苏黎世瑞盈 vs 宏利宏挚传承，港险储蓄险怎么选？算完数据我说实话

今年3月苏黎世悄悄上了一款新储蓄险，我研究了一段时间，顺手把它跟宏利的经典款放一起算了一遍。

结论先说：两款产品根本不是同一类需求的产品，放在一起比有点苹果比橙子的意思。 但不少人确实在这两个之间纠结，所以我把数据都拉出来，你们自己判断。

先看两家保司的底子

做港险，保司背景是绕不过去的。我把关键指标列出来对比一下：

说白了，两家都是百年级别的老牌保司，偿付能力都在250%以上，这个层面没什么好挑的。

唯一值得注意的是：宏利在香港扎根128年，本地经营时间比苏黎世长了一倍不止，这在出险理赔和本地服务上是有积累的。苏黎世的标普评级略高一档（AA vs AA-），但差距不大，不是决定性因素。

收益对比：前期瑞盈强，长期宏挚传承反超

同样假设每年交10万、交5年，总保费50万，我把不同保单年度的预期现价和IRR都拉出来看：

这个数据有意思的地方在哪？

第10年，宏挚传承的IRR是4.30%，瑞盈只有3.00%，差了整整1.3个百分点。 早期差距非常明显。

但从第20年开始，瑞盈的IRR反超，6.10% vs 6.02%，30年的时候也是瑞盈领先。

然后到了第40年之后，宏挚传承又开始持续拉开差距，到50年、60年的时候IRR已经稳定在6.50%，而瑞盈要到第90年才追平。

所以用一句话总结：瑞盈是中期型，20-30年段表现好；宏挚传承是长跑型，40年后收益一路领先。

提领对比：这才是真正的分水岭

假设30岁投保，5·6·6提取模式，从36岁开始每年提取30,000（总保费的6%），账户会怎么走？

两款产品提取金额完全一样，差别在账户剩余。

领到60岁时，宏挚传承账户比瑞盈多了将近9万。

领到100岁时，两者的差距扩大到——宏挚传承账户剩余820万，瑞盈只有333万，差了将近2.5倍。

这个差距相当惊人。同样是每年领3万，领了65年后，宏挚传承的账户里还放着820万，而瑞盈只剩333万。

这才是两款产品最关键的区别，不是IRR小数点后的那点差异。

我直说：怎么选

选瑞盈，适合：

• 中短期规划，20-30年后有明确用钱需求
• 不打算长期持有、不需要高强度提领
• 对苏黎世这个瑞士品牌有偏好

选宏挚传承，适合：

• 长期持有30年以上
• 有持续提领需求，或者做跨代传承规划
• 希望账户在提领的同时还能持续增值

我个人的看法是：如果你的钱是真正打算长期放着、代代相传的，宏挚传承在复利滚存这件事上有明显优势，提领对比里的数字已经说得很清楚了。

如果你只是想放个15-20年、中期取出来用，瑞盈新品也值得认真看一下。

具体这两款哪个更适合你的情况，因为平台限制不方便展开讲，感兴趣的可以来聊，我给你算个专属方案。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。