万通「富饶万家」vs「富饶千秋」：选错货币白交保费，3分钟帮你做决定

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮200多位客户做过新旧产品对比。

最近被问得最多的问题就是：万通「富饶千秋」要停售了，新出的「富饶万家」到底值不值得换？

别废话，直接看数据。今天这篇文章，我用表格说话，帮你省掉踩坑的时间。

万通新旧产品大PK：到底该买哪个？

先说结论：万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

很多人一听「富饶千秋」2026年1月1日停售，就慌了——是不是旧款不行了？

恰恰相反。

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。而「富饶万家」的升级，是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

这两款产品，核心差异就三个维度：

• 美元收益：新款完胜
• 人民币收益：旧款更优
• 功能灵活性：新款加料

选对了，收益翻倍；选错了，白交保费。

2025年国内存款利率已经第七次下调，1年期定存跌到0.95%，3年期才1.25%。你还在纠结港险新旧产品差0.5%的收益？格局小了。

真正该纠结的是：你的钱是美元还是人民币？你打算持有多久？

搞清楚这两点，3分钟就能做决定。

对比一：美元收益，新款完胜

这个差距一目了然，直接上数据。

「富饶万家」美元保单预期回报：

• 第10年：4.19% IRR
• 第20年：6.00% IRR
• 第30年：6.50% IRR

重点来了——比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5%IRR。

旧款要50年才能达到6.5%的预期回报，新款30年就到了。同样的钱，新款30年多赚40%。

再看现金价值倍数：

• 第10年预期总现金价值超过已缴保费的145%
• 第20年预期总现金价值超过已缴保费的310%
• 第30年预期总现金价值超过已缴保费的640%

30年翻6.4倍，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

这张表清楚显示了「富饶万家」5年缴的现金价值增长曲线。

前19年保证金额为0（这是储蓄险的正常设计），20年起保证金额锁定，红利持续累积。

左右两张表的对比更直观：

• 左表旧款「富饶千秋」：美元30年6.31%，40年6.48%，50年6.70%
• 右表新款「富饶万家」：美元30年就到6.50%，之后稳定在6.50%

新款把中期收益拉高了，但没有牺牲长期收益。这个升级是实打实的"加量不加价"。

如果你选美元保单，「富饶万家」毫无悬念。

对比二：人民币收益，旧款更优

但如果你选人民币保单，情况完全反过来。

「富饶万家」人民币保单的收益，反而比旧款降低了。我用表格说话：

更关键的是登顶时间：

• 旧款人民币保单：42年登顶6.5%IRR
• 新款人民币保单：94年登顶6.5%IRR

94年是什么概念？你今年30岁投保，要活到124岁才能等到6.5%。

为什么会这样？

「富饶千秋」是2025年之前的产品，它配置的固收类资产是在高利率环境下锁定的。而「富饶万家」作为新产品，面对的是美联储降息周期，固收资产收益率本身就在下降。

旧款的人民币保单，收益水平甚至和美元保单极为接近，部分年份人民币收益更高。这在新款上是不可能的。

所以结论很清楚：选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

2025年12月，连曾经被视为"高息洼地"的中小银行都扛不住了，有银行年内降息7次，部分村镇银行3年期利率已经低于大行，跌到1.2%。

「富饶千秋」的人民币保单，30年6.30%IRR，是锁定长期收益的末班车。

1月1日后彻底停售，现在不冲，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

对比三：功能升级，新款加料

收益看完了，再看功能。

很多人担心：升级会不会砍功能？

不会。「富饶万家」没有砍掉「富饶千秋」的任何王牌功能，反而新增了三项实用权益。

新增功能1：弹性提取权益

旧款如果想做225、567这种定期提取模式，每次都要单独申请。

新款从第1个保单周年起就可以申请设立指示，一次申请，终身有效。

你可以指定：

• 每月提取还是每年提取
• 一次性提取还是分期提取
• 指定谁来收取款项（可以随时更改）

提取顺序是：先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

不用每年跑一趟香港，不用反复填表，省心。

新增功能2：第二保单持有人/被保人新增至3人

旧款只能预设1名后备持有人和1名后备被保人。

万一后备人员比原保单人员更早出事，预备就失效了。

新款可以设3人，有备无患。

这张图很清楚：第一顺位、第二顺位、第三顺位，继承顺序明确，不怕意外。

新增功能3：保单分拆预设指示优化

旧款分拆保单时，只能为分拆后的保单指定1名人士。

新款可以提名最多3名指定人士。

这个升级，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

比如你有3个孩子，想把一张保单分成3份，每份指定不同的继承人——新款可以做到，旧款做不到。

这张对比表总结得很清楚：

• 预期回报率达到6.5%（美元保单）：富饶万家30年+，富饶千秋50年
• 弹性提取权益：新款有，旧款无
• 第二保单持有人/被保人：新款3名，旧款1名
• 保单分拆指定人士：新款3名，旧款1名

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。功能实用性远超旧款。

对比四：核心功能，全部保留

说完新增的，再确认一下保留的。

很多客户问我：万通的货币转换、年金转换这些核心功能，新款还有吗？

全部保留，一个没砍。

10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

这是目前市面上最多的货币种类选择，保单生效1年后可随时自由转换货币。

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

比如你现在买美元保单，10年后美元贬值、人民币升值，你可以把保单货币换成人民币锁定收益。反过来也一样。

这个功能在当前汇率波动加剧的环境下，价值越来越大。

12种年金转换

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

12种选择包括：

• 定额年金（金额固定）
• 递增年金（每两年递增5%，抵御通胀）
• 配偶共享年金
• 健康守护年金

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

你可以选择固定领取、递增领取，也可以夫妻共同领取。确定性支付匹配刚性养老需求。

其他核心功能全部保留：

• 11种自选身故赔付选项：保留
• 精神上无行为能力预设指示权益：保留（且优化为可指定3人）
• 保单暂托：保留
• 保费假期：保留
• 保费豁免：保留

你担心的"升级砍功能"，完全不存在。

限时优惠对比：都很香

收益和功能都看完了，最后看优惠。

不管选新款还是旧款，现在投保都能享受推广期优惠。

保费折扣

优惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

5年交第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%。

预缴利率

优惠期：2025年11月1日 - 2025年11月28日

美元保单2年期预缴利率5.5%。

5年缴美元保单如果一次性预缴全部保费：

• 首年预缴部分享受**7.5%**保证年利率
• 后续4年享有**3.2%**保证年利率

这个利率什么水平？

国内1年期定存0.95%，这里预缴利率7.5%，差了快8倍。

举个例子：选择2万美元交5年，总保费10万美元。

如果一次性预缴，只需要缴91,028美元。

省下来的8,972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

结论：3类人选新款，2类人冲旧款

说了这么多，最后帮你做决定。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户

新款美元保单中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。

30年登顶6.5%IRR，比旧款提前11年，30年多赚40%。

适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

2. 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大。

如果你的投资周期是20年、30年甚至更长，新款的复利优势会越来越明显。长期持有越赚越多。

3. 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

如果你有2个以上孩子，或者需要做家族信托式的资产规划，新款的功能实用性远超旧款。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户

实测数据：「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。

30年6.30% vs 6.01%，差了0.29%；42年登顶 vs 94年登顶，差了52年。

旧款人民币收益仍占优，这是末班车。

2. 短期（10年内）要用钱的客户

「富饶千秋」资金利用率高，适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。

今年9月开始降息，未来还将继续降低。而旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，核心区别只在"货币适配"和"持有周期"。

「富饶万家」的推广期优惠可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的保单，不同渠道的成本差距可能比新旧产品的收益差还大。