友邦「盈御3」：银行利率跌破1%的时代，这款港险凭什么敢逆势加息？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不绕弯子，直接说结论：如果你在找一款省心、稳健、能长期持有的港险储蓄产品，**友邦「盈御3」**值得重点考虑。

为什么这么说？数据不会骗人。

就在2025年，国内六大行第七次下调存款利率，1年期定存跌到0.95%，5年期也才1.30%。

而友邦呢？8月1日官宣：「盈御多元货币计划3」逆市上调预期分红，这已经是2023年以来的第三次上调了。

别人都在降，它在涨。这背后是硬实力。

在港险新品迭出的市场环境下，「盈御3」通过逆势加息再次证明其"稳健之王"的地位。接下来，我从四个维度帮你拆解，为什么它值得这个称号。

论据一：分红实现率连续3年100%

买港险最怕什么？怕"画饼"——计划书上写得天花乱坠，实际拿到手缩水一大截。

但友邦的分红实现率，稳且真实，这已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

友邦2024年最新分红实现率显示，热销产品总现金价值比率全部达100%，波动非常小。

其中「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%，不是某一年碰巧达标，是年年兑现。

更厉害的是什么？截止今年，友邦运作超过十年以上的分红险高达57款。

这些"老产品"穿越了多少市场周期？2008年金融危机、2020年疫情冲击、2022年全球加息……它们的终期红利分红实现率依然高达97.6%。

这点很多人忽略了：分红实现率不是看一两年，要看十年以上的长期表现。

能扛住周期波动还能稳定兑付的，才叫真稳健。

论据二：3280亿美元资产护航

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

来看几个硬核数据：截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元，总投资2733亿美元，其中**69%**投向固收类资产。

再细看固收类资产的构成：以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年。

这是什么概念？保险资金天然具有长期性，友邦把这个特性发挥到了极致——用长期资产匹配长期负债，穿越利率周期。

对比一下国内银行的处境：2025年一季度商业银行净息差收窄至1.43%，较2024年四季度又下降了9个基点，创历史新低。

银行自己都在"失血"，拿什么给储户高收益？

而友邦呢？资产规模够大、投资够稳、期限够长，这才是敢逆势加息的底气。

论据三：长期收益韧性十足

说完公司实力，来看产品本身的收益表现。

以5万美金×5年交为例，直接上数据：

• 预期第8年回本，第18年保证回本
• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保单第47年，也能达到**6.5%**的收益峰值

跟你讲个真实情况：这样的收益表现在港险市场属于中规中矩，前期收益表现一般，但长线收益韧性强，稳健增值。

再看投资策略：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%，这样的稳健性在市场上是少有的。

有人可能会问：前期收益一般，那还买什么？

稳字当头。 对于真正做长期规划的人来说，前期少赚一点不重要，重要的是后期能持续增值、不掉链子。

看看"5/20/16"提领演示的对比：5万美金×5年交，第20年开始每年提取4万美元。

友邦「盈御3」的动态收益率前期表现一般，但越往后，韧劲就越凸显。

这刚好与友邦新品「环宇盈活」互补（中期收益更亮眼）。大家不用纠结"买新还是守旧"：

已投「盈御3」的客户，不用退保换新品，长期持有更划算；想兼顾短期提领的，也可以"盈御3 + 环宇盈活"搭配，既有长期压舱石，又有中期灵活度。

论据四：功能设计让人安心

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

1、9种货币转换

「盈御3」是一款多元储蓄产品，支持9个币种转换：美元、港币、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

对冲汇率风险、海外定居、旅行、留学乃至全球配置，这都是一个不错的选择。

说白了：今天用美元投保，将来孩子去英国留学可以换成英镑，退休后想去新加坡养老可以换成新元。一张保单，应对多种人生场景。

2、财富传承功能：一张保单富三代

这点很多人忽略了：港险的传承功能，才是隐藏的"大杀器"。

• 无限次更改受保人及第二受保人：例如从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税，不用担心"人没了，保单也没了"。
• 新增"精神无行为能力代领人"功能：如果受保人不幸失智或丧失行为能力，可以预先指定一位家庭成员作为代领人，确保特殊情况下资金仍可提取。

"精神无行为能力代领人"这个功能非常人性化，解决了很多家庭的隐忧。

3、支持保单拆分

自第3个保单周年日起或保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次。保单分拆获批后，可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

这意味着什么？

• 一张保单可以拆成多份，分给不同的子女
• 拆分后还能做货币转换，比如35%留给小女儿（美元）、25%给大儿子（英镑）、40%留给自己养老（人民币）
• 真正实现"零损耗传承"

「盈御3」的产品特性与功能，都给保单收益带来更多确定性加持，也让保单持有人更加安心。

真正实现"投保无忧、持有省心"。

适合谁？行动建议

说了这么多，「盈御3」到底适合谁？

1、稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

如果你被P2P坑过、被股市割过、被理财产品"教育"过，现在只想找个安心的地方放钱，「盈御3」就是为你设计的。

2、友邦品牌忠诚客户

• 认可友邦的品牌价值和服务质量
• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

友邦是港险市场的"老大哥"，百年品牌、全球布局。如果你已经有友邦的重疾险或医疗险，再配一份「盈御3」做储蓄，保单管理更方便，理赔服务也更顺畅。

3、长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

这类客户最懂"时间的价值"。复利的威力，5年看不出来，10年有感觉，20年以上才能真正体会。「盈御3」的收益曲线，就是为长期主义者量身定制的。

最后提醒一点：

国内理财收益持续下行，中小银行密集降息，有的银行2025年前后合计降息7次，3年期存款利率从2.8%降到2.15%。

在这个背景下，能长期锁定收益的储蓄险价值更加凸显。

如果你正在考虑配置港险，现在是个不错的时机。

大贺说点心里话

「盈御3」的稳健性讲完了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有不少门道。