宏利宏挚家传承：我先说缺点，但99%的人不知道这才是真正的买点

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

做测评这么多年，我养成了一个习惯：先说缺点，再聊优点。

今天要聊的宏利「宏挚家传承」，我拿到资料第一时间就发现了它的短板。但看完全部数据后，我反而觉得这个"缺点"恰恰是它最聪明的地方。

往下看，你就明白了。

先说缺点：提领表现不是它的强项

很多人买港险储蓄险，图的是每年能领一笔钱出来用。

如果你也是这个想法，我得先泼盆冷水：宏挚家传承的提领表现，真的一般。

我拿最常见的"566提领"来测算——5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%。

数据不会骗人。前期提领，宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承。后期提领，更是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

如果你追求极致提领呢？我又测了"567"——5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%。

友邦环宇盈活在这种极致提领下直接"断单"，宏挚家传承虽然能撑住，但表现也只是平平，依然不及安盛和永明。

如果你有明确的现金流规划，比如每年要固定领钱养老、补贴生活，我更推荐安盛盛利2或永明万年青星河尊享2。

但问题来了——既然提领表现一般，宏利为什么还要出这款产品？它牺牲了提领，到底换来了什么？

但它牺牲提领，换来了什么？

答案是：极致的收益增长速度。

我做了一个测算，对比市场上主流的顶级储蓄分红险，看看各家产品多久能达到 6.5% 的复利收益上限：

到达 6.5% 收益上限的时间排名：

• 宏利家传承：26年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活 / 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

宏利登顶 6.5% 的时间，比市场顶流友邦环宇盈活还要早 3-4年。

这意味着什么？

2025年5月，六大国有银行刚刚完成第七次存款利率下调，1年期定存降到了 0.95%，5年期才 1.3%。而港险储蓄险的 6.5% 复利，放在当下的利率环境里，简直是"降维打击"。

越早达到 6.5%，复利效应越强。

同样是30万美元本金，宏挚家传承 26年 就开始享受 6.5% 复利，而永明要等到 50年。中间差的 24年，复利滚出来的差距是惊人的。

宏挚家传承的产品逻辑非常清晰：牺牲提领表现，换取极致的收益增长速度。 这不是缺点，是取舍。

与友邦环宇盈活的正面对决

说宏挚家传承是冲着友邦环宇盈活来的，我觉得一点都不夸张。

这两款产品定位几乎一模一样：都不主打提领，都追求长期高收益，都瞄准传承需求。那到底谁更强？

我做了详细的收益对比：

核心结论：

前30年，宏利领先。 宏利 27年 就稳定在 6.5% 复利，友邦要到 30年。这3年的差距，在复利作用下会被不断放大。

30年之后，友邦略优。 但我算了一下收益差值，30年后两款产品的区别其实很小，100年后友邦也就领先215美元——可以忽略不计。

宏利还有一个隐藏优势：支持"567"极致提领。 友邦环宇盈活在567提领下直接断单，而宏挚家传承至少能撑住。这意味着未来需求变化时，宏利给你留了更多余地。

光看收益表现，宏利宏挚家传承是要优于友邦的。

当然，两款产品各有特点，完全看个人偏好。如果你更信任友邦的品牌，选环宇盈活没问题；如果你更看重前期收益和产品灵活性，宏挚家传承是更优解。

四种缴费方式，回本都是最快

很多人问我：不同缴费期，产品表现会不会差很多？

我把宏挚家传承的四种缴费方式都测了一遍：

• 整付（趸交）： 3年预期回本，13年保证回本，23年登顶 6.5%
• 2年交： 5年预期回本，13年保证回本，23年登顶 6.5%
• 3年交： 5年预期回本，14年保证回本，26年登顶 6.5%
• 5年交： 6年预期回本，16年保证回本，27年登顶 6.5%

无论选哪个缴费期，宏挚家传承的预期回本时间基本都是市场最早，登顶 6.5% 的时间也都是市场最快。

如果你手头有一笔闲钱，想快速回本、尽早享受复利，趸交是最优选择。如果你希望分摊缴费压力，5年交的表现也非常能打。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

可能有人会问：宏利之前不是有「宏挚传承」吗？为什么又出一款新的？

这就要说到宏利的产品策略了。

宏挚传承这款产品，我们一直在重点推荐。原因很简单：在前 20年 这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但它有一个唯一的缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶 6.5%。

宏挚家传承的出现，恰好弥补了这一点。它降低了前期收益，把重点放在回本时间、登顶速度和中后期收益上——5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年到达 6.5% 的收益上限。

这两款产品的关系是互补的：

• 看重前20年收益和提领表现 → 选宏挚传承
• 看重长期传承和极致复利 → 选宏挚家传承
• 两个需求都有 → 可以做组合配置

宏利凭借宏挚传承躺平了将近2年，这次终于出新品，确实是有备而来。

加分项：灵活取和挚易取功能

除了收益表现，宏挚家传承在功能创新上也让我看到了保司的诚意。

第一个功能：灵活取

这个功能可以按照你自己设定的频率定期打款，不管是给自己、给非直系亲属，还是给特定机构都可以。

更重要的是：支持第三方支付和海外支付。

什么意思？你可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账那套繁琐流程。对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能太实用了。

第二个功能：挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

投保人可以授权家人（配偶、子女）从保单中提领资金，上限是总现价的 50%。比如孩子在海外遇到突发情况，或者配偶创业需要短期周转，通过挚易取就能快速划转，不用投保人亲自操作。

这两个功能放在一起，指向同一个场景：跨境家庭的资金调配。

如果你的孩子未来要海外升学，或者家庭有移民规划，宏挚家传承在功能设计上是非常贴合需求的。

结论：适合谁？不适合谁？

测了这么多产品，我对宏挚家传承的定位非常清晰。

适合这几类人：

• 短期内没有用钱需求，就想存钱增值的人。 27年即可达到 6.5% 复利，目前市场最强。如果你不需要每年领钱，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。
• 看重长期传承的人。 相比主流主打传承的产品，宏挚家传承综合收益更高，是传承财富的有力工具。
• 有海外升学或移民规划的家庭。 灵活取和挚易取功能，让跨境资金调配变得简单高效。

不太适合这类人：

有明确现金流规划的人。 如果你买港险的目的是每年领一笔钱补贴生活、养老，提领表现更强的安盛盛利2和永明万年青星河尊享2会更适合你。

适不适合你，得看你的需求。别被营销冲昏头，先想清楚自己要什么，再做决定。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道的是，同样一款产品，渠道不同，成本可能差出好几万。