周大福荣耀世代：首日回本83%看着香，但我研究完发现3个场景它都不是最优解

你好，我是大贺。

最近有不少朋友拿着周大福的新品「荣耀世代」来问我：这款趸交产品怎么样？首日保证回本83%，是不是很能打？

说实话，看完产品资料的第一眼，我也觉得挺香的。

但作为一个帮500多个家庭做过资产配置的港险规划师，我深知一个道理——产品好不好，不能只看单一指标，得放到你的真实需求里去检验。

今天咱们就来拆解一下，这款产品到底适合谁，不适合谁。

趸交最怕什么？刚投就急用钱

先说个背景。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率。1年期定存利率跌到0.95%，5年期也才1.30%，活期存款利率更是只剩0.05%。

算一笔账：10万块存5年定期，利息从7750元降到6500元，少了1250块。

到了年底，情况更夸张——部分中小银行一年内降息7次，3年期存款利率低到1.20%，比国有大行还惨。

2%利率的定期存款，已经成了稀缺品。

钱放银行，越存越亏。这让很多手里有闲钱的朋友开始焦虑：这笔钱到底该往哪放？

趸交储蓄险成了一个热门选项。一次性把钱投进去，让它慢慢增值，听起来是个不错的思路。

但趸交最让人担心的是什么？刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。

周大福荣耀世代在这一点上确实做得不错。它能做到首日保证回本83%，保证7年回本。

说白了就是，你把钱一次性缴进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着：保证现金价值已经是你已交保费的83%。

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

但容错率高，不代表它就是最优选择。接下来咱们分场景来看。

场景一：5-10年中短期持有

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代确实可以考虑。

咱们来算笔账。

以总保费30万美金趸交为例，荣耀世代预期4年回本，而它的老款产品闪耀传承首日保证回本只有78%。新品在保证回本这块确实有进步。

从收益演示来看，周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势。

它首日保证回本83%，前10年收益跑得快，中途真有急事退保，损失也不大。

这个产品适合什么人呢？

• 手里有笔闲钱，但不确定5年后会不会用到
• 不想承担太大的退保损失风险
• 对收益要求不是特别高，稳字当头

如果你的情况是这种，荣耀世代的确能满足你的需求。

但问题来了——大多数人买港险，不会仅仅盯着保单前10年的收益情况，更多的还是想着中长期持有。

如果你的持有时间超过10年，情况就不一样了。

场景二：长期持有追求高收益

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，我直接说结论：友邦的环宇盈活更合适，长期收益更拔尖。

还是以30万美金趸交为例，我把市场上主流的趸交产品拉在一起做了个对比。

整体看下来，产品的回本时间都大多集中在三到四年左右，差距不大。

但10年之后，差距就开始拉开了。

10年后，友邦环宇盈活的收益表现是最好的。

保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR就已经能达到6.08%了。保单第30年，更是可以实现**6.5%**的收益率天花板。

而周大福的荣耀世代呢？虽然也能实现收益率达到6.5%，但要等到更后面，整体表现放到市场里比，不算拔尖。

这里要解释一下为什么会有这个差距。

收益率能达到**6.5%**的产品，100年后的预期总收益其实都是大差不差的。但关键在于，谁能更早达到这个收益率。

环宇盈活在第30年就能摸到6.5%的天花板，而荣耀世代要更晚一些。

这意味着什么？同样的本金，环宇盈活在中期阶段能多滚出不少钱来。

光看预期总收益的表现，趸交的产品里我倒是更推荐友邦的环宇盈活。

不过，环宇盈活也有它的局限性。它更像一个存钱罐——这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。

但如果你想早期频繁提领，它就不太合适了。

这就引出了下一个场景。

场景三：需要稳定现金流

如果你买这份保险的目的是想长期提领，每年拿一笔钱出来用，那情况又不一样了。

咱们来看一个常见的提领方案——125提领，也就是保单第2年起，每年提领保单的5%，以30万美金趸交为例就是每年提15000美金。

在125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现确实还不错。

但18年之后呢？

富卫盈聚天下在保单18年后有绝对性优势，一直遥遥领先。

保单第30年，盈聚天下账户提领后的余额还剩下76.4万美金；保单第50年，账户提领后的余额还剩下217.2万美金。

而之前在静态收益表现排第一的友邦环宇盈活，在提领这个维度上，反而没了优势。

这也不难理解。这背后和产品的分红结构有很大关系。

富卫盈聚天下的复归红利占比高，说白了就是它的钱更「活」，更容易拿出来。

而环宇盈活的复归红利占比不高，虽然早期保单的现金价值长得挺快，但早期能自由取出来的钱是有限的。如果太早取出太多钱，会严重影响未来几十年的收益，也达不到预期的收益。

富卫盈聚天下就是一款为提领而生的产品。 如果你想长期提领，那它才是更好的选择，18年后的提领表现碾压其他产品，能保证你长期有稳定的现金流。

场景四：想早点拿到回头钱

这里顺带提一下，周大福荣耀世代有一个小亮点——它支持115提领。

什么意思呢？趸交之后，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始，每年就能领2500美金。虽然金额不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，也算个小亮点。

不过说实话，如果你真的很看重早期提领，这个功能只能算锦上添花，不能作为选择这款产品的核心理由。

因为从长期提领表现来看，它还是比不过富卫盈聚天下。

你的需求是什么？对号入座

趸交的产品，现在已经梳理得很明朗了。我把结论给你总结一下：

你的情况是哪种？

第一种：求稳，持有5-10年，担心中途退保亏损→ 荣耀世代可以考虑。首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现也不算差。

第二种：长期持有，追求更高的总收益→ 友邦环宇盈活更合适。第30年就能摸到**6.5%**的收益率天花板，长期收益更拔尖。但要注意，这款产品不适合早期频繁提领。

第三种：需要长期稳定的现金流→ 富卫盈聚天下才是更好的选择。18年后的提领表现碾压其他产品，能保证你长期有稳定的现金流。

第四种：想早点拿到回头钱，但金额要求不高→ 荣耀世代的115提领功能可以满足，但这只是锦上添花，不能作为核心选择理由。

熟悉我的朋友都知道，一直以来我们都秉持着优中选优的原则。荣耀世代的优势亮点全部都集中在保单的前10年，单这些优势，说实话还没有到非它不选的程度。

选产品，不是选「最火的」，而是选「最适合你的」。

搞清楚自己的需求，再对号入座，才不会买错。

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一份保单，渠道不同，到手成本可能差出好几万。