万通「富饶万家」：买过「富饶千秋」的老客户，要不要退旧买新？我帮你算清楚

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

前两天有个老客户突然给我发消息，说："大贺，我3年前买的富饶千秋，最近看到万通出了个富饶万家，说是全面升级。我要不要退旧买新？"

说实话，这个问题最近问的人太多了。

作为亲历万通产品三代迭代的规划师，我跟你讲，这次升级的幅度，确实让我有点意外。用一个词形容：蜕变。

但"要不要换"这个问题，不能拍脑袋决定。今天我就把新旧产品的差异掰开揉碎，用数据说话，帮你做个清晰的判断。

收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

老客户都懂，买储蓄险最核心的指标就是长期收益率。

我先放结论：对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

这个升级幅度，在港险市场非常罕见。

我们来看具体数据。以市场主流的5年缴费、每年5万美元为例：

关键数据对比：

看数据就知道，这不是小修小补，是质的飞跃。

收益曲线拆解：

• 第10年：预期回报率3.05%，现金价值31.8万美元（本金1.2倍）
• 第20年：预期回报率跃升至6.0%，现金价值71.6万美元（本金2.8倍）
• 第30年：预期回报率达到6.5%，现金价值146.3万美元（本金5.85倍）

这个"登顶"速度意义重大。

说白了，同样的本金，用「富饶万家」比「富饶千秋」提前11年开始享受6.5%的复利加速。

保证收益同样给力：

5年缴费计划，预期7年回本，保证13年回本。 保证收益率峰值达0.55%，市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」就是其中之一。

现在内地银行1年期定存利率已经跌破1%，3年期才1.25%。而「富饶万家」的保证收益峰值就有0.55%，预期长期复利6.5%。

这个差距，持有时间越长越明显。

横向对比市场主流产品：

从这张表可以清晰看到，「富饶万家」在保证回本（13年）、预期回本（7年）、到达**6.5%**时间（30年）三个核心维度上，已经直接跻身市场第一梯队，与友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」站在同一水平线。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

收益升级是"面子"，功能升级才是"里子"。

这次「富饶万家」在传承功能上的进化，比收益升级更让我惊喜。

核心变化一句话概括：从1人到3人，传承架构全面升级。

升级一：第二保单持有人/被保人从1人扩展到3人

老款「富饶千秋」预设的第二投保人和后备被保人只能填1个人。这有什么问题？

举个例子：老王买了保单，指定儿子小王为第二被保人。结果小王意外先于老王离世，后备设置就失效了，保单可能面临被迫终止的风险。

现在「富饶万家」可以新增3人，第一顺位、第二顺位、第三顺位，层层保障。

对于多子女家庭，这个功能太实用了。三个孩子可以按顺位排列，确保无论发生什么情况，保单都能顺利传承下去。

升级二：保单分拆时可提名最多3名指定人士

保单分拆是港险传承的核心功能——一张大保单可以拆成多张小保单，分别给不同的子女。

以前「富饶千秋」分拆后只能指定1个人。现在「富饶万家」可以为分拆保单提名最多3名指定人士。

这意味着什么？假设你有一张100万美元的保单，想分拆给三个孩子。

以前只能一个一个操作，现在可以一次性规划好三个孩子的继承架构，效率和灵活性都大幅提升。

升级三：新增弹性提取权益

这是全新功能。可于第1个保单周年起申请设立指示，指定一名对象定期领取保单价值。

什么意思？比如你想每个月给父母账户打3000块养老金，或者给在国外读书的孩子每月打生活费——以前需要每次手动操作，现在只需要设置一次，系统自动执行。

而且可以无限次更改指示或收取款项对象，灵活度拉满。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

老客户都懂，买储蓄险不只是为了自己，更是为了下一代。这些功能升级，才是真正的"传家宝"属性增强。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

说完升级的部分，老客户可能会问：那原来「富饶千秋」的核心优势还在吗？

答案是：全部保留，一个不少。

养老神器：市场唯一的12种年金转换

这是万通产品的独门绝技，全市场只有万通一家能做到。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

12种年金形态覆盖所有养老场景：

定额终身年金（年金金额固定）：

• 基础保障：定额终身年金、100%现金价值回奉保证、10/15/20年保证期等
• 配偶共享：联合年金领取人选项，夫妻共同领取
• 健康守护：危疾双倍年金、严重认知障碍保障

递增终身年金（每两年递增5%，抵御通胀）：

• 递增终身年金
• 递增终身年金+100%现金价值回奉保证

普通储蓄险只能灵活提取，但提多少、提多久，全靠自己规划。万一活太久，钱花完了怎么办？

而年金转换功能，直接锁定终身现金流。只要人活着，每个月都有钱进账，这才是真正的"养老确定性"。

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

10种货币自由转换

支持包括美元、港元、人民币及市场罕见的瑞士法郎在内的10种货币。

保单生效1年后可随时自由转换货币。

这对有留学、移民或跨境业务需求的家庭来说太方便了。孩子去美国读书，转美元；去欧洲工作，转欧元；回国发展，转人民币——一张保单搞定所有货币需求。

弹性提取流程清晰

从第1个保单年度起，保单持有人就可以申请定期提款，并指定收取款项对象。提取顺序也很合理：先从红利确定户口提取，再从预期红利提取，最后才是部分退保。

其他核心功能全部保留：

• 11种自选身故赔付选项
• 精神上无行为能力预设指示权益
• 保单暂托
• 保费假期
• 保费豁免

这些功能，老客户应该都很熟悉了。升级后一个不少，全部继承。

底层支撑：万通实力与分红兑现

产品再好，也要看保司能不能兑现。

这是老客户最关心的问题，也是我每次推荐产品必须交代清楚的。

万通保险背景

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。上市公司背书，财务透明度有保障。

分红实现率：95%以上

万通保险目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上。

这意味着计划书上的预期收益，大概率能兑现。

投资实力：2853亿美元

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

投资策略：债券为主，分散策略强

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

这种稳健的投资风格，特别适合储蓄险这种需要长期兑现的产品。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

回到开头那个客户的问题：买过「富饶千秋」，要不要退旧买新？

我给他算了一笔账，也分享给你。

先看收益差距有多大：

以5万美元×5年交为例：

30年多赚40%，这个差距确实很大。

但退旧买新有成本：

1. 退保可能产生损失（取决于持有年限）
2. 重新投保需要重新核保
3. 年龄增长可能影响保费

我的建议：

• 刚买1-2年的老客户：可以认真考虑换。损失相对小，未来收益提升大。
• 买了3-5年的老客户：需要具体计算。把退保损失和未来收益差额对比，再做决定。
• 买了5年以上的老客户：不建议换。沉没成本太高，不如把新增资金投入「富饶万家」。

新客户没有历史包袱，直接选「富饶万家」就对了。

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合这三类人：

◉ 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，长期复利优势更明显。

◉ 提前规划养老的明智人士：看中其独一无二、可锁定终身现金流的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。

◉ 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

这个升级真的香。如果你符合上面任何一类，「富饶万家」值得认真考虑。

大贺说点心里话

今天把新旧产品的差异讲透了，但"怎么买最划算"这件事，其实还有信息差没说。