友邦保诚安盛宏利，四大港险怎么选？90%的人第一步就错了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询我的客户，十个有八个上来就问："大贺，友邦环宇盈活和安盛盛利2哪个好？"

说实话，这个问题问错了。

买保险不是买产品，是买解决方案。你连自己要解决什么问题都没想清楚，怎么可能选对产品？

买储蓄险之前，先问自己一个问题

这笔钱，你打算怎么用？

是存着不动，让它滚30年？还是过几年就开始每年取一笔当被动收入？或者就是短期理财，5-10年后要拿出来用？

不同的用法，最优解完全不一样。

我见过太多人，冲着"收益高"三个字就买了，结果发现根本不适合自己的用钱节奏。

先想清楚钱怎么用，再选产品——这是我给每个客户的第一条建议。

今天我就按这个逻辑，把友邦环宇盈活、安盛盛利2、保诚信守明天、宏利宏挚传承这四款王牌产品拆开给你看。

场景一：长期持有不提取，追求最大复利

如果你买储蓄险就是为了长期存钱，比如给孩子存教育金、给自己存养老金，中间不打算动，那就看纯复利增长能力。

直接上数据。

5年缴费，不提取的情况下：

• 宏利宏挚传承：第10年复利4.29%，第20年6%，前期最猛
• 安盛盛利2：第10年3.52%，第20年5.82%，第30年达到6.5%
• 友邦环宇盈活：第10年3.51%，第20年5.69%，第30年6.5%

看起来宏利前期领先，但别被数字迷惑。

安盛盛利2虽然一直是第二名，但和第一差别不大，而且最均衡——不提取情况下，综合收益其实能排第一。

友邦环宇盈活紧随其后，前30年综合表现排第二。

这个场景下，安盛和友邦都是好选择。

场景二：定期提取当被动收入

这是很多人买储蓄险的真实需求：存一笔钱，过几年开始每年取一部分，当被动收入花。

常见的提取方式叫"566"——5年缴费，第6年开始，每年取总保费的6%。

这个场景下，差距就大了：

• 安盛盛利2：提取到第26年，预期收益就能做到**6.5%**复利
• 友邦环宇盈活：提取后预期复利最高只能到6.22%，四款里最低
• 宏利宏挚传承：要到第78年才能做到6.5%

更夸张的是，安盛盛利2还支持"557"提取——取得更早，取得更多，第23年就能触顶6.5%。

取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶。

这就是安盛盛利2在提取场景下的无敌之处。

如果你的规划是"存几年就开始取"，安盛盛利2几乎没有对手。友邦环宇盈活虽然其他方面不错，但提取后收益表现确实一般。

场景三：短期理财，5-10年就要用钱

有些人买储蓄险不是为了长期持有，就是想存个5-10年，收益比银行高就行。

这个场景下，宏利宏挚传承确实有优势：第10年复利4.29%，第20年6%，是四款里前期收益最高的。

但问题是，它后劲不足。第47年才能达到6.5%封顶收益，比其他产品晚了近20年。

所以我的建议是：如果你明确就是短期理财，5-10年就要用，可以考虑宏利。

但如果有任何可能会长期持有，不推荐。

隐藏场景：你还需要考虑分红稳定性

前面说的都是"预期收益"，但港险的收益大头是分红，分红能不能兑现，才是关键。

这就要看分红实现率了。

2025年最新数据：

• 友邦：公布63款产品，平均分红实现率93%，超过9成产品分红实现率高于70%
• 安盛：公布35款产品，平均分红实现率95%，接近8成产品高于70%
• 宏利：公布49款产品，平均分红实现率82%，最低20%，最高133%
• 保诚：最高分红实现率1044%，最低只有3%

看到保诚那个数据，我直接劝退。

最高1044%，最低3%，这波动也太极端了。买保险不是赌运气，万一你买的产品不是1044%那类，而是3%那档，就太惨了。

保诚信守明天虽然第28年就能触顶6.5%，但分红这么不稳定，预期收益再好看也没用。

友邦和安盛的分红稳定性明显更好，友邦排第一，安盛紧随其后。

这两家的预期收益，更有可能变成实际收益。

别被收益数字迷惑，分红实现率才是真功夫。

功能细节：别忽略这些隐藏价值

除了收益，还有一些功能细节值得关注。

友邦环宇盈活的功能是最全面的：支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人。

其他三款多少都有短板——保诚没有保单暂托人，宏利没办法灵活指定收款人，安盛和保诚都不支持红利解锁。

如果硬要给安盛盛利2挑个毛病，就是保证收益比较低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。

但说实话，买港险储蓄险，谁是冲着保证收益去的呢？

对号入座：你属于哪种场景？

说了这么多，总结一下：

• 长期持有不提取 → 安盛盛利2或友邦环宇盈活，两个都不错
• 定期提取当被动收入 → 安盛盛利2，没有对手
• 短期理财5-10年 → 宏利宏挚传承可以考虑，但仅限这个场景
• 保诚信守明天 → 不推荐，分红太不稳定

如果非要在四款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

看重稳定性可以闭眼选友邦，看重综合实力就安盛盛利2。

适合你的才是最好的。先想清楚自己的用钱场景，再做决定。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样的产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。