立桥智选、太平洋世代鑫享：港险高保底这3款，99%的人都不知道怎么选

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个很多人都搞错的事——港险的保底收益。

你的钱想放多久？决定了该买哪款

99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定。

说白了就是，很多人把港险和"高风险"画了等号。

但这是个天大的误会。

港险有很多种类。有的产品光保底复利就能达到 2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到 5%以上。

更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近 5%。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，5年期定存跌到1.3%，1年期跌破1%只剩 0.95%。你存银行的钱，利息已经跌到连通胀都跑不赢。

但港险高保底产品，保底收益比内地还高。

关键是，你得先想清楚一个问题：你的钱想放多久？

不同的资金期限，对应完全不同的产品选择。今天我就按场景给你拆解清楚。

场景一：5年短期闲钱

如果你有一笔钱，5年内可能要用，又不想放银行吃那点可怜的利息，可以看看这款。

代表产品：立桥智选储蓄保。

我跟你讲个真实案例。40岁女性，一次性交 100万美金。目前产品有 7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去93万。

第 5年 退保，保证可以拿回 116.3万，5年净赚 23.3万。

算下来 5年保证复利4.57%，单利超过 5%。

不过这个产品有两个小问题：期限短、汇率波动风险较大。

最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

另外，由于是5年短期，汇率波动影响比较大。如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就 1.4% 左右，跟内地存银行没区别。

场景二：长期储蓄，不急用钱

如果你这笔钱10年、20年都不急着用，想要稳稳增值，那就要看长期高保底产品了。

代表产品：太平洋人寿世代鑫享，这是一款分红型增额寿。

同样以40岁女性为例，每年交 20万美元，交 5年，总保费 100万。

第 20年，保单保证能拿回 138万，保证复利 1.8%。加上分红，总收益 221万，预期复利 4.5%。

这点很关键：长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

很多人不知道的是，这款产品的保证部分就已经跑赢了内地大部分储蓄险。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是 100%达成，分红部分也不是画饼。

为什么不选内地分红险

可能有人会问：内地也有分红险啊，为什么非要跑去香港？

我给你算笔账。

内地分红增额寿，保底部分的预定利率是 1.75%，但这是"预定"利率，实际到手永远达不到1.75%。加上分红，总复利也就 3% 左右。

而太平洋人寿世代鑫享，保证复利 2%，预期复利 5.1%。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

这还没算上美元资产配置的价值。在人民币贬值周期里，美元保单本身就是一层保护。

场景三：养老现金流，每年领钱

如果你买保险的目的是养老，希望每年都能领一笔钱当生活费，那就要看快返年金了。

代表产品：太平洋人寿鑫相伴，分红型快返年金。

40岁女性，一次性交 100万美金。保单 第一年结束 就开始发钱，每年保证派发 25000，活多久发多久。

除此之外，每年还有 8000 左右的分红，加起来每年实际派发 33000。

领到保单 第20年，累计领了 63万，保单里还剩 120万。此时保单保证复利 1.83%，预期复利 3.8%。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

说白了就是，这款产品既能每年领钱当养老金，本金还在持续增值，两不耽误。

场景四：担心汇率，只想持有人民币

我知道很多人对美元有顾虑：万一人民币升值了呢？万一换汇有限制呢？

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

代表产品：太平洋人寿世代鑫享人民币保单。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性，每年交 20万人民币，分 5年 交。保单 第20年，保证能拿回 134万，保证复利 1.64%。加上分红，预期复利 4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点。

这点很关键：太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是 100%达成，不管是美元保单还是人民币保单，分红都不是空头支票。

对比一下，2025年5月以来至少20家中小银行下调存款利率，3年期存款利率普遍跌破2%，部分银行5年期仅 1.85%。

连中小银行的"高息"也没了。而港险人民币保单，保证复利2%，预期复利5%，完全不在一个量级。

大贺说点心里话

港险高保底产品虽然好，但怎么买、找谁买，里面的门道可不少。同样的产品，不同渠道价格能差出10%。