万通富饶万家：被"年金王"藏起来的养老神器，99%的人不知道还能这样玩

你好，我是大贺，北大硕士，在港险行业摸爬滚打了9年。

今天聊一款让我自己都忍不住想买的产品。

40岁王姐的养老焦虑

上个月，一位叫王姐的客户找到我，开口第一句话就让我印象深刻：

"大贺，我妈今年85了，身体还特别硬朗，每天早起打太极。我爸走得早，但我妈这辈子没缺过钱花。可我突然想到一个问题——我可能也能活到95岁，甚至更久。我的钱，够不够？"

王姐40岁，在深圳做外贸，年收入大几十万，手里有点闲钱想做养老储备。

但她的焦虑很真实：

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"，或者更扎心的——"人还在，钱没了"。

这事儿我见过太多案例了。很多人年轻时买了储蓄险，觉得账户数字越滚越大挺美，结果真到了退休那天，发现不敢提钱。

万一提太快，80岁账户就见底了怎么办？万一赶上市场不好，分红缩水了怎么办？

王姐的需求其实特别典型：前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流）。

过去，这种需求通常需要买两张保单来搭配——一张分红险负责增值，一张年金险负责领钱。

但这样操作复杂，成本也高。

直到我给她推荐了万通的**【富饶万家】**。

这是我研究过的唯一一款能把"进攻"和"防守"完美缝合在一张保单里的产品。说白了就是：年轻时当储蓄险用，老了可以一键切换成年金险。

王姐最后的方案是：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

接下来，我用她的真实案例，带你看看这张保单的"两幅面孔"。

第一阶段：让子弹飞20年

王姐买完之后的前20年，她什么都不用管，就让这笔钱在账户里安静地"滚雪球"。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

我帮你算一笔账：

• 第7年：预期回本。资金占用的心理负担极小，7年后想用钱随时能拿回本金。
• 第13年：保证回本。注意，这是"保证"，不是"预期"，白纸黑字写进合同的安全垫。
• 第20年：账户价值翻2.8倍，复利回报达到6%。

到王姐60岁的时候，她的账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——是当初15万本金的2.5倍。

这里要特别提一个"隐藏优势"：前20年复归红利占非保证部分比例高达45%。

什么意思？

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账户数字很好看，但都是预期，万一市场不好就缩水。

但富饶万家的设计很聪明：它赚到的钱，近一半是"复归红利"——一旦公布就锁定，不会被市场收回。

说白了就是：近一半的收益直接"落袋为安"，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，这是第一阶段的核心逻辑。

第二阶段：60岁一键锁定

这才是这款产品真正让我兴奋的地方。

王姐60岁退休那天，她不想再承受任何市场波动了。她想要的是：每个月雷打不动的现金流，活多久领多久。

这时候，她可以行使【年金转换权】——把账户里积累的38万多美元，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是"领钱"，这是"身份的转换"：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

转换后，王姐的养老金是这样的：

• 每年领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

我再帮你算一个关键指标：年领取率为15.86%（年领取额23792÷总投入150000）。

这意味着什么？

王姐每年能领回当初总投入的近16%。不到7年就能领回全部本金，之后领的每一分钱都是"纯赚"。

而且这笔钱是"终身"的——哪怕她真的活到100岁，保险公司也得继续发。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流，这是第二阶段的核心逻辑。

这事儿你得往长远想。2025年延迟退休正式实施了，男职工法定退休年龄从60岁延迟到63岁，女职工从50/55岁延迟到55/58岁。

领养老金的时间推迟了，但人的寿命越来越长——这中间的缺口，只能靠自己提前储备。

富饶万家的设计正好卡住了这个痛点：前期复利增值帮你积累，后期年金转换帮你锁定。

王姐还有12种选择

讲到这里，你可能觉得"年金转换"已经够厉害了。

但我要告诉你，这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因——

它提供了全港独家、多达12种的年金领取方式。

我挑几个最实用的说：

1. 怕通胀？选"递增终身年金"

每两年自动涨5%，60岁领2万，80岁就能领3万多。对抗物价上涨，越老领越多。

2. 夫妻养老？选"联合终身年金"

这是我觉得最动人的选项。

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

王姐听到这个选项的时候，眼眶红了。她说："我爸走得早，我妈一个人撑了这么多年。如果当时有这种保单，她会安心很多。"

3. 怕生病？自带"重疾加倍"

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发5年。

说白了就是：万一老了得了阿尔茨海默症，需要请护工，这笔钱直接帮你把护工费覆盖了。

这12种选择，覆盖了几乎所有你能想到的养老场景。

我做了9年港险，见过很多产品，但能把年金领取设计得这么细致的，全港只有万通这一家。

这张保单背后的「国家队」

说到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"年金转换听起来很美，但这是保险公司'终身刚兑'的承诺啊。万一保险公司自己出问题了呢？"

这个担心很合理。所以我要花点篇幅，跟你聊聊万通这家公司的底细。

1. 美式年金的"正统血脉"

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是什么来头？它是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称。在美国，它是"养老金"的代名词。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。

这不是吹的——香港万通完美继承了美式年金的精算基因，这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

2. 背后的"国家队"资管

现在的万通，背靠云锋金融集团（马云的公司）。

但更重要的是它的资产管理——万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱是谁？

• 成立于1762年，比美国建国还早14年
• 资产管理规模4,566亿美元
• 是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一
• 香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘

你看上面这张图，霸菱赫然在列。

说白了就是：买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

你的养老金，跟中国社保基金是"同一个资管"在打理。

3. 惠誉A-评级的"安全垫"

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着什么？

在极端经济环境下（比如2008年金融危机那种级别），它依然有足够的资本兑付客户的养老金。

我见过太多客户纠结"这家公司靠不靠谱"。但说实话，在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家：

• 美式年金的血统：160年精算经验
• 顶级资本的加持：霸菱+云锋
• 监管层面的背书：惠誉A-评级

这三重保障叠在一起，我个人认为，在香港市场上，它是最适合做养老规划的保险公司，没有之一。

如果你也是「王姐」

最后，我想聊聊这款产品到底适合谁。

根据中国报告大厅《2025-2030年养老金行业市场报告》，我国基本养老保险与企业年金合计替代率仅40%，显著低于国际通行的70%基准线，缺口达30%。

什么意思？

假设你退休前月薪3万，按国际标准，你退休后应该每月领2.1万才能维持生活水平。但实际上，你只能领1.2万。

这9000块的缺口，只能靠自己补。

再加上2025年延迟退休正式实施，领养老金的时间推迟了，但人的寿命越来越长——这中间的"空窗期"，更需要自己提前储备。

养老这件事，早准备永远不嫌早。

万通【富饶万家】的设计，正好解决了这个问题：

它既给了你"变富"的机会（前期高分红复利增值），又给了你"保底"的权利（后期年金转换锁定终身现金流）。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

如果你是这样的人，这款产品值得认真考虑：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 担心"长寿风险"，怕人还在、钱没了

那么，我可以负责任地说：全港目前没有第二款产品比它更适合你。

大贺说点心里话

王姐的故事讲完了，但我知道你心里可能还有很多问题：这款产品怎么买最划算？有没有什么渠道能省钱？具体到我的情况该怎么配置？

这些问题，三言两语说不清。但有一个"信息差"，我必须告诉你。