港险养老规划：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，4款产品对号入座，90%的人选错了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想帮你解决一个困扰很多人的问题：港险养老产品那么多，我到底该选哪个？

先别急着往下看，我问你三个问题：

• 你是那种追求高收益、能接受一定波动的人，还是稳字当头、本金绝对不能亏的人？
• 你希望退休后每年领一大笔钱花，还是细水长流、活多久领多久？
• 你的家庭情况简单，还是涉及夫妻共同养老、子女传承等复杂需求？

想清楚这三个问题，你就知道自己该选哪款了。

今天我就把盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋这四款产品，按人群类型给你拆清楚。

养老规划的共同难题

不管你是哪种人，有一个现实我们必须面对：单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

我见过太多这样的情况——很多人觉得自己交了几十年社保，退休后应该够用了吧？

来，我跟你算笔账。

2025年1月，延迟退休政策正式落地，男职工退休年龄将逐步延迟到63岁。这意味着什么？养老金领取时间推迟了，但你的养老储备期反而要更长。

更扎心的是，2025年养老金调整幅度只有2%，是近年来最低的。而银行定存利率呢？跌到1.5%了。

钱放着越来越不值钱，养老金涨幅又跟不上通胀。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，养老压力越来越大。虽然我们有三大养老支柱——基本养老保险、补充养老保险、个人养老金，但说白了，第一支柱只能保基本，第二支柱大多数人没有，第三支柱才刚起步。

养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

这不是危言耸听，而是每个人都必须面对的现实。

四款产品一句话定位

在正式分人群推荐之前，我先给这四款产品一个清晰的定位，帮你快速筛选。

盛利II：提领王者，追求高现金流的首选。如果你想退休后每年领大钱、账户还能持续增值，选它。

星河尊享II：均衡选手，稳健派的最优解。保证回本快、提领也不差，不想操心的选它。

宏挚传承：保本派息，极度保守者的安全港。交完就能领、本金绝对不动，怕亏的选它。

富饶千秋：全能选手，复杂家庭的万能钥匙。12种年金方案覆盖所有养老场景，情况特殊的选它。

选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。

每个产品都各有侧重，没有最好的，只有最适合你的。

下面我按人群类型，一个个给你拆解。

激进型：追求高现金流选盛利II

你是这类人吗？

• 能接受一定的收益波动
• 追求退休后每年领更多的钱
• 相信长期复利的力量
• 不满足于"够用就行"，想要"越老越有钱"

如果你点头了，盛利II就是为你设计的。

说白了，盛利II就是港险市场的"提领天花板"。我们用567提领方式来看（5年交，第6年起每年提取总保费的7%），盛利II在15-70年之间的账户余额基本都是最高的。

这意味着什么？你每年领着高额现金流，账户里的钱还在持续增长。

更厉害的是它的增值速度。盛利II第30年就达到了6.5%复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。别的产品可能要50年才能达到这个水平，它30年就到了。

我跟你讲个真实数据：以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，用567提领方式，到第50年账户余额还有101.6万美元。

你领了45年的钱，账户里还有这么多，这就是复利的威力。

当然，盛利II的保证回本时间较长，要到第25年。

但养老规划本来就是长期的事，如果你能接受这个时间维度，盛利II的爆发力绝对值得等待。

稳健型：均衡表现选星河尊享II

你是这类人吗？

• 不想冒太大风险，但也不想收益太低
• 希望保证回本时间短一些，心里踏实
• 追求"不出错"而不是"最高收益"
• 想要一个省心的选择，不用天天操心

如果这是你，星河尊享II就是你的菜。

这笔账其实很好算。星河尊享II第13年就能保证回本，比盛利II快了整整12年。

这意味着什么？你的本金更早进入安全区，心理压力小很多。

提领能力呢？一点不差。用566提领方式来看（第6年起每年提取总保费的6%），第30年后星河尊享II就追赶上了盛利II，二者收益相同。

再看静态收益，星河尊享II的表现也很均衡，不出错，稳稳当当。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

如果你在盛利II和星河尊享II之间纠结，我的建议是：选哪个都不会出大差错。激进选盛利II，稳健选星河尊享II。

保守型：保本派息选宏挚传承

你是这类人吗？

• 本金绝对不能亏，这是底线
• 不追求高收益，稳定领钱就行
• 害怕市场波动，晚上睡不着觉
• 宁可少赚，也不能有风险

如果你是这种极度风险厌恶的人，宏挚传承的"无忧选"功能就是为你量身定做的。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。说白了，就是交完即领、本金不动、每年持续派息。

怎么做到的？缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值。本金稳稳躺在那里，你只领利息。

我用一个案例给你演示：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选，每年提取本金的4.6%（13800美元）。

你看，即使每年派息，保证金额还在正常增长，第18年就达到本金了。

第27年时，你领的派息已经超过本金；第49年，领取总额达到本金的2倍。

当然，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。第50年时，宏挚传承账户余额大概41.9万美元，而567提领的盛利II还有101.6万美元。差距确实不小。

但养老不是比谁赚的多，而比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益来换取低风险的安全感，这笔账还是很值得的。

灵活型：多场景适配选富饶千秋

你是这类人吗？

• 家庭情况比较复杂（夫妻共同养老、丁克家庭等）
• 不确定未来会发生什么，想要更多选择权
• 担心疾病风险，想要额外保障
• 希望一张保单解决多个问题

如果你的情况比较特殊，富饶千秋就是你的万能钥匙。

富饶千秋拥有全港唯一的年金转换功能，开启后可以随时把全部或部分现金价值转成年金。更厉害的是，它有12种年金方案，覆盖所有养老场景。

我给你举几个例子：

害怕领取时间太短？ 选"定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。

丁克家庭？ 选"联合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益，直至百年。

担心疾病风险？ 选"危疾双倍年金"或"严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金。

富饶千秋的核心优势是灵活。年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

如果你现在不确定未来会怎样，又想保留最大的选择权，富饶千秋就是你的最佳选择。

养老规划，现在就开始

最后，我想说一个很多人都会犯的错误：总觉得养老是很遥远的事，等以后再说。

别被表面数据迷惑。港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。

你越早开始，复利发挥的威力越大；你越晚开始，留给时间的空间就越小。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

今天这四款产品，我已经按人群类型给你拆清楚了：

• 激进型：选盛利II，追求高现金流
• 稳健型：选星河尊享II，均衡不出错
• 保守型：选宏挚传承，保本派息最安心
• 灵活型：选富饶千秋，一张保单覆盖所有场景

养老从来都不是遥远的事。你今天的选择，决定了二三十年后的生活品质。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。同样一张保单，有人多交了10万，有人省下10万——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。