宏利宏挚传承：10年后孩子要上大学，现在存钱还来得及吗？这款港险给了我答案

你好，我是大贺。

前两天一个朋友找我，说孩子刚上小学一年级，想给他存一笔教育金，问我现在开始还来得及吗？

我说，来得及，但得选对产品。

为什么这么说？因为教育金和养老金不一样，它有一个明确的"deadline"——孩子18岁要用钱，你没法跟大学说"再等两年我保单收益更高"。

所以教育金规划的核心不是追求几十年后的最高收益，而是在你需要用钱的那个时间点，钱必须到位，而且最好还能多一点。

今天就来聊一款我觉得特别适合做教育金规划的产品——宏利「宏挚传承」。它提供5种缴费期选择：趸交、3年交、5年交、10年交、15年交。

选择哪一种缴费期，关键还是得看你个人的需求，本质上无非就是在资金的流动性和长期收益之间做取舍。

下面我就用几个真实的用钱场景，带你看看这款产品到底能不能解决你的问题。

场景一：孩子大学学费，10年后要用

这是我遇到最多的咨询场景。

孩子现在七八岁，10年后刚好上大学。家长想存一笔钱，既不想承担太大风险，又希望收益能跑赢银行存款。

先说个让很多家长焦虑的数据：2025-2026学年，美国名校的就读总费用已经突破9万美元大关。

普林斯顿、哈佛、斯坦福、宾大、布朗、哥大这些学校，一年费用都超过9万美元，正在逼近10万美元。加州伯克利的州外学生，年费用也达到了89,106美元。

四年下来，光学费就是36万美元起步，折合人民币260多万。

再看看国内的存款利率：2025年5月六大行又下调了一轮，1年期定存利率降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

存10年，利息能有多少？算一笔账你就明白了——10万块存5年定期，利息才6500块。

教育成本在涨，存款利息在跌，这个剪刀差越来越大。

那宏挚传承能给什么？

以总保费25万美金、0岁男孩、5年缴费（每年5万美金）为例：

• 预期第6年回本，保证回本年限18年
• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR达到4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多

**4.29%**是什么概念？这是目前香港保险产品里10年期收益的最高水平。

而且这个第6年回本的速度，几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。之前我推荐过的友邦环宇盈活，也要第7年才能回本。

别小看这一年的差距，对于教育金来说，早一年回本意味着早一年心安。

我家老大就是这么规划的——5年交完，第6年开始保单就"回本"了，后面4年就是纯增值。等孩子18岁上大学的时候，10年的钱已经从25万变成35万，多出来的10万美金，够覆盖一年多的学费了。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。 如果你的目标就是10-15年后用钱，这款产品的匹配度非常高。

场景二：每年稳定提取，补充养老现金流

如果你不是为了孩子教育，而是想给自己或父母规划一笔养老金，宏挚传承也有对应的方案。

最常见的是566提领：5年缴费，第6年开始每年提领**6%**的总保费。

以25万美金总保费为例，就是每年提领15000美金（约10万人民币），相当于每月8000多块的现金流。

保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金；保单第15年，账户余额还剩30.8万美金。

注意，这是提领之后的余额，不是提领之前。也就是说，你每年拿走1.5万美金，账户里的钱不但没少，反而还在涨。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

如果你觉得每年6%不够用，还可以选择567提领：第6年开始每年提领**7%**的总保费，也就是17500美金。

在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

场景三：家族传承，先回本再慢慢增值

有些客户的需求不是"尽快用钱"，而是"先确保本金安全，再考虑长期增值"。

这类客户往往有一笔闲钱，短期内用不上，但也不想承担太大风险。他们更看重的是确定性——先把本金拿回来，心里踏实了，再让剩下的钱慢慢涨。

宏挚传承开创了一个很有意思的56789提领模式：

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 如果第14年拿回全部本金，每年可提取总保费的6%
• 第15、16、17年领回，每年可依次提领7%、8%、9%

这个设计的逻辑是：你愿意多等一年回本，保司就给你更高的提领比例作为"奖励"。

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，降低不确定性，这个模式就挺契合。

这种提领模式挺适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。钱要用在刀刃上，但也得给它足够的时间去"滚雪球"。

场景四：一笔闲钱，想早点落袋为安

还有一类客户，手上有一笔闲钱，可能是卖房款、年终奖、或者企业分红，想找个地方放着，但又不想锁太久。

这种情况，趸缴（一次性交清）可能更适合你。

以总保费10万美金、0岁男孩、趸缴为例：

• 预期第3年回本，17年保证回本
• 保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。早规划早省心，这句话放在趸缴上特别贴切。

钱早点放进去，早点开始"滚雪球"，3年后就"回本"了，后面就是纯赚。

为什么能满足这么多场景？

你可能会问：同一款产品，怎么能同时满足教育金、养老金、传承规划这么多不同的需求？

答案在于它的底层设计。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期红利。收益结构可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。很多产品前几年的现金价值低得可怜，全靠预期分红撑场面。

但宏挚传承不一样，它的保证部分占比在前期就相当高，所以才能做到**第3年（趸缴）或第6年（5年缴）**就预期回本。

再加上566、567、56789这些灵活的提取方式，可以充分满足不同人群对现金流的需求。

不管你是想早点拿钱，还是想晚点拿更多，都能找到对应的方案。

找到你的场景了吗？

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

• 想要10年后给孩子交学费？10年IRR 4.29%，市场最高水平
• 想要每年稳定提取补充养老？566/567方案，提领后账户还在涨
• 想要先回本再慢慢增值？56789模式，等多久拿多少自己定
• 就想早点落袋为安？趸缴3年回本，心里踏实

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

教育这事儿等不起，规划也是一样。

大贺说点心里话

今天聊的是产品本身的设计和收益，但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道其实更值得你了解一下。