2026港险榜单｜安盛盛利2、万通富饶万家哪款适合你？7个问题帮你避坑锁定最佳选择

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

上周有个客户找我，说她在十几款港险产品之间纠结了整整3个月。每次觉得选好了，又看到另一款"好像更好"，然后又开始新一轮的对比、犹豯、推翻重来。

我太理解这种感觉了。

市面上的港险产品确实太多了，安盛、友邦、中国人寿、永明、万通……每家都有自己的王牌产品，每款都有人说好。你越研究，越觉得每款都有优点，每款又都有让你纠结的地方。

但其实，选港险没那么复杂。

今天我帮你捋一捋。只要回答7个问题，你就能从十几款产品里，精准锁定最适合自己的那一款。

先别急，咱们一步一步来。

第一个问题：你要美元还是人民币？

这是最基础的分流。

很多人来找我，第一句话就是"我想买港险"，但我会先问：你更看好美元还是人民币？

如果你看好人民币，大概率首选中资保司。而在中资保司的人民币保单里，中国人寿傲珑盛世是目前最好的一款——不管是从收益、提取、公司背景，还是分红实现率来看，都是第一梯队。

你看这张图，三款人民币保单40年及以上IRR都能稳定在**6.50%**左右。傲珑盛世作为中资保司的代表，收益完全不输安盛盛利2和永明星河尊享2这样的顶流。

如果你更看好美元，那往下继续看。

第二个问题：你要短期还是长期？

这个问题决定了你应该选哪类产品。

先说个背景：2025年银行存款利率第七次下调，六大国有银行1年期定存已经跌破1%，只有0.95%。5年期也才1.3%，活期更是降到了0.05%。

钱放银行，越来越不划算了。

如果你是短期储蓄需求（3-5年内要用的钱），立桥智选储蓄保是最佳选择。

在目前**6%-7%**的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%左右。注意，这是保证的，不是预期。

但我要提醒你：短期储蓄受汇率影响比较大。如果你接下来看好人民币而非美元，这款产品需要谨慎考虑。

如果你是长期储蓄需求（10年以上不动的钱），太平洋人寿世代鑫享是稳健的不二之选。

长期保证到手复利高达2%，这个数字比内地产品的保证收益都高一大截。预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

你属于哪种情况？

第三个问题：你要高收益还是高保底？

这是风险偏好的问题。

2025年上半年，银行理财产品平均收益率已经降到了2.12%，比2024年的2.80%又少了0.68个百分点。内地理财收益持续走低，很多人开始重新思考：到底是追求高收益，还是要确定性？

如果你追求高收益，安盛盛利2是目前市场上的标杆。

不管是保单10年、20年还是30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表现非常好。

如果你更看重高保底，还是推荐太平洋人寿世代鑫享。

保证收益比内地产品都高一大截，预期复利长期也能做到5.1%。既有确定性，又不牺牲太多收益。

选保险跟选对象一样，适合最重要。

第四个问题：你需要定期提取吗？

这个问题很关键，但很多人会忽略。

如果你买保险是为了"放着不动，几十年后一次性取出来"，那上面的产品都能满足你。但如果你需要定期从保单里提钱（比如每年提一笔补贴生活、支付孩子学费），产品的选择就完全不一样了。

我判断一个产品是否适合提取，有3个标准：

• 提领密码是否有冗余度：假如一个产品可以做567的提取，你只按566来提，就保留了安全边际，没有完全消耗到产品极限
• 分红实现率是否稳定：提领密码有效的前提是分红100%达成，如果分红不好硬提，是在透支保单的未来
• 提取完之后IRR是更低还是更高：如果提取比不提取收益更高，说明产品设计时预留了一部分钱等着你用

综合这三个标准，市场上最适合提取的产品就两款：安盛盛利2和永明星河尊享2。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码，包括588（第8年起每年提取8%）、555（第5年起每年提取5%）、567（第6年起每年提取7%）。

而且这两款产品的分红实现率都不错，提取完之后IRR反而更高了。

第五个问题：你想每年固定拿钱吗？

这个问题和上一个有点像，但不完全一样。

上一个问的是"灵活提取"，这个问的是"固定派息"——就像收租一样，每年固定时间拿一笔钱，不用操心。

一个资深吃息玩家，要看三件事：吃息的比例、稳定度，以及本金的变化。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%，其中2.5%是保证，其它是分红。

派息比例够高，比美元存款还强。稳定度也很好，保证利息占比超过3/4。吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻个几倍甚至数十倍，保证本金长期也能做到回本，一丝不动。

首年保费100万，后续每年缴33000元，第30年IRR达4.43%。

中银人寿月悦出息，每年派息5%，完全是分红，但属于分红里确定性比较高的周年红利。

派息比例比鑫相伴高一点，但确定性略微差一点。中银人寿的分红实现率在几家中资保司里表现不算好，周年红利实现率最低值为52%，最高值为102%，波动有点大。

30岁女性5年缴（年缴20万），预期7年返本，IRR为5.64%。保证本金回本时间比鑫相伴要快一点。

我帮你捋一捋：

• 如果你更看重稳定性，选太平洋鑫相伴
• 如果你更看重派息比例，选中银人寿月悦出息

第六个问题：你在规划养老吗？

如果你买港险是为了养老，产品的选择又不一样了。

养老规划要考虑的东西更多：什么时候开始领？领多少？能领多久？有没有配套的养老资源？这里我推荐3款产品，分两类情况。

第一类：你想要养老社区资源

太平人寿颐年乐享尊享版和太平洋人寿世代悦享2，这两款中资保司产品最大的优势在于配套的养老资源和服务。

它们都能对接内地的高端养老社区，而且入住门槛比内地还划算。总保费达到160万人民币左右就能入住，保费还可以直付社区花费，特别方便。

从产品本身来说，也没有大毛病。

第二类：你不需要养老社区，只想要一款纯养老金产品

那万通富饶万家就是最佳选择，没有之一。这款产品有3个核心优势：

• 灵活性无敌：前期是储蓄险高度增值，想领养老金的时候一键切换到养老模式，不想领就继续增值
• 养老金领得高，而且确定性高：领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发，不是预期
• 领取方式多，而且很实用：12种年金领取方式，抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领……每一种都很实用，不是花架子

市场唯一12款终身年金选择，分为定额年金和递增年金两大类，覆盖基础保障、配偶共享、健康守护、抵御通胀等场景。

如果不考虑养老社区，这就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

最后一个问题：你信谁？

前面6个问题，帮你锁定了产品类型。最后一个问题，帮你确认选择。

很多人选港险，最后的纠结点是：这家公司靠不靠谱？

我帮你捋一捋几家头部保司的背景。

安盛，成立于1817年，206年历史，业务遍及全球51个国家，服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。福布斯全球2000强排名48位，全球最佳品牌排名44位。

从香港还是全世界的角度来看，都是妥妥的巨无霸大集团。综合来看，实力最强。

友邦，2025年上半年香港非银保险市场标准保费111亿元，市场份额11.2%，稳居榜首。公司和分红实现率都是香港最好的，选友邦的产品完全不会出错。

中国人寿，在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三。属于央企国家队保司出海的代表，分红实现率稳居第一梯队。

你属于哪种情况？

大贺说点心里话

7个问题走完，你应该已经知道自己适合哪款产品了。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道其实更多。