永明万年青星河尊享II：被我研究了3年的"养老神器"，有个优势99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我憋了很久。

因为养老这个话题，太沉重了。

我见过太多四五十岁的客户，坐在我对面算完账之后，脸色一下子就变了。

2025年1月1日，延迟退休正式落地。 男职工要干到63岁，女职工55到58岁。

更扎心的是，2030年起，养老金最低缴费年限从15年提高到20年。

你辛辛苦苦多交5年社保，领钱的时间还往后推了3年。

根据最新数据，中国养老金替代率只有40%，国际基准线是70%。

什么意思？你退休前月薪2万，退休后社保只给你8000。

剩下那1万2的缺口，谁来填？

我太懂这种焦虑了。所以今天咱们不绕弯子，直接聊：

用香港储蓄险规划养老，我优先考虑永明万年青星河尊享II和万通富饶千秋。如果非要选一个，我更倾向永明。

为什么？往下看。

痛点一：钱不够用怎么办？

养老最怕什么？钱花完了，人还活着。

所以挑养老金，第一个要看的就是：同样的本金，谁能让我领更多、剩更多。

我用一个真实的测算给你看。

假设你每年交6万美元，交5年，一共投入30万美元。从第6年开始，每年领18000美元（相当于每月1500美元，折合人民币约1万出头）。

这个领法叫"566提取"，是港险圈最常用的养老金提取方式。

同样是每年领18000美元，领到100岁的时候：

• 永明万年青星河尊享II 账户里还剩 3473万美元
• 宏利、友邦、保诚都在 2000多万 徘徊

说白了就是，在每个月领一样的钱的情况下，永明账户里剩的钱是最多的。

你可能会问：剩这么多钱有什么用？我又花不完。

用处大了：

• 你80岁生病住院，需要一笔大额支出，账户里有钱就是底气
• 你活得越久，账户余额越多，可以留给孩子
• 最关键的——钱越多，越有兜底的底气

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，你的钱足够多，该领的养老金就不会断。

再来看一个更极端的测算：567提取，也就是每年领21000美元，比566多领3000。

这个提取比例已经很激进了，但永明在100岁时账户还剩 1647万美元。

而宏利呢？只剩 496万美元。

差距是3倍多。

我跟你说个真实案例：有个客户当年买了宏利的产品，前几年确实收益不错，但他没算过长期提取的账。等他60岁开始领钱，领了十几年发现账户余额下降得很快，慌了。

养老金这东西，不是看前几年谁跑得快，是看谁能陪你跑到终点。

痛点二：保险公司会不会跑路？

这是我被问得最多的问题。

尤其是内地客户，对香港保险天然有一种不信任感。毕竟钱放在境外，万一公司倒闭了怎么办？

我理解这种担心。但说实话，只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

先看公司背景。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这五家都是国际大品牌，历史悠久，资产规模大，偿付能力充足。

永明是加拿大金融巨头，成立于1865年，全球资产超过1万亿美元。 这种体量的公司，跑路的概率约等于零。

但光看公司背景还不够，你得看产品本身的安全性。

这里有个关键指标：保证回本时间。

永明万年青星河尊享II的保证回本时间是第13年。

而宏利、友邦、保诚都是第18年，安盛更夸张，要第25年。

什么意思？就是说，如果你买了永明，13年后不管发生什么，你至少能拿回本金。

而买安盛，你得等25年才能确保不亏。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。这不是我说的，是精算逻辑。

痛点三：分红会不会缩水？

这是很多人忽略的问题。

香港储蓄险的收益分两部分：保证收益和分红。保证收益是白纸黑字写死的，分红则取决于保险公司的投资表现。

我见过太多这种情况：客户当年买的时候，计划书上写着预期收益6.5%，结果十年后一看，分红实现率只有80%，实际收益打了八折。

所以挑产品，你得看分红结构。

香港储蓄险的分红分两种：复归红利和终期红利。

复归红利每年发给你后不能回撤，类似于房租——房东收了就是收了，不会退给你。

终期红利只有退保时才发，中途可能回撤，类似于房价——今天涨明天跌，不到卖房那天你不知道能拿多少。

所以，复归红利占比越高，产品越稳定。

永明万年青星河尊享II的复归红利占比是22.76%，在大公司里是最高的。

友邦环球盈活只有8%，友邦盈御3更离谱，只有3.71%。宏利宏华传承干脆是0%——全是终期红利，全靠退保时才能拿到。

这意味着什么？

如果你买了宏利，持有30年后想退保，万一那年赶上金融危机，终期红利大幅缩水，你的实际收益可能比预期少很多。

而永明呢？22.76%的复归红利已经锁定了，不管市场怎么波动，这部分钱都是你的。

再看一个数据：在5/15/12提领密码下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保单剩余金额中，保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

保证部分占比高，让人觉得很安心。

这部分钱是你中途退保时确定能拿到的，也是评估产品稳定性的重要指标。

灵活应对人生变数

养老规划最怕什么？计划赶不上变化。

你今天设定的提取方案，十年后可能完全不适用了。孩子要买房、自己生病住院、突然想去环游世界……人生变数太多了。

所以，好的养老金产品必须足够灵活。

永明万年青星河尊享II的领钱方式非常灵活，几乎所有主流提取方案都能做到最优表现。

比如255提取：2年交，第5年起每年提取5%。这是给那些想早点开始领钱的人设计的。

永明在100岁时账户余额 2025万美元，遥遥领先。

再比如5108提取：5年交，第10年起每年提取8%。这是给那些想多存几年、晚点开始领的人设计的。

永明在100岁时账户余额 3082万美元，依然是第一梯队。

无论你是想早领还是晚领，多领还是少领，永明都能给你最大的灵活度和最厚的安全垫。

钱越多，越有兜底的底气。 哪怕遇上金融危机，哪怕哪一年保险公司投资失败了，你的账户余额足够多，该领的养老金就不会断。

这才是真正的安心。

为什么不选本土公司？

你可能会问：既然纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹，为什么不推荐万通、富卫、周大福？

确实，这几家的产品性价比很高。

富卫盈聚天下的复归红利占比是24.03%，周大福匠心传承2是22.77%，都比永明略高一点。

运营成本低，给到客户手里的收益就多一些。

但问题在于：内地客户对这些品牌的认知度不高。

我跟你说实话，很多刚接触港险的朋友，对香港保险本身就不太信任。你让他把几十万交给一个听都没听过的公司，心理门槛太高了。

养老金这东西，决策成本很高。

你买错了，可能要等二三十年才发现问题，到时候想换都来不及了。

所以，如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选。

公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。这也是我最推荐它作为养老金补充的重要原因。

结论：安心养老，从选对产品开始

写到这里，我想你应该明白了。

用储蓄险规划养老，综合表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面，它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多，给你最大的安全垫；

另一方面，它的产品结构更安全：

• 保证回本时间短（第13年），远优于友邦、宏利的第18年
• 复归红利占比高（22.76%），锁定的收益更多
• 保证部分占比大（23%），中途退保也有底

再加上永明这个百年老店的背景，该有的安全感都有了。

养老这件事，越早规划越好。 因为复利需要时间发酵，你30岁开始和40岁开始，最后的结果可能差出一倍。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一份保单，买的方式不同，最终到手的收益可能差出好几万。