友邦「环宇盈活」测评：帮200+家庭规划后，90%的人都踩了这个坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

我自己的孩子也在海外读书，所以特别理解家长们对留学费用的焦虑。今天聊聊友邦这款「环宇盈活」，看它到底能不能解决你最关心的问题。

你的钱，未来要用在哪里？

最近刷到一条新闻，杜克大学2025-26学年总费用飙到92,042美元，涨幅5.93%。

耶鲁也突破9万大关，多所大学正在冲击"9.5万美元俱乐部"。

别等孩子录取了才发愁学费。

我接触过200多个家庭，发现大家的需求其实高度相似：

• 孩子留学，学费年年涨，货币还不一样
• 自己养老，需要稳定现金流
• 财富传承，想提前安排好分配

「环宇盈活」恰好能解决这三个痛点。 下面我一个个拆给你看。

场景一：子女留学——9种货币自由切换

学费年年涨，你的钱跟得上吗？

英国那边更夸张。牛津大学2025/26学年学费比上一年暴涨10,640英镑，折合人民币约9.7万。英国院校学费普遍上涨3%-5%，G5院校涨幅更猛。

问题来了：孩子去美国读本科，研究生可能去英国，工作说不定在新加坡。你怎么提前准备这笔钱？

很多家长的做法是分别换汇、分别存，操作繁琐不说，汇率波动还可能亏钱。

「环宇盈活」的解决方案很直接：9种货币可供选择，第2个保单周年日起即可行使，市场最早。

美元、英镑、欧元、新加坡元、加元、澳元、人民币、港元、澳门币——主流留学国家的货币基本覆盖。

一键解决跨境需求，不用再操心换汇时机。

我自己也是这么规划的。孩子现在在英国，当时投保时选的美元，第2年就转成了英镑。

学费直接用保单价值提取，省心太多。

货币自由切换，才是真的灵活。

场景二：养老规划——567提取终身领钱

留学不是终点，是起点。

孩子教育金规划完，你自己的养老呢？

很多人买储蓄险，最担心的就是"钱锁死了，急用取不出来"。

「环宇盈活」支持14种提领方式，覆盖从教育金到养老金的全生命周期需求。

其中最实用的是**"567提取"**——第5年开始，每年提取保费的6%或7%，可以一直领到终身，而且保单不断。

举个真实案例：

45岁女性，12万美元/年交5年，总保费60万美元。第6年末开始，每年领取总保费的7%（4.2万美元），领到终身。

• 第30年累计提领105万美元（总保费的175%）
• 第55年累计提领210万美元（总保费的350%）
• 预期剩余现价在第55年还有67万美元

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。

还有个隐藏功能很多人不知道：第6个保单年度后，可将提取金额转移至"价值保障户口"享潜在利息。

相当于保单里多了一个"活期账户"，提出来的钱暂时不用，还能继续生息。

灵活度拉满，比普通提领、红利锁定都要香太多。

场景三：财富传承——灵活提取给指定对象

传承这件事，很多人觉得离自己很远。

但我见过太多案例：父母生病了，想把保单里的钱给孩子用，结果发现只能自己取、自己转。

「环宇盈活」有个市场首创的功能：第5个保单周年日起，可提取保单价值给指定收款对象。

指定收款对象范围很广：父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孙子女、配偶、甚至未婚夫/未婚妻、香港注册的慈善机构、香港安老院都可以。

不用等保单到期，不用走复杂的法律程序，直接满足教育、养老等阶段性用钱需求。

市场首创的健康保障选项更显贴心——万一投保人患病，可以提前把钱安排给家人，避免因健康问题影响财富规划。

收益测算：中短期回本快，长期收益稳

说完场景，来看硬指标。

以5年缴、年缴5万美元为例（总保费25万美元）：

• 第7年预期回本，前期资金更灵活
• 第10年IRR达3.47%，对比盈御3的2.756%，高出0.7个百分点
• 第30年预期IRR达到6.5%演示上限，盈御3是6.088%

中短期收益稳居市场第一梯队，且长期稳定。

很多人问我：港险产品那么多，收益差不多，为什么选「环宇盈活」？

答案是：回本快+收益高+功能全。 同样的钱，更早能用、用得更灵活、长期还不亏。

为什么选友邦？——稳健投资，稳定兑现

产品再好，也要看背后是谁在兜底。

港险的收益很大程度上取决于保司的投资能力。友邦的投资策略，可以用四个字概括：稳健长期。

2024年投资总额达2553亿美元，资产配置非常保守：

• 近70%配置于固定资产
• 股权资产仅占24%
• 房地产更少，只有3%

固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年，充分体现保险资金的长期性特征。

更关键的是投资方向：2024年上半年政府债券地区分布中，内地占比44%。

深耕亚洲、聚焦内地，投资收益更稳、波动更小。

你买港险，钱其实很大一部分投回了中国。对于内地客户来说，这是"熟悉的市场+海外的架构"，两头占便宜。

说到兑现能力，友邦的分红实现率长期稳定在95%-105%。

智之尊、才之尊、康泰之尊等终身红利产品，2014-2021年分红实现率稳定在100%-105%。

计划书上写的预期收益，基本都能兑现。不是画饼，是真金白银到账。

很多人买港险最怕"预期很美好，实际很骨感"。友邦用十年数据告诉你：说到做到。

这背后是强大的财务实力支撑：

• 偿付能力比率257%
• 2024年税后营运溢利66亿美元
• 标普信用评级AA-，惠誉评级AA，穆迪评级Aa2

全球三大评级机构一致给出AA级评级，这在保险行业是顶级水平。

市场认可：11连冠的底气

友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务，业务覆盖18个市场，是亚洲最大的独立上市人寿保险集团。

百年历史不是说说而已。

2025年上半年最新数据，友邦香港新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额高达21.4%，远超保诚和宏利。

• 有效保单数目占比26.8%，近三分之一
• 财务策划顾问团队新造保单保费占比34.2%
• 财务策划顾问团队年化新保费占比31.3%
• 财务策划顾问团队销售新保单数目占比32.2%

友邦在多个核心指标上实现"断层领先"，是名副其实的"用户信赖之王"。

2025年三季度，势头依旧强劲：

• 新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%
• 年化新保费达25.50亿美元，同比增长14%

其中，香港及澳门地区新业务价值同比暴涨40%。

背后离不开内地访港/澳旅客的"强势贡献"。越来越多内地客户用脚投票，选择友邦。

在香港保险业大奖2025上，友邦香港联同蓝十字保险荣获12项大奖，包括3项杰出大奖和7项年度三强。

这些奖项覆盖产品创新、客户服务、人才培训、数码革新、企业社会责任等方方面面，证明友邦的卓越不仅体现在销售数据上，更贯穿于运营的每一个环节。

更重磅的是：友邦入选首批"大而不能倒"险企名单。

什么意思？就是监管机构认定，友邦的系统重要性太高，不允许出问题。这是对一家保险公司最高级别的信任背书。

买保险，买的是一份长期信任。你把钱交给一家公司，可能要合作几十年。

选择友邦这样的顶级保司，能更大程度降低"踩坑"风险。

大贺说点心里话

聊了这么多产品和数据，其实最关键的问题是：怎么买更划算？