宏利宏挚传承：被万年青压着打的"老二"，藏着一个90%的人不知道的提领玩法

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款被严重低估的产品——宏利**「宏挚传承」**。

买了储蓄险，钱却拿不出来？

说到港险储蓄险的提领，万年青「星河尊享2」这个名字你肯定听过。

不夸张地说，它在提领后账户余额保留方面确实是目前市面上表现最优的——同样是每年领5000美元，它账户里能剩下来的钱最多，复利不断档，长期收益更稳。

但正因为它的领钱优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

我最近花了点时间把市面上主流储蓄险的条款翻了个遍，发现宏利**「宏挚传承」**的提领功能完全不输。

甚至在灵活度上，它比万年青星河尊享2更胜一筹。

说白了就是，它不是在"余额"上跟你卷，而是在**"怎么拿钱"**上玩出了新花样。

今天咱们就来扒一扒宏利宏挚传承那些被低估的提领功能——你会发现，不同的人生场景，它都能给你一套量身定制的"取钱方案"。

场景一：急需一笔钱救急

我见过太多这种情况：保单买了三五年，突然家里要用一大笔钱——孩子要出国、老人要手术、生意周转不开。

这时候你去看传统的储蓄险，要么提前退保亏本，要么只能小额提取杯水车薪。

宏挚传承专门设计了一个**"先部分回本"**的功能，就是冲着这种场景来的。

给你算笔账：

假设你选择5年缴费，第6年的时候，你可以一次性先领取总保费的 21%，然后从第7年开始，每年再领总保费的 6%，一直领到终身。

如果你不着急，可以等到第8年再动手——这时候能一次性先领取总保费的 38%，之后从第9年开始，每年继续领总保费的 6%，同样是领到终身。

你看这张对比图就明白了：传统玩法是第6年开始每年领6%，而宏挚传承让你第一年就能拿到21%甚至38%，后面再转成稳定的6%现金流。

这才是关键——急需用一大笔钱的时候，它能先给你"垫"出来，而不是让你干等着。

场景二：想先落袋为安再享受

你可能没想过这个问题：很多人买储蓄险，最大的心理障碍不是收益高不高，而是**"我的本金什么时候能拿回来"**。

特别是一些相对保守的客户，他们总觉得钱放在保险公司账户里不踏实，想先把本金拿回来，再慢慢享受利息。

宏挚传承有一个**"56789提领"**的玩法，专门解决这个问题。

什么意思呢？还是以5年缴费为例：

• 第13年的时候，你可以一次性把 100%的总保费全部拿回来，之后每年再领总保费的 5%，一直领到终身
• 如果你愿意多等一年，第14年拿回100%本金，后续每年能领 6%
• 第15年拿回本金，后续每年领 7%
• 以此类推，每晚一年领回总保费，后续可以多拿 1% 的终身现金流

我给你举个具体的例子：

假设你30万美金分5年投入，第13年的时候，你把这30万美金全部取出来——本金落袋为安。

之后每年领总保费的5%，也就是 15000美元，一直领到终身。

这个计划书截图就是实际的演示，你可以清楚看到每年能拿多少钱、账户里还剩多少钱。

先把本金全部拿回来，然后用"利息"养老——这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。心里踏实了，后面的钱才花得安心。

还有一种情况：你不想一次性把本金全拿出来，想让资金在账户里再多增值一段时间。

宏挚传承也提供了**"分期回本"**的方案：

• 第11-13年，每年提取总保费的33%（3年拿完本金），后续每年提取 5%
• 第11-14年，每年提取总保费的25%（4年拿完本金），后续每年提取 5.7%
• 第11-15年，每年提取总保费的20%（5年拿完本金），后续每年提取 6%

分期回本的好处是什么？本金在账户里多待一年，就多增值一年，后续的现金流比例也更高。

场景三：想要双倍回本再养老

如果你不着急用钱，愿意让资金在账户里多"躺"几年，宏挚传承还有一个更猛的玩法——"5/20/5.8提领"。

很好理解：5年缴费，第20年的时候拿回双倍本金（也就是总保费的200%），第21年起每年领取总保费的 5.8%，直到终身。

还是用30万美金举例：

• 前5年每年交6万美金
• 第20年的时候，一次性拿回 60万美金（本金翻倍）
• 从第21年开始，每年领 17400美元（30万×5.8%），一直领到终身

这个方案特别适合什么人？35-45岁之间，距离退休还有15-20年，不急着用钱，想给自己攒一笔"养老启动金"。

20年后本金翻倍落袋，之后每年还有稳定的现金流，正好覆盖退休后的日常开销。

场景四：想要稳定现金流不操心

前面说的几种提领方式，都需要你自己去申请、去操作。

但有些人就是不想操心——最好是保险公司每个月主动把钱打到我账上，像发工资一样。

宏挚传承的**"无忧选"**功能，就是干这个的。

这个功能的本质是什么？保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益，按年或按月发给你。

有点像把你的房子"以租代售"——房价涨跌你不用管，每个月收租就行。

什么时候可以开始用这个功能？最快今年交完保费，明年就能领钱：

• 整付保费：第1个保单年度终结后就能开始
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

选择不同的时间开启无忧选，收益表现也不一样。以5年交为例：

• 第5年开始领：每年可领总保费的 4.2%，每月可领 4.4%
• 第10年开始领：每年可领 6.4%，每月可领 6.7%
• 第15年开始领：每年可领 9.7%，每月可领 10.1%

总的规律是：想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选启动后，只要保单生效，就可以一直领下去。如果中途不想领了，也可以随时停止。

这张计划书截图展示了实际的无忧选方案，你可以看到每年能领多少、账户余额变化情况。

但这里我要提醒你一点：无忧选功能会让终期红利提前透支，影响保单后期的收益表现。

说白了就是，你提前把"利息"拿出来花了，本金的增值速度就会变慢。

所以这个功能并不适合有传承需求的朋友——如果你买这份保单是想留给下一代，那就别用无忧选，让它在账户里继续增值。

如果你确实想用无忧选，我的建议是在保单20年之后再启动，这样可以兼顾收益和实用性。

为什么它能做到这么灵活

你可能会好奇：为什么宏挚传承能设计出这么多花样的提领方式？

这才是关键——它的底层收益结构跟其他产品不一样。

不同于其他有复归红利和终期红利的产品，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？

**终期红利最大的优势就是增值很快。**增值快就意味着回本快——所以宏挚传承也是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

你看这张表：

• 整付保费：预期回本年期第3年，保证回本年期第17年
• 3年交：预期回本年期第5年，保证回本年期第17年
• 5年交：预期回本年期第6年，保证回本年期第18年
• 10年交：预期回本年期第8年，保证回本年期第20年

预期收益率方面，5年交第10年能达到 4.29%，第20年 6.00%，第50年及以后稳定在 6.50%。

我把市面上10款主流产品放在一起对比，宏利5年交预期回本最快——只要6年，而友邦、保诚等都要7-8年。

回本快，就意味着你能更早开始"玩"这些提领功能。这就是它灵活的底层逻辑。

不过，没有复归红利也有缺点：产品的收益波动性会增大，不确定性也进一步增强了。

也许正是为了弥补这个短板，宏利才推出了"无忧选"这个功能——让你可以把不确定的终期红利，转换成确定的现金流。

附：常规提领密码速查

最后，我把宏挚传承的常规提领密码整理成一张表，方便你对照使用。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，每种缴费方式对应不同的提领密码。

比如说：

• 整付保费：第4年开始可每年领总保费的 6%（146提领）
• 5年缴费：第6年开始可每年领总保费的 7%（567提领）

按照这些常规提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。

这张图是分期回本的详细方案，不同年份回本对应不同的后续现金流比例，你可以根据自己的需求选择。

需要注意的是最低保费要求：整付最低年缴保费 $6,500，3年交最低 $3,500，5年交最低 $2,500。

不同的目标框定了适合的产品方向：

• 急需用钱 → 选**"先部分回本"**
• 想落袋为安 → 选**"56789提领"**
• 想长期养老 → 选**"5/20/5.8提领"**
• 想躺着收钱 → 选**"无忧选"**

没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

大贺说点心里话

储蓄险买对只是第一步，怎么领、什么时候领、领多少，这些才是决定你最终收益的关键。

很多人买完保单就扔一边，等到要用钱的时候才发现，根本不知道怎么操作最划算。