以内。宏挚传承6.50%**的长期IRR正好卡在新规上限——这意味着新规落地后，想找到同等收益水平的产品会越来越难。

如果你正在纠结选哪款产品，不妨先想清楚自己的核心需求是什么。是余额优势？是回本速度？是提领灵活度？还是收益确定性？

想清楚这个问题，答案自然就出来了。

大贺说点心里话

产品对比只是第一步，真正省钱的门道在后面。同样一款产品，不同渠道买，成本可能差出一大截——这里面的信息差，比选哪款产品更重要。