利率破1%才后悔！友邦盈御vs安盛盛利vs万通富饶千秋，港险替代存款全测评

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年，六大国有银行第七次下调存款利率。1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.3%——连2%都摸不到了。

很多人开始琢磨：手里这笔钱，放银行等于白放，港险能不能替代存款？

我的答案是：完全可以。

但关键在于，不同年龄选的产品和规划方式截然不同。

今天咱们用数据说话，把友邦「盈御多元计划3」、安盛「盛利」、**万通「富饶千秋」**这三款王牌储蓄险扒个底朝天，看看谁更适合你。

友邦盈御：20年长跑冠军

30岁左右的朋友，最大的优势是什么？时间。

保单有长达20年的黄金增值期，复利效应能充分发挥。

但这个年龄段即使收入不错，存款可能也没那么厚，大额缴费有压力。

我的策略是：拉长缴费期选择5年交，优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

友邦盈御多元计划3完美符合这个标准——保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率非常优秀。

咱们算笔账：30岁女性，5年缴费，每年5万美金。

到第19年（49岁），账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍，换算成IRR已超过5.6%。

从50岁开始，每年可领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。

这个收入无论在哪个城市生活都够滋润。

领到55岁，累计领取27万美金，本金已经全部领回，账户还剩64万美金。

总收益是本金的3.6倍。

一直领到100岁，累计229.5万美金，账户还剩约96万美金，可以传承给下一代。

期间如果急用钱，随时可以从账户支取，非常灵活。

安盛盛利：10年短跑之王

40岁的朋友，情况不一样了。

这个年龄段一般有一定财富累积，缴费压力相对小。但也是上有老下有小的时期，可能随时有用钱需求。

挑选产品主要聚焦前10年静态收益高且适合提领的产品。

别被表面收益迷惑，公司实力和分红实现率都很关键。

安盛盛利是目前最佳的选择：10年静态IRR 4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%以上。

以40岁两年交，每年20万美金测算：

第9年（49岁），账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从第10年（50岁）开始，每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可终身领取。

领到59岁，共领40万美金，本金已领回，账户还剩约68万。

总收益是本金的2.7倍。

一直领到100岁，累计领取204万，账户还剩301万，收益是本金的12.6倍。

万通富饶：确定性养老专家

50岁的朋友，需求又变了。

手里资金一般比较充裕，但几乎没有时间等待增值。

近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。

万通富饶千秋非常适合想要快速领取同时又想安稳养老的朋友：

• 最快第2年开始领钱
• 10年后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金
• 公司分红实现率位列市场第一梯队

以50岁两年交，每年30万美金测算：

第2年（51岁）交完保费就可以开始领钱，每年领3万美金。

领到59岁，累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值。

这时候可以全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。

注意，一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因分红波动。

活多久领多久。

三款产品怎么选？一张图说清楚

这三款产品各有各的脾气，适合你的才是最好的。

友邦盈御多元计划3——适合30岁左右、愿意等20年的长期主义者。

IRR超5.6%，领到55岁本金全部回本，账户还剩64万继续增值，总收益是本金的3.6倍，剩余的钱还可以传承给下一代。

安盛盛利——适合40岁左右、需要10年内见效的中期规划者。

10年静态收益香港第一，分红实现率超90%，领到59岁本金回本，账户剩68万，总收益是本金的2.7倍，期间急用钱可以随时支取。

万通富饶千秋——适合50岁左右、追求确定性养老的稳健派。

第2年就能开始领钱，10年后可转换为固定年金，不受分红波动影响。

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

公司实力和分红实现率都很关键。

银行存款利率跌到**1%**以下，2%利率的存款已经成了稀缺品。

商业银行净息差创历史新低，降至1.43%，明显低于**1.8%**警戒线——银行自身都在承压，存款利率下调趋势难以逆转。

这三款港险，IRR都在4%-5%以上，确实能替代存款成为稳健理财的新选择。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。

同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。