保诚信守明天：被吹成"收益王"的港险，我扒了5款产品数据，发现3个真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到太多私信：信守明天收益上调了，是不是该冲？友邦盈御、安盛挚汇、宏利匠传承2……到底买哪个？

说实话，这种问题我每天能收到几十条。市场上各说各好，销售一个比一个能吹。

但数据不会骗人。

今天咱们就拉个表，把市面上最火的几款储蓄险放一起硬核横评，看看保诚「信守明天」到底是真的能打，还是营销吹出来的泡沫。

收益对比：谁是中长期收益王？

别听销售忽悠，看实际收益。

先上数据，这个对比很有意思——

**保诚「信守明天」**这次收益上调后，直接坐稳"中期理财收益王"的宝座：

• 15年预期IRR达5%
• 25年预期IRR高达6.35%
• 28年预期IRR可达6.5%

28年6.5%是什么概念？全港最高，行业最快达到演示上限。

再来看横向对比：

第10年，保诚「信守明天」仅次于友邦的新品。

但从第15年开始，信守明天的收益就一路领跑，持续保持领先状态。

说人话就是：短期友邦略强，但拉长到15年以上，信守明天完胜。

顺便说一嘴，2025年5月六大行第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，3年期1.25%，5年期才1.30%。

对比信守明天**15年5%、25年6.35%**的预期IRR，这收益差距，懂的都懂。

收益调整后的保诚「信守明天」，不仅中短期回报极具竞争力，长期回报也很亮眼，在港险市场上处于领先地位。

货币转换对比：真转换vs假转换

很多人买港险图的就是美元资产配置，但你知道吗？市面上大部分产品的"货币转换"都是假的。

保诚「信守明天」的货币转换是真转换：

• 支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑
• 第3个保单周年日起可不限次数转换
• 最关键的是：转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样

咱们拉个表一目了然：

友邦的盈御系列，货币转换后会切换到最新版本的计划，回报率和条款都可能变化。

说白了，你买的是A计划，转换后变成B计划，收益还不一定有原来高。

保诚信守明天呢？转换前后都是同一个计划，回报率不变，条款不变。这才叫真货币转换。

红利结构对比：单红利vs双红利

这几年保诚红利回撤的事闹得沸沸扬扬，很多人因此对保诚产生了疑虑。

但说句公道话，那些出问题的产品，比如隽升、隽富，都是只有终期红利的单红利结构。

终期红利的特点是：不提取不锁定，市场波动直接影响账面价值。再加上保诚投资风格偏进取，权益类资产占比高，波动本来就大。

隽F这种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就是要做好波动预期，及长期持有的规划。

但「信守明天」不一样，它是双重红利结构：

• 归原红利：一旦公布即锁定，并累积在保单中，不会因为市场波动而回调
• 终期红利：有机会带来更高增长，但不保证

这个设计的好处是什么？

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

而且信守明天支持**"567"提取**，做到早提取不断单。

什么意思呢？就是你可以在保单早期就开始提取收益，不用等到几十年后，而且提取后保单还能继续增值，不会因为提取而断掉。

传承功能对比：自主传承的独特价值

港险储蓄险，很多家庭买来就是为了传承。

但市面上大部分产品的传承功能都比较简单，无非就是身故赔偿一笔过支付，或者分期支付。

信守明天在这块下了大功夫：

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

重点说说"自主传承"——这是市场首创。

自主传承选项可预先指定不同的身故赔偿百分比，比如给大儿子40%，给小女儿60%。

更厉害的是，可以设置人生事件触发条件：

新增的触发条件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

说人话就是：孩子失业了，自动给一笔钱；孩子买房了，自动给一笔首付；孩子离婚了，也能有一笔保障金。

这设计太懂中国父母了。

还有一个**"自主入息"**功能：

第5个保单周年日起可设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人，打造类似年金的稳定现金流。

收款人可以是家人，也可以是雇员，甚至慈善机构。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

公司实力对比：保诚的长期分红实绩

说到保诚，绕不开红利回撤的争议。

我的观点是：单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%，15年实际总回报率185%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%，22年实际总回报率580%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%，29年实际总回报率429%

数据不会骗人。拉长周期看，保诚的实际兑付能力是经得起检验的。

再看保诚2024年的财务表现：

保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

• 保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元

再来看投资风格：

2024年保诚的股债配比接近五五分，权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平。

这种配置风格的特点是：长期收益潜力更高，但短期波动也更大。

所以保诚更适合长期主义者，不适合买了就盯着每年分红看的人。

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%：

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。短期的波动也不能就此判定未来会持续低迷。

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

如果你是长期持有、追求高收益的投资者，保诚的风格反而是加分项。

收益明细补充：上调前后对比

最后再补充一下收益上调的具体数据，供深度对比：

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

缴付保费总额50,000美元的情况下：

• 10年预期总现金价值63,920美元，IRR 3.11%
• 15年预期总现金价值94,469美元，IRR 5.00%
• 20年预期总现金价值138,567美元，IRR 5.81%
• 25年预期总现金价值206,735美元，IRR 6.35%
• 30年及以后预期IRR维持6.50%

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼。

2025年Q1香港新单保费934亿港元，同比飙升43.4%，创2001年以来季度新高。

市场这么火，说明大家都在抢配置港险。

但越是这种时候，越要理性对比，别被销售带节奏。

结论：对比之后，答案清晰

把5款热门产品放在一起横评完，我的结论很清晰：

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

收益领先、货币转换真实、双红利结构抗波动、传承功能创新、公司实力过硬——这几个维度综合下来，信守明天确实是当前市场上最值得考虑的储蓄险之一。

当然，买保险这事，适配性最重要。

如果你是短期要用钱的，或者受不了任何波动的，那可能需要再考虑考虑。

但如果你是长期规划、追求高收益、有传承需求的，信守明天值得重点关注。

大贺说点心里话

对比完产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。同样一款产品，不同渠道的成本差距可能超出你想象。